第三方支付的风险管理研究 ——以通联支付为例

发布时间：2022-01-23 16:54

　　随着电子商务和互联网金融的蓬勃发展,我国第三方支付行业进入了快速发展的新时代。第三方支付具有很强的便捷性、高效性和灵活性,它改变了我国目前统一的交易模式和收费模式,已经深入到人们的日常生产生活的活动中。第三方支付行业的蓬勃发展使得越来越多的企业在支付市场上展开了激烈的竞争。由于不同的企业发展不平衡,第三方支付的发展也有可能会造成恶性竞争,进而增加企业的管理风险,影响网络支付安全。因此,研究第三方支付企业的风险就显得尤为必要。本文首先介绍了第三方支付的含义、风险的定义以及本文所使用的相关理论。然后从内部环境和外部环境对第三方支付进行多重风险识别,建立了由一级指标和二级指标组成的支付风险评价指标体系。其次,本文还建立了合格科学的风险评价指标体系,本文通过问卷调查,采用了层次分析法来保证各层次指标的可重用性。随后对第三方支付进行了实物评估。本文以通联支付为例,从宏微观层面的角度区分了不同的第三方支付方式,并且详细分析了第三方支付风险的表现形式。最后,本文从业务方面、支付结构和消费者三个方面探讨了第三方支付行业的业务模式和风险管理,并提出了可行性的建议。 

【文章来源】：青岛科技大学山东省

【文章页数】：72 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

013-2020年中国第三方支付移动支付交易规模

第三方支付的风险管理研究----以通联支付为例2Figure1-1scaleofChina"sthirdpartypaymentmobilepaymenttransactionsin2013-2020图1-22020年中国第三方互联网支付交易规模结构Figure1-2scalestructureofChina"sthirdpartyInternetpaymenttransactionsin2018注释：1.互联网支付是指客户通过台式电脑、笔记本电脑等设备、依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；2.统计企业中交易记录（不含银行）3.数据来源：艾瑞统计最新数据随着电子商务市场的不断开拓，支付的竞争压力也是更加激烈，因此第三方支付在发展过程中会出现很多风险性问题。2019年年初开始，受监管“三降”要求的影响，网络借贷的交易量下降严重，互联网金融的交易规模增长受到了较大限制。因此，在原来的支付较多的用于网贷的基础上的业务会开始探索和创新，挖掘转型的新需求，比如互联网、跨境、金融租赁等。在探索新领域的过程中，风险是无时无刻存在的。如果不能及时的应对风险，安全稳定的电子商务市场就会得到破坏，电子商务也不能顺利发展。2019年3月29日，人民银行支付结算司发布《关于加强支付结算管理监督工作的通知》。通知显示，中国人民银行西安分行将在广泛领域内加强第三方支付结算管理监督，各支付机构必须关闭平台进行自查自纠。然后中央银行发行新的支付卡。中国人民银行西安市分行发布（西银）罚字[201]号，通付陕西省分行对社会公众客户实施信用评级制度，对非商户支付行业实际回款业务进行详细了解，认为陕西智操网络科技有限公司经营业务不符法律规定，罚款6万元。事实上，近几年通联支付已累计收到央行开出的10余张罚单。基于此，本研究在结合通联支付从业过程中风险解决的实际经历，分析第三方支付在支付业务过程中的风险现状，通过对支付业务

青岛科技大学研究生学位论文11图2-1网络支付流程Figure2-1networkpaymentprocess（2）预付卡发行与受理预付卡是以盈利为目的的消费卡，消费者在购买产品或服务的额度达到上限就会支付收费后的第一笔钱。预付款以卡片、芯片的形式较为常见。预付卡由购买者持有，与其银行账户无关。市场上有两种卡，一种是单程支付卡，另一种是多程支付卡。单程预卡在网站上可以取消一个消费限制，消费者可以在代理费中选择支付或者不支付。普通发卡机构有美容店、连锁超市、健身房等机构；多路预付卡可在发卡机构以外的任何地点购买。发卡机构在发卡前会与多家公司签约协商，消费者在结算时可以持卡时在pos机终端购买。预付卡的支付程序是：第三方先与商户签订支付合同，然后当消费者支付时向银行释放卡片条码。当买家进入消费程序时，他们可以通过第三方支付平台刷卡并将付款码发送给第三方支付平台，第三方支付平台在收到付款指令后将账款从银行账户转移到商业账户。支付流程以银行为后台的黄金托管人为准，另外，预付卡也在交易过程中增加了第三方平台的监管，以确保预付卡支付与受理的透明性。图2-2预付卡支付流程Figure2-2prepaidcardpaymentprocess

【参考文献】：
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硕士论文
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本文编号：3604777