中国银行汽车厂支行一汽大众品牌经销商授信信用风险管理研究

发布时间：2020-07-21 13:13

【摘要】：中国汽车市场的蓬勃发展,带来了供应链金融的全面发展。中国银行在汽车产业供应链金融的起步晚于平安、中信等股份制银行,但在业务发展过程中,有效利用国有银行的强大资源,突出的全球服务能力,从无到有,逐步壮大。汽车经销商授信是供应链金融中的重要一环,银行能够把握其在应链金融提供的发机遇,增强风险管理效率,扩大市场份额,提升内部收益,将在竞争压力越来越大的金融市场占得先机。本文通过对在中国银行汽车厂支行叙做一汽大众品牌汽车经销商授信业务发展现状分析,针对一汽大众品牌经销商特点,找出现行风险管理政策的问题,并提出风险管理方案及实施保障。而原有风险管理方案的不足之处正是制约中国银行汽车厂支行叙做一汽大众品牌汽车经销商授信业务的原因所在。本文意在从企业战略管理的角度,对原有风险管理模式进行有针对性的更新。文章运用文献分析法、比较分析法和实证研究分析法,对研究课题进行了深入讨论和分析,对原有方案中的准入标准、集团管理以及评级模型三个方面提出了问题。并从品牌、企业规模、财务状况以及其他因素等方面对一汽大众品牌汽车经销商授信信用风险进行分析,将原有面向全体零售行业客户的信用风险评级模型进行了更新,重新选取包括评级指标,从宏观环境、管理者综合素质、信誉情况、经营获利能力、合作情况以及发展潜能在内的六个方面,共16个子项作为评价指标。运用层次分析法确定指标权重,重新构建了一套适用于一汽大众品牌汽车经销商的专属信用评级模型,并以此为核心拟定了包括贷前调查、贷中审查、贷后管理三个方面全流程信用风险管理方案。最后,对该课题研究进行了总结,该风险管理方案一方面提升了中国银行对一汽品牌汽车经销商授信业务的管控效率,为银行评价授信经销商信用风险提供了有效解决方案;另一方面在保证资产安全的基础上,提升了市场竞争力,对中国银行汽车厂支行一汽品牌汽车经销商授信业务发展提供了战略性建议。
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F426.471;F406.7;F832.4
【图文】：

模式图,授信,“一对多”,模式

图 1.1 “一对多”封闭授信模式银行汽车厂支行根据总行及省分行相关授信政策及规章制度，对准入、授信审批、额度管理以及业务流程管理等环节具有完善的理制度。针对一汽品牌经销商经营及财务特点，推出了银行承兑户透支业务两款产品，满足日常经销商融资需求。业务发展初期行的支持下，充分产品优势，业务审批及办理效率，实现业务量速增长，合作一汽品牌汽车经销商达 300 余户，成为一汽集团合经销商融资业务排名前列的金融机构。随着同业产品及效能不断提理制度的更新，中国银行一汽品牌汽车经销商融资业务份额逐步降至 2017 年间，合作经销商减少 203 户，截至 2018 年上半年，中国汽车经销商存量客户仅 80 余户，授信余额降低至 12 亿元。

折线图,存货周转率,折线图,变化趋势

第 2 章中行一汽大众品牌经销商授信业务风险管理现状及问题表 2.2 主营业务收入增长率主营业务收入增长率优秀值良好值平均值较低值较差值2014 年 18.1% 12.2% 8.8% -6.6% -19.8%2015 年 12.8% 6.9% 3.5% -11.9% -25.1%2016 年 12.0% 6.0% 2.6% -12.8% -26.0%2017 年 11.4% 5.5% 2.1% -13.3% -26.5%

折线图,主营业务收入,折线图,增长率

图 2.2 主营业务收入增长率变化趋势折线图通过上图表可以看出存货周转率以及主营业务收入增长率等汽车经销商的平均表现随不同年份汽车市场变化而变化，不应设定特定值对汽车经销商进行定量判断。2.3.2 集团管理不适用于经销商授信模式针对汽车经销商客户存在较多股东关联及集团管理的特殊性，中国银行汽车厂支行执行总行集团客户管理要求，对于涉及股权关联的集团型客户在识别及总体授信方面进行较为繁琐的管理方式。而金融机构集团模式管理的目的，主要为防范授信资金被挪用、防止金融机构多头授信、把握集团整体经营及财务情况以及综合收益测算考虑等。对于中国银行“一对多”模式下对于汽车经销商的授信，授信用途明确，授信资金流向单一，授信资金挪用风险较低；主

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