银行卡支付产业特许权价值和风险承担

发布时间：2021-12-11 14:10

　　我国银行卡支付产业的业务许可制度通过准入限制给产业带来了特许权价值,但与此同时产业却呈现风险高发的态势。这与特许权价值假说是相悖的,该假说认为特许权价值具有内生的风险约束效应。本文以银行卡支付产业的网络效应为切入点,通过理论构建和案例分析,论证了当支付机构以序贯方式进入银行卡支付市场时,后进入支付机构不仅自身提供的服务风险水平比先进入支付机构的高,而且还推高了先进入支付机构和行业整体的风险水平。银行卡支付产业特许权价值不具有内生的风险约束效应,反而激励了支付机构采取风险更高的经营行为。 

【文章来源】：中国经济问题. 2019,(03)北大核心CSSCI

【文章页数】：15 页

【部分图文】：

图12016年223家支付机构营业收入情况:

坏账率的不断上升。图2是2013年到2016年信用卡逾期半年未偿信贷总额(简称坏账金额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷金额比率(简称坏账率)的季度变化情况。从2013年1季度到2014年4季度坏账率由1．26%逐渐攀升至1．71%，坏账金额由170．33亿元攀升至357．64亿元，由于经过2014年利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件监管整治①，2015年1季度开始坏账率和坏账金额大幅下降，但很快又逐渐抬头，说明监管整治的短期效果明显，但长期效果缺乏。图22013－2015年各季度信用卡坏账率和坏账金额变化情况资料来源:中国人民银行各季度支付体系运行总体情况。第二，违规行为会给用户带来损失，如客户备付金被挪用。客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在被支付机构挪用的风险。2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金·331·①2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用信用卡预授权业务特点套取发卡行额外信用额度的风险事件，涉及地区广、金额大。针对行业暴露的风险，中国人民银行下发了《关于加强银行卡业务管理的通知》，要求完善银行卡业务管理体系，4月银监会和人民银行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，规范商业银行和第三方支付机构的合作。在行业自律层面，中国支付清算协会于9月发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，全面梳理了发卡、受理、业务外包中蕴含的风险及应对措施。2014年9月，针对部分

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博士论文
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本文编号：3534821