零售银行业务模式的挑战与重构

发布时间：2021-04-09 02:42

　　金融脱媒、利差收窄、不良率攀升和客户脱媒等不利因素挤压了曾经作为银行主要收入来源的公司业务。作为银行业务的另一个核心领域,零售业务逐渐成为银行创收的重要引擎。但是,零售银行传统上基于网点、规模和基础设施投资的竞争模式不再有效,行业整体面临产品及服务同质化、创新不足、客户脱媒等问题。四大趋势正在重塑全球零售银行:基于分销渠道的传统增长模式不再奏效;客户体验成为推动增长的新差异化竞争点;生产率提升以及规模经济重要性再次显现;零售银行产品及服务组合面临"解体"与"重构"。未来三到五年将是零售银行的分水岭,行动敏捷的银行不仅能够在核心市场占据主导地位,还可以参与跨界竞争。 

【文章来源】：新金融. 2019,(07)北大核心CSSCI

【文章页数】：7 页

【部分图文】：

未来5年，麦肯锡预计行业成本曲线显著下移，大型机构获得更高规模效益

低了金融科技公司和技术供应商通过支付或消费金融进入银行业的竞争门槛。麦肯锡最近的调查显示，消费者希望简化比价的过程，可以根据需求与喜好轻易切换供应商。金融服务解构趋势正在发生，但未来会怎样仍未可知。在音乐、电视、电子商务和交通等行业，数字化分销渠道的出现短期内颠覆了在位企业的固有价值；久而久之，消费者会集中到某个供应商那里，而这个供应商通常是进攻者。在这一背景下，有效实施平台或生态圈战略的企业往往能成为最后赢家。纵观音乐行业过去20年的历史，我们可大概了解银行业的未来模式（见图10）。上世纪90年代以前，由唱片公司灌制音乐专辑，门店主导音乐销售。在21世纪初，数字化销售，尤其是iTunes的出现，大幅降低了分销成本。消费者现在可以在线购买单曲，将专辑拆开，不出所料这导致了很多唱片店歇业。但过去几年，我们注意到音乐行业出现重新集结专辑的趋势，表现为流媒体播放列表。流媒体服务如今已成为音乐行业的主流渠道，声田（Spotify）和苹果等少数几个大型公司成为赢家。这些平台的成功源于多个方面：能够基于消费者需求和喜好创建高度个性化的专辑，以及拥有出色的界面，减少了购买单曲的麻烦。领先企业能够利用消费者数据与洞察提供卓越客户体验，从而为客户创造巨大价值，而不仅仅满足于生产底层产品。如果我们将这一场景放到银行业，那些能够利用客户数据提供真正差异化、卓越客户体验（可能超出金融产品与服务的范围）的银行会成为赢家。要有效做到这一点，银行需获得消费者来源以及资金使用方面的访问特权，尤其是支付和交易活动数据。那些成功重组产品及服务的银行可以利用这些数据，给客户带来一体化的优质服务体验，在投融资、支付和现金流方面提供无缝服务。要做到这点的?

【参考文献】：
硕士论文
[1]互联网金融背景下A银行零售业务的营销策略优化研究[D]. 兰清.云南财经大学 2020
[2]中信银行长春分行精品零售网点运营管理研究[D]. 张楠.吉林大学 2020



本文编号：3126752