互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究 ——以中国上市商业银行为例
发布时间：2020-12-11 08:38
近年来,伴随互联网科技的进步,互联网金融迅速发展,由于经营范围的部分重叠,传统商业银行受到了显著的影响。在我国,互联网金融发展可以追溯到本世纪初期,当时我国互联网贷款开始兴起,第三方支付雏形初现。与此同时我国经济转型大幕拉开,新常态下我国银行业呈现新的发展趋势,其中重要一点就是社会融资方式转变的趋势。对此,银行业必须重视互联网金融的冲击,有针对性的学习借鉴,尤其是针对风险管理以及提升客户体验方面。用前瞻性的思维,积极的战略部署应对互联网金融对于商业银行业务的影响。本文首先通过对国内外相关文献总结归纳,得出经验启示。分别基于互联网金融的一般均衡状态理论分析、长尾理论视角、金融脱媒视角进行理论分析。其次,对我国互联网金融及传统银行业盈利模式及发展现状进行分析,以及这种现状背后隐藏的原理。以互联网金融业对商业银行盈利影响的具体机制为研究目标,探寻互联网金融对传统商业银行形成的影响及业务融合的具体途径。通过SWOT方法对我国互联网金融与商业银行业务进行比较分析。再次,针对互联网金融对商业银行的影响进行实证分析。从实证层面来看,互联网金融的发展在不考虑其他条件的情况下能促进商业银行盈利能力的提升...
【文章来源】：山东大学山东省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：67 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
图１－１文章研宄思路??１．２．２文章主要内容??
?山东大学硕士学位论文???缩短了消费者搜寻交易对手的时间与难度。但是有了互联网金融之后，通过增加??直接交易机会，更加接近了瓦尔拉斯一般均衡理论。??我们可以直观的理解为：数量为Ｎ的资金提供者、数量为Ｎ的资金需求者、??两种参与者通过各种市场和金融中介机构来匹配金额、期限、风险和回报，当Ｎ??趋于无穷大，市场和金融中介被互联网所取代。??除此之外还可以从资源配置、信息处理和支付等方面来理解互联网金融的一??般均衡状态。当我们还没有互联网金融的时代，我们必须通过银行，交易所或市??场来降低交易成本，随着互联网金融的出现，直接交易的可能性增加了。这就是??基于一般均衡理论互联网金融对于传统银行业的影响。??２．２．２长尾理论??回到统计学中，“尾”是从分布函数中得到的启示。我们所熟知的正态分布??呈现的是“短尾分布”图像。??／Ｔ＼?????－２Ｊ５８ｏｔ－１．９６ｃｔ?－ｌａ?ｌｃｒ?１．９６ｃｒ?２＊５８ｃｒ??１??９５．００％?１???９９．００％???图２－１正太分布图形??长尾这一概念是由Ｃｈｒｉｓ?Ａｎｄｅｒｓｏｎ在２００４年最早提出，用来阐述如亚马逊??和Ｎｅｔｆｌｉｘ之类网站的商业和盈利模式。“长尾”实际上是统计学中幂律和帕累??托分布特征的一个口语化表达。??区别于正态分布的“短尾分布”，长尾分布函数的定义应满足：对所有的ｔ＞０，??满足Ｉｉｍｘ—ｍＰ〔Ｘ?＞?ｘ?＋?＞?ｘ）?＝?１。尾部的量级在与头部的比较中完全不容??忽视，有时甚至比头部量级更大。??６??
