H银行小微信贷风险管理研究
发布时间：2020-12-29 18:48
随着改革开放程度的不断加深,我国经济发展速度也在不断的加速,小微企业已经成为我国经济发展中一股不可忽视的推动力量,对我国经济发展及城镇化问题的解决有着突出贡献。由于小微企业存在着基础较为薄弱、经营者水平良莠不齐、市场竞争力不强、人力资源配置不合理和金融支持不到位等问题,这些问题影响了小微企业的发展。尤其小微企业―融资难、融资贵‖的问题严重限制了其发展水平。自2011年起,国家相继出台了一系列扶持政策,以实现小微企业健康、持续发展。因此,我国的小微信贷融资业务成为各家商业银行业务发展的增长点。但是随着商业银行信贷业务增多,信贷风险问题也日益突出,小微信贷风险管理不力,将制约小微信贷业务的发展和小微企业的成长。对小微信贷风险进行科学的、可行的管理是关乎小微企业发展和商业银行开拓小微企业信贷业务的当务之急。为更好地总结当前我国商业银行小微信贷业务的开展经验,并着力研究小微信贷风险管理问题,本文以H银行为研究目标,重点分析H银行小微信贷业务的开展情况以及其在小微信贷风险管理上积累的经验,通过解析H银行小微信贷风险管理上仍存在的问题,比如忽视第一还款来源、信贷风险预警机制不健全、电子化系统建设滞...
【文章来源】：西南大学重庆市 211工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：51 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
技术路线图
西南大学金融硕士学位论文15图3-2H银行资产情况图Figure3-2assetsofBankH数据来源：H银行年报H银行集团2019年半年度营业收入10,459,634亿元,较2018年同期增长25.73%；2018年年度营业收入较2017年年度营业收入增长20.76%。H银行2019年半年度营业利润为4,115,686，较2018年同期增长24.82%；2018年年度营业利润较2017年年度营业利润增长16.46%。综上，H银行自2017年以来业务呈现稳步增长态势，同时在成本控制方面成效显著，营业利润年度增长速率维持在年化20%左右（如表3-1所示）。表3-12017-2019年H银行经营状况Table3-1operationofBankHin2017-2019单位：万元经营业绩2017年末2018年末2019年半年度营业收入14,121,54817,054,25610,459,634营业支出9,135,14511,246,9366,343,948营业利润4,986,3735,807,3204,115,686现金流量净额64,104,02913,087,427-8,207,373数据来源：H银行年度年报H银行公司贷款占贷款总额的比例为64%，不良贷款率为1.8%，客户行业较为传统，主要分布于水利及基础设施、租赁及商务服务业、制造业等，其中制造业及批发和零售行业的贷款不良率较高，也符合目前制造业产能过剩及批发服
西南大学金融硕士学位论文2422.56%。从目前H银行小微信贷余额中各担保方式占比可以看出H银行太过于看重抵押物而忽视其他借款要素这一问题。小微企业处于起步期，企业名下拥有的具备较强流动性的资产比如房产、股票必然不足，但若企业经营良好，企业流水健康靠企业经营现金流亦能覆盖还款本息。银行在对贷款者进行借款评估时，主要依赖抵质押物的价值及流动性考量，忽视对财务指标、企业经营能力、非数字信息以及借款人的诚信记录等第一还款来源信息，必然导致虽有抵质押，但贷款仍然逾期的事实。另外抵质押物评估倚重小微信贷人员的实地调研，人为主观因素较大的影响最终的抵质押物的价值评估，极有可能出现抵质押物仅有账面价值而不具备流通性或抵押物实际价值远小于账面价值的情况。对H银行的小微企业不良贷款案例进行分析时有这样一个案例：借款人邵某，浙江诸暨人，于2016年5月28日在某支行贷款300万元，期限1个月，借款用途为补充流动资金。本次借款的抵押物为诸暨珠宝城两间商铺，借款发放时抵押物评估值为650万元，而如今因国家经济上涨乏力，居民消费能力下降，珠宝城经营不善，空置率达70%，导致抵押物急剧下滑，依据市场调研，目前抵押物价值仅为80万元，价值大幅下滑，由此导致银行因抵押物价值不足值，无法收回借款本息的情形。以上问题即反应，抵押物价值会随着市场的变化而不断变化，若银行忽视第一还款来源，导致借款人逾期，而抵押物价值大幅下滑，极大可能导致银行无法收回借款的可能。图4-12018年小微企业贷款担保方式分布Figure4-1distributionofloanguaranteemodesofsmallandmicroenterprisesin2018数据来源：H银行2018年年报
【参考文献】：
期刊论文
[1]商业银行小微企业信贷业务发展路径分析[J]. 金凌宇. 现代营销(创富信息版). 2019(01)
[2]银行信任视角下我国小微企业的信贷约束研究——基于问卷调查的实证分析[J]. 唐莹,邓超. 经济理论与经济管理. 2018(12)
[3]小微企业融资模式、存在问题及建议——以浙江为例[J]. 闫真宇,邓舒仁. 浙江金融. 2018(12)
[4]新兴融资方式缓解小微企业融资困难的有效性分析[J]. 薛菁. 经济体制改革. 2018(06)
