基于银行的移动支付情景规划实证研究

发布时间：2020-08-19 14:59

【摘要】：移动支付正从概念走向现实。移动支付产业链中的各参与方都纷纷将眼光投向了移动支付市场,意图抢占移动支付市场的主导权。因此,银行对于手机银行的关注也逐渐提升。那么银行应该如何进行定位,在移动支付行业中,银行处于怎样一个地位,有着怎样的优势、劣势、机遇,并且面临的怎样的挑战。而银行又应当采取怎样的战略发展移动支付,是本文主要研究的问题。在我国移动支付产业链的主要参与者包括了银行、移动运营商和第三方支付服务组织。由不同的参与主体所主导的移动支付的形式也有所不同。现在我国主要有以银行为主导的移动支付运营模式,该模式以手机银行为代表；以运营商为主导的移动支付模式,该模式以中国移动“手机钱包”为代表；以第三方机构为主导的运营模式,如淘宝等一些第三方推出的移动支付模式。各种支付方式、各个参与者可谓是百家争鸣、百花齐放。但放眼世界,中国现存的各种支付模式也是其他国家发展的一个缩影。日本、韩国、欧洲都在以不同的方式来发展移动支付,但从他们的经验中可以看出,虽然各自为阵同样可以发展,但是有一个统一的标准才能更好的促进整个行业的发展。从我国现阶段的行业背景来看,无论是从手机用户的规模还是银行卡的持有量以及手机上网的普及来看,我国现在拥有着大量移动支付的潜在用户群体。而3G网络的推广普及,以及手机终端的不断智能化也为移动支付的发展提供了必要的硬件支持。最重要的人们消费观念的改变也从根本上位移动支付的发展铺平了道路。因此,无论从软件还是硬件上,我国现阶段都具备了良好的发展基础,移动支付可谓是蓄势待发。网上支付消费习惯的养成为移动支付培养了大量的潜在客户。那些对手机及互联网依赖性较强的部分人群可能成为最先使用移动电子商务的群体。另一方面,从用户使用移动电子商务的方式以及具体业务形式看,目前中国的短信用户、WAP用户、移动搜索用户以及网络购物用户均将成为未来移动支付业务的潜在用户。可是现在移动支付的发展却并不迅速,还处于一个探索性的阶段,各方都在寻求发展出路。在非接触式近场支付模式中,运营商可以独自完成整个交易过程,占据主导优势,具有较强的竞争力。但是在远程支付的大额交易中,运营商是望尘莫及的。由于大额支付所产生的资金沉淀问题以及政策上的限制,运营商只能选择与银行合作才能保障交易的安全性和合法性。可见,运营商虽然拥有着覆盖面广的移动网络,以及庞大的移动用户群体,但却碍于政策的限制无法大展身手,只能在小额支付中崭露头角。要涉足大额支付领域还得与银行等金融机构的合作才得以完成。因此,本文将运营商和银行间应定位成竞合关系。银联新推出的手机支付业务将手机与银行卡合二为一,并且集合了近场支付和远程支付两种支付模式。银联的手机支付绕开了运营商,并且其近场支付也会成为运营商强劲的竞争对手。银联作为第三方将整个产业链中的各方都结合在了一起,为各参与者提供了一个合作的平台,共同推进移动我国移动支付的发展。银联新推出的手机支付为各银行的用户提供了一个手机支付平台,但是却离不开银行的支持。对银行而言,银联同第三方支付服务组织一样,都是手机支付交易的促成者,虽然银联也要从中获得分成,但是银行与银联之间并不冲突,因此本文将两者之间定义为协同合作的关系。第三方支付的主要优势在于应用服务的丰富,与手机银行、手机钱包相比,第三方支付的应用服务面更广泛、更成熟。从互联网发展起来的第三方支付也积累了庞大的用户群,对消费者而言,移动支付改变的只是操作平台和终端,消费习惯与服务体验却并未改变。因此,这些用户也极有可能继续成为第三方支付平台的忠实用户。丰富的服务内容以及多年累积的用户规模是第三方支付服务商的主要优势,同银联一样,第三方支付服务商也离不开银行和运营商的支持。因此,其也是作为一个平台的提供者,和交易的促成者,通过集合各方的资源来实现最终的支付,从中获取一定的佣金。可是也有不少的声音并不看好第三方支付服务商。本文将第三方服务组织与银行之间也定义为一种合作关系。各个参与主体之间有竞有合,银行业内部也少不了竞争。本文的主要创新之一在于上述对移动支付的各参与者之间进行一个初步的定位,对其之间的竞合关系进行的较为详细的分析,这也从文章第四部分的情景规划模型中得以验证。创新之二是对银行业在移动支付领域进行了SWOT分析,通过对银行业优势、劣势、机遇、挑战的分析得出：银行在移动支付方面占有着较大的优势,同网上支付一样,客户有一个接受过程,银行要做的就是如何缩短这个接受过程。在服务内容上更加丰富,提高手机用户的可操作性和安全性,从而让更多的用户接受这种新的支付方式。从手机银行发展所面对的机会和挑战来看,的确手机银行有着很好的发展机会,前景也是十分广阔。但我国目前对于发展手机银行的土壤还不够成熟。主要体现在相关的政策法规上,所以要发展手机银行不仅仅需要银行的努力,政府也应该为电子支付创造良好的条件。共同完善手机银行业务,从而为其发展铺平道路。创新之三,本文使用情景规划的方法建立情景规划模型,确定影响移动支付行业发展的参与者以及各参与者之间主要的战略目标,通过定性和定量的分析,为国内移动支付进行了情景预测： (1)力争主导——独立发展自己的手机银行业务,开发移动商务平台,自己联系商家提供一系列的移动支付服务,并且向近场支付发展。 (2)积极参与——与运营商合作,形成优势互补,以银行的支付机构优势弥补移动网络及用户的不足,合作发展远程、近场支付。 (3)被动参与——选择银联合作,放弃移动支付市场,仅为银联、第三方提供手机银行支付接口。创新之四,既然提出了三种预测,到底哪种方案才是最适合银行的发展战略,本文使用了层次分析法进行定量的分析。对于发展手机银行这个问题,层次分析模型主要分为三个层次。最高即目标层就是发展手机银行,促进银行业的发展；中间层为准则层,即发展手机银行的三个准则；在此之下的第三层则为方案层,即实现准则和目标的最直接的指标变量。根据我国银行业发展现状以及发展趋势的分析,银行发展手机银行的备选目标主要包括追求现阶段实际利益、提高同业中影响力、电子支付的必然趋势三个方面。这三个方面将直接关系到银行对于发展手机银行将采取怎样的发展策略。第三层则根据银行的企业性质以及其行业特点,确定了以下指标：降低成本、好的盈利方式、提高产品的可用性、产品创新、开发商户资源。通过层次评价法可知,对于银行而言开发商户资源和产品创新排在的前列,说明对于银行而言,可以选择力争主导的策略。可以通过开发商户资源,产品创新来寻求发展。
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2011
【分类号】：F832.2;F626;F224
【图文】：

