农村小额信贷可持续发展本源因素研究

发布时间：2017-04-13 13:09

  本文关键词：农村小额信贷可持续发展本源因素研究，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：小额信贷是一种持续的信贷金融服务,它以中低收入人群和微型企业为服务对象,其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社以及一些专门的小额贷款机构提供。农村小额信贷就是服务于农村地区农业生产的小额信贷业务,其基本目标也是缓解“三农”贷款难,支持农业增产、农民增收。本文所讨论的农村小额信贷是指由农村信用社发放的,需求者为普通农户,贷款金额在3万元之内的小额信贷,即农户小额信贷,由于目前农户小额信贷是农村小额信贷的主要组成部分,所以本文的农村小额信贷就主要代指农户小额信贷。 中国作为世界上最大的发展中国家,同时也是世界上最大的农业生产国,目前仍然拥有1.28亿的贫困和低收入人口(《2012中国可持续发展战略报告》),他们中的绝大多数分布在广大的农村地区,小额信贷服务于贫困和中低收入人群,它的良性发展能有效解决这部分人的金融需求,它在帮助中低收入人群脱贫致富上面具有其他金融业务所无法比拟的优势。但是目前我国小额信贷始终没有实现可持续发展,农村地区的信贷约束问题依然严重。 关于如何解决这些问题,如何保持农村小额信贷的可持续发展,国内外已经有很多的文献对此进行了研究,然而大部分研究都把矛盾的焦点对准了利率,他们通过各种途径证明利率是影响农村小额信贷可持续发展的本源因素,认为要想实现小额信贷的可持续发展就必须实行更加市场化的利率政策,让放款机构拥有更多的自主定价权。那么我们就不禁要问“既然大家都觉得利率是影响农村小额信贷可持续发展的本源因素,为什么我们不放开对农村小额信贷的利率管制?我们在顾忌什么呢?在利率背后是不是还有其他因素影响着农村小额信贷的可持续发展?”。带着这些疑问,我们开始了对本文的研究。 本文采用博弈方法,基于农村小额信贷供求双方经济利益的视角,在农户自愿还贷的框架下,讨论银行自愿贷款所需条件,以寻求影响农村小额信贷可持续发展的本源因素。全文共有7章,每个章节之间都有很强的逻辑联系。 第一章为绪论,绪论部分主要是指出本文研究的背景,给读者一个关于本文思路的大致框架,方便读者从宏观上对本文有一个整体的把握。绪论里的文献综述部分,本文从国外和国内两个角度,对相关文献进行了一个全方位的评析,找出了他们的共同点和不足之处。通过对这些内容的总结,我们把研究的焦点聚集在了利率上面,因为绝大多数的研究结论都把利率当成是阻碍农村小额信贷可持续发展的本源因素。现实情况真是这样的吗?如果利率不是本源因素,那本源因素又是什么呢?本文带着这些问题开始展开研究。 第二章介绍农村地区的金融需求与供给。本文先从整体上介绍农村地区金融资源的需求主体及其需求特征,进而找出需求主体中的关键部分——农户,并对农户的金融需求特征进行了细致的分析。结合农户的金融需求特征和正规金融机构的金融供给特征,本章重点讨论了农村地区金融资源的供求缺口,说明了目前农村地区的金融资源供求脱节现象很严重,由此来引出小额信贷对于促进农村经济发展的必要性。 第三章介绍与小额信贷相关的理论基础。这一章我们主要介绍了小额信贷的内涵、特征、运作模式以及对于小额信贷可持续性的解释。在这一章我们界定了本文将要讨论的农村小额信贷,提出本文所讨论的农村小额信贷是指由农村信用社发放的,需求者为普通农户,贷款金额在3万元之内的小额信贷,即农户小额信贷,由于目前农户小额信贷是农村小额信贷的主要组成部分,所以本文的农村小额信贷就主要代指农户小额信贷。 第四章本文主要分析了农村小额信贷目前所存在的困境。由于农村小额信贷的特点与金融机构的正常贷款要求存在差异,这使得我国的农村小额信贷在发展的过程中出现了不少的问题。本文经过分析,认为目前的主要问题表现在五个方面：(1)农村地区信用体系建设不健全；(2)农村小额信贷运营成本高,利率水平不合理;(3)贷款风险大,担保机制缺失；(4)农村小额信贷的投放方式不合理；(5)资金“农转非”严重。在对这些问题进行分析之后,我们从表面上得出了一个解决这些问题的方法,这就是提高利率,就此为接下来探索影响农村小额信贷可持续发展的本源因素打下基础。 第五章是本文的核心,本文使用博弈论探析影响农村小额信贷可持续发展的本源因素。我们从当前和未来两个视角考察了影响农村小额信贷可持续发展的因素。我们先用一次性动态博弈来考察当前的短期情况,发现降低单位贷款的成本c、提高农业技术水平T、提高生产资料投入K、提高农产品均价P在短期可以促进农村小额信贷的可持续发展。随后我们再使用无限次重复博弈,从未来长期的视角考察了影响农村小额信贷可持续发展的关键因素,研究发现降低贷款利率r和农户申请贷款的成本t,提高农户生产投资的平均回报率v可以促进农村小额信贷的可持续发展。在对当前和未来情况进行分析之后,我们试图找到当前和未来之间的关系。我们发现如果我们在短期内提高农业技术水平T、提高农产品均价P,提高生产资料的投入量K可以直接或是间接的增加农户的投资收入,从而使得农业投资的回报率v获得提升。同时,当自生自发的农村小额信贷内生供给机制形成以后,在供求关系的作用下,银行的贷款利率r会自动的降低。而随着银行贷款审批程序的进一步优化,银行所发放单位贷款的成本c也将降低,c的降低有助于降低农户的申贷成本t。由此可见,短期影响因素与长期影响因素之间存在很强的内生联系,长期合作以短期改善为基础,短期改善以长期合作为目标。 第六章和第七章为本文的政策建议和总结。本文政策建议提出的主要依据是前面分析所得出的T、K、P、c这四个因素。针对这一点,本文提出了如下的政策建议：(1)大力推广基层农业技术服务,增加农业生产科研投入；(2)合理配置农业生产要素,提高投入产出率；(3)加强农村市场流通体系建设,抑制农资价格上涨；(4)发展农业保险,降低农村小额信贷风险；(5)改善金融机构贷款发放程序,有效降低贷款发放成本。通过对这些本源影响因素的分析,我们可以知道要发展我国的农村小额信贷,光有金融支持是不够的,我们还需要财政、保险等配套措施的支持。只有当农业项目的投资成功率获得大幅度提高,农业保险制度的建设更加完善,农产品的附加价值获得提升之后,农业生产投资才会变成一项有利可图的项目,它才会被金融机构当成是一个常规的赢利点来对待。这样在逐利性的驱使下,金融机构就会自愿自发的在农村地区开设新的网点机构,农村金融市场才会真正意义上的变为各大金融机构竞相争取的新高地。这时政治或是政策压力对于各金融机构来说已然是不复存在,一种金融机构愿意贷款,农户有能力并且乐意还款的农村小额信贷内生供给机制就这样的形成了。 经过本文的分析,我们认为阻碍农村小额信贷可持续发展的本源性因素不是利率,利率只是各种本源因素影响下的一种表征现象,在利率之后还有银行贷款成本、农业技术水平、农产品均价、农业生产要素配置效率等因素影响着农村小额信贷的可持续发展。本文的研究发现,只有通过降低银行发放小额贷款的成本、提高农业生产技术、提高农业生产要素配置效率、加强农村市场流通体系建设以及大力发展农业保险等举措才能从本源上解决小额信贷可持续发展的问题。当这些本源性因素得到有效解决之后,利率就不再是阻碍农村小额信贷可持续发展的两难选择。 本文的创新主要体现在三个方面。第一、问题切入的角度新颖；第二、研究的思路创新；第三、研究结论具有实际指导意义。 通常我们研究农村小额信贷的可持续发展都是从目前农村小额信贷所出现的问题出发,进一步分析这些问题出现的原因,然后再根据分析得出的原因提出政策建议。本文则是以前人的研究为基础,重点分析了利率这个相关文献提出的最为普遍的原因,在辨证分析利率到底是不是影响农村小额信贷可持续发展本源因素的同时,找到真正的本源性影响因素。同时,本文基于农村小额信贷供需双方经济利益的视角,结合短期和长期两个时间跨度综合考察影响农村小额信贷可持续发展的本源因素。这种思路克服了单从供给方或者是需求方考察的偏颇,也做到了短期分析和长期分析的相互统一。本文经过分析,否定了利率的本源性影响,更多的肯定了技术、资本等因素的作用,这给我们改善农村小额信贷的发展现状提出了一个新的思路。
【关键词】：农村小额信贷 可持续发展 利率 博弈分析
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2013
【分类号】：F832.43
【目录】：