?山东大学硕士学位论文???＼?长尾”??Ｉ?＾??图２－２长尾分布图形??金融产品的需求同样具有明显的“长尾”效应。从微观角度分析单体的金融??需求很小，但从整体角度看，其总需求不容忽视。余额宝的横空出世快速发展，??恰恰说明了以上的理论所描述的场景确实存在于现实中。??以大众消费者为目标客户群的互联网金融，符合上面所分析的“长尾效应”。??就个人而言，无产阶级以及中产阶级是在休息时间和假期使用手机和电脑进行娱??乐的人群，他们收入水平中或低但同样愿意消费，仍有一定的消费能力及欲望。??他们中多数是年轻人，是目前互联网金融的消费集群。互联网金融可在时间和成??本的限制下，利用云端运算、大数据分析等新型科技，在很大的程度上减少信息??的不对称性。为尾端市场提供了成本更低，更加便捷的金融服务。一个最典型的??例子就是互联网消费贷款，这种贷款利用云端运算、大数据分析等新型科技，通??过特定的信用评分模型，充分节省了审批时间，同时信用风险反而更加低，运营??成本也更低。目前这类贷款的单笔成本只有２元左右，与传统金融机构每笔２０００??余元的消费贷款运营成本对比形成了鲜明优势。??２．２．３金融脱媒理论??“金融脱媒”理论是指在金融业充分发展的情况下，资金供需双方能够直接??衔接、完成资金借贷脱离银行的体外循环的全新运作模式。随着金融市场的发展，??商业银行作为金融中介机构的重要性日益下降。商业银行储蓄资产比重不断下降，??客户融资方式由间接融资转向直接融资和间接融资结合。此外，大数据、云计算??等高新信息科技技术在互联网金融中的应用带来了高效便捷的服务，公众在互联??网上投资和理财的意愿更加热烈和开放。
【参考文献】：
期刊论文
[1]互联网金融、存款竞争与银行风险承担[J]. 郭品,沈悦. 金融研究. 2019(08)
[2]互联网金融与商业银行能互利共生吗?——基于利率联动与系统性风险视角[J]. 李庆华,李峰波,徐淑华. 商业研究. 2019(08)
[3]零售业务转型对商业银行发展的战略意义[J]. 金融市场与产品创新课题组,刘清军. 吉林金融研究. 2018(03)
[4]城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略[J]. 陈一洪. 南方金融. 2017(06)
[5]中国城市商业银行盈利能力影响因素分析——基于50家商业银行的微观数据[J]. 陈一洪. 统计与信息论坛. 2017(03)
[6]基于互联网金融视角的网络信用风险传导机制研究[J]. 陈新岗,李梓旗. 创新. 2017(01)
[7]互联网金融发展动因、存在问题及建议[J]. 徐莉,熊朝旭. 企业经济. 2016(12)
[8]银行收入多样化对银行绩效的影响效应——基于我国16家上市银行的实证检验[J]. 姚志刚,谭余夏,杨斌. 宏观经济研究. 2016(09)
[9]互联网金融发展动因分析[J]. 黄友军. 新经济. 2014(29)
[10]互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J]. 赵旭升. 金融论坛. 2014(10)
博士论文
[1]商业银行盈利模式转型研究[D]. 周正清.上海社会科学院 2017
硕士论文
[1]包商银行零售银行业务竞争战略研究[D]. 刘海琛.内蒙古大学 2017
[2]不良贷款率影响因素的实证分析[D]. 袁瑞.西南财经大学 2016
本文编号：2910219
【文章来源】：山东大学山东省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：67 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
图１－１文章研宄思路??１．２．２文章主要内容??
?山东大学硕士学位论文???缩短了消费者搜寻交易对手的时间与难度。但是有了互联网金融之后，通过增加??直接交易机会，更加接近了瓦尔拉斯一般均衡理论。??我们可以直观的理解为：数量为Ｎ的资金提供者、数量为Ｎ的资金需求者、??两种参与者通过各种市场和金融中介机构来匹配金额、期限、风险和回报，当Ｎ??趋于无穷大，市场和金融中介被互联网所取代。??除此之外还可以从资源配置、信息处理和支付等方面来理解互联网金融的一??般均衡状态。当我们还没有互联网金融的时代，我们必须通过银行，交易所或市??场来降低交易成本，随着互联网金融的出现，直接交易的可能性增加了。这就是??基于一般均衡理论互联网金融对于传统银行业的影响。??２．２．２长尾理论??回到统计学中，“尾”是从分布函数中得到的启示。我们所熟知的正态分布??呈现的是“短尾分布”图像。??／Ｔ＼?????－２Ｊ５８ｏｔ－１．９６ｃｔ?－ｌａ?ｌｃｒ?１．９６ｃｒ?２＊５８ｃｒ??１??９５．００％?１???９９．００％???图２－１正太分布图形??长尾这一概念是由Ｃｈｒｉｓ?Ａｎｄｅｒｓｏｎ在２００４年最早提出，用来阐述如亚马逊??和Ｎｅｔｆｌｉｘ之类网站的商业和盈利模式。“长尾”实际上是统计学中幂律和帕累??托分布特征的一个口语化表达。??区别于正态分布的“短尾分布”，长尾分布函数的定义应满足：对所有的ｔ＞０，??满足Ｉｉｍｘ—ｍＰ〔Ｘ?＞?ｘ?＋?＞?ｘ）?＝?１。尾部的量级在与头部的比较中完全不容??忽视，有时甚至比头部量级更大。??６??