移动支付,银行

移动运营商只是提供了信息通道，并没有参与支付过程的运营和管理，由银行为用户提供交易平台和付款途径。目前我国大部分银行都能够提供手机银行业务，并且各个银行都有自己的移动支付平台。其流程如图1一1所示。l2支付请求;支付确认请求支付确认信息资金划转支付完成信息 \4:3:5:、消消费者账户户厂厂撬黔黔消消费者者未任曰图1一1以银行为主导的移动支付运营模式在以银行为主导的移动支付商业模式中，银行可能购买、也可能自己开发移动支付平台，但必须自己独立运营移动支付平台。所有的交易以及信息流的控制均在银行一端，移动运营商只是充当此业务系统的信息通道，商家也相当于系统上的一个POS终端。(2)以银行为主导的移动支付的特点我国大部分商业银行都陆续推出了此类手机银行业务，用户可以方便地通过手机进行账务查询、银行转账、外汇买卖、缴纳话费、证券交易等金融服务项目。这种模式的移动支付一般有以下几个特点。①可以进行大额支付。在支付金额方面银行不受金融政策的限制，可以进行大额支付。对于金额的限制取决于银行自身对于风险的控制情况。②移动支付在银行间并没有像银行卡那样实现互联互通，各银行的手机银行业务只能服务于自己的用户，这种现状较大程度的限制了手机银行的应用范围。③各银行都需要开发相应的系统、购置设备

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并且还为交易的进行承担部分担保责任。货款通过第三方提供的移动支付账号进行划转。如通过上海捷银支付、联动优势科技的移动门户支付、手付通等平台进行的支付。其支付流程图见图1一3。

【参考文献】