• 内容摘要4-8
• Abstract8-12
• 1. 绪论12-23
• 1.1 选题背景及意义12-13
• 1.1.1 选题背景12-13
• 1.1.2 选题意义13
• 1.2 国内外相关研究文献综述13-18
• 1.2.1 国外研究情况14-15
• 1.2.2 国内研究情况15-17
• 1.2.3 研究评述17-18
• 1.3 本文研究思路及结构18-20
• 1.3.1 本文研究思路18-19
• 1.3.2 本文研究结构19-20
• 1.4 研究方法20-21
• 1.5 本文的创新和不足21-23
• 2. 农村金融需求与供给分析23-32
• 2.1 农村金融需求23-26
• 2.1.1 农村金融需求概述23-24
• 2.1.2 农村金融需求总体特征24-26
• 2.2 农村金融供给26-28
• 2.2.1 农村金融供给概述26-27
• 2.2.2 农村金融供给总体特征27-28
• 2.3 对农户金融需求基本特征的分析28-30
• 2.4 农村金融供求缺口30-32
• 3. 小额信贷相关理论32-41
• 3.1 小额信贷的定义32-33
• 3.2 小额信贷的发展33-34
• 3.2.1 国际小额信贷发展历程33
• 3.2.2 国内小额信贷发展历程33-34
• 3.3 小额信贷的运作模式34-36
• 3.4 小额信贷可持续发展的含义36-38
• 3.4.1 金融的可持续发展36-37
• 3.4.2 小额信贷的可持续发展37-38
• 3.5 农村小额信贷38-41
• 4. 我国农村小额信贷可持续发展面临的困境分析41-45
• 4.1 农村小额信贷可持续发展面临的困境41-43
• 4.2 解决农村小额信贷可持续发展的对策：提高利率43-45
• 5. 农村小额信贷可持续发展本源因素探析：基于博弈论视角45-64
• 5.1 利率与农村小额信贷供求的关系45-47
• 5.2 博弈论相关理论基础47-55
• 5.2.1 博弈论的概念47-49
• 5.2.2 囚徒困境49-51
• 5.2.3 博弈过程51-55
• 5.3 农村小额信贷的博弈分析55-64
• 5.3.1 当前视角：一次性动态博弈分析55-61
• 5.3.2 未来视角：无限次重复博弈分析61-64
• 6. 促进农村小额信贷可持续发展的建议64-68
• 7. 结语68-70
• 参考文献70-74
• 附录74-76
• 后记76-77
• 致谢77-78
• 在读期间科研成果目录78

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

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本文编号：303663