?山东大学硕士学位论文???＼?长尾”??Ｉ?＾??图２－２长尾分布图形??金融产品的需求同样具有明显的“长尾”效应。从微观角度分析单体的金融??需求很小，但从整体角度看，其总需求不容忽视。余额宝的横空出世快速发展，??恰恰说明了以上的理论所描述的场景确实存在于现实中。??以大众消费者为目标客户群的互联网金融，符合上面所分析的“长尾效应”。??就个人而言，无产阶级以及中产阶级是在休息时间和假期使用手机和电脑进行娱??乐的人群，他们收入水平中或低但同样愿意消费，仍有一定的消费能力及欲望。??他们中多数是年轻人，是目前互联网金融的消费集群。互联网金融可在时间和成??本的限制下，利用云端运算、大数据分析等新型科技，在很大的程度上减少信息??的不对称性。为尾端市场提供了成本更低，更加便捷的金融服务。一个最典型的??例子就是互联网消费贷款，这种贷款利用云端运算、大数据分析等新型科技，通??过特定的信用评分模型，充分节省了审批时间，同时信用风险反而更加低，运营??成本也更低。目前这类贷款的单笔成本只有２元左右，与传统金融机构每笔２０００??余元的消费贷款运营成本对比形成了鲜明优势。??２．２．３金融脱媒理论??“金融脱媒”理论是指在金融业充分发展的情况下，资金供需双方能够直接??衔接、完成资金借贷脱离银行的体外循环的全新运作模式。随着金融市场的发展，??商业银行作为金融中介机构的重要性日益下降。商业银行储蓄资产比重不断下降，??客户融资方式由间接融资转向直接融资和间接融资结合。此外，大数据、云计算??等高新信息科技技术在互联网金融中的应用带来了高效便捷的服务，公众在互联??网上投资和理财的意愿更加热烈和开放。
【参考文献】：
期刊论文
[1]互联网金融、存款竞争与银行风险承担[J]. 郭品,沈悦. 金融研究. 2019(08)
[2]互联网金融与商业银行能互利共生吗?——基于利率联动与系统性风险视角[J]. 李庆华,李峰波,徐淑华. 商业研究. 2019(08)
[3]零售业务转型对商业银行发展的战略意义[J]. 金融市场与产品创新课题组,刘清军. 吉林金融研究. 2018(03)
[4]城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略[J]. 陈一洪. 南方金融. 2017(06)
[5]中国城市商业银行盈利能力影响因素分析——基于50家商业银行的微观数据[J]. 陈一洪. 统计与信息论坛. 2017(03)
[6]基于互联网金融视角的网络信用风险传导机制研究[J]. 陈新岗,李梓旗. 创新. 2017(01)
[7]互联网金融发展动因、存在问题及建议[J]. 徐莉,熊朝旭. 企业经济. 2016(12)
[8]银行收入多样化对银行绩效的影响效应——基于我国16家上市银行的实证检验[J]. 姚志刚,谭余夏,杨斌. 宏观经济研究. 2016(09)
[9]互联网金融发展动因分析[J]. 黄友军. 新经济. 2014(29)
[10]互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J]. 赵旭升. 金融论坛. 2014(10)
博士论文
[1]商业银行盈利模式转型研究[D]. 周正清.上海社会科学院 2017
硕士论文
[1]包商银行零售银行业务竞争战略研究[D]. 刘海琛.内蒙古大学 2017
[2]不良贷款率影响因素的实证分析[D]. 袁瑞.西南财经大学 2016
本文编号：2910219
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