[5]当前我国信贷风险的多维度分析[J]. 陈暮紫,高昊宇,杨晓光. 科技促进发展. 2018(11)
[6]金融去杠杆下商业银行对小微企业信贷配给的机制分析[J]. 马孝先. 宏观经济研究. 2018(11)
[7]论小微企业融资需求特点及针对性服务措施[J]. 刘树俊. 中国管理信息化. 2018(22)
[8]浅析层次分析法在小微企业信贷风险控制中的应用[J]. 吴万里. 改革与开放. 2018(21)
[9]新时代我国商业银行小微企业信贷研究[J]. 易金平,刘于琢. 改革与开放. 2018(21)
[10]关于小微企业信贷业务管理现状的研究——以农商行泰州分行为例[J]. 于小梅,石磊,储慧,倪睿. 纳税. 2018(32)
博士论文
[1]信用评级、惩罚成本与小微企业网贷问题研究[D]. 肖莎.西北大学 2018
[2]商业银行全面风险管理[D]. 黎代福.厦门大学 2006
硕士论文
[1]中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析[D]. 吴涛.华中科技大学 2011
本文编号：2946120
【文章来源】：西南大学重庆市 211工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：51 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
技术路线图
西南大学金融硕士学位论文15图3-2H银行资产情况图Figure3-2assetsofBankH数据来源：H银行年报H银行集团2019年半年度营业收入10,459,634亿元,较2018年同期增长25.73%；2018年年度营业收入较2017年年度营业收入增长20.76%。H银行2019年半年度营业利润为4,115,686，较2018年同期增长24.82%；2018年年度营业利润较2017年年度营业利润增长16.46%。综上，H银行自2017年以来业务呈现稳步增长态势，同时在成本控制方面成效显著，营业利润年度增长速率维持在年化20%左右（如表3-1所示）。表3-12017-2019年H银行经营状况Table3-1operationofBankHin2017-2019单位：万元经营业绩2017年末2018年末2019年半年度营业收入14,121,54817,054,25610,459,634营业支出9,135,14511,246,9366,343,948营业利润4,986,3735,807,3204,115,686现金流量净额64,104,02913,087,427-8,207,373数据来源：H银行年度年报H银行公司贷款占贷款总额的比例为64%，不良贷款率为1.8%，客户行业较为传统，主要分布于水利及基础设施、租赁及商务服务业、制造业等，其中制造业及批发和零售行业的贷款不良率较高，也符合目前制造业产能过剩及批发服
西南大学金融硕士学位论文2422.56%。从目前H银行小微信贷余额中各担保方式占比可以看出H银行太过于看重抵押物而忽视其他借款要素这一问题。小微企业处于起步期，企业名下拥有的具备较强流动性的资产比如房产、股票必然不足，但若企业经营良好，企业流水健康靠企业经营现金流亦能覆盖还款本息。银行在对贷款者进行借款评估时，主要依赖抵质押物的价值及流动性考量，忽视对财务指标、企业经营能力、非数字信息以及借款人的诚信记录等第一还款来源信息，必然导致虽有抵质押，但贷款仍然逾期的事实。另外抵质押物评估倚重小微信贷人员的实地调研，人为主观因素较大的影响最终的抵质押物的价值评估，极有可能出现抵质押物仅有账面价值而不具备流通性或抵押物实际价值远小于账面价值的情况。对H银行的小微企业不良贷款案例进行分析时有这样一个案例：借款人邵某，浙江诸暨人，于2016年5月28日在某支行贷款300万元，期限1个月，借款用途为补充流动资金。本次借款的抵押物为诸暨珠宝城两间商铺，借款发放时抵押物评估值为650万元，而如今因国家经济上涨乏力，居民消费能力下降，珠宝城经营不善，空置率达70%，导致抵押物急剧下滑，依据市场调研，目前抵押物价值仅为80万元，价值大幅下滑，由此导致银行因抵押物价值不足值，无法收回借款本息的情形。以上问题即反应，抵押物价值会随着市场的变化而不断变化，若银行忽视第一还款来源，导致借款人逾期，而抵押物价值大幅下滑，极大可能导致银行无法收回借款的可能。图4-12018年小微企业贷款担保方式分布Figure4-1distributionofloanguaranteemodesofsmallandmicroenterprisesin2018数据来源：H银行2018年年报
【参考文献】：
期刊论文
[1]商业银行小微企业信贷业务发展路径分析[J]. 金凌宇. 现代营销(创富信息版). 2019(01)
[2]银行信任视角下我国小微企业的信贷约束研究——基于问卷调查的实证分析[J]. 唐莹,邓超. 经济理论与经济管理. 2018(12)
[3]小微企业融资模式、存在问题及建议——以浙江为例[J]. 闫真宇,邓舒仁. 浙江金融. 2018(12)
[4]新兴融资方式缓解小微企业融资困难的有效性分析[J]. 薛菁. 经济体制改革. 2018(06)
[5]当前我国信贷风险的多维度分析[J]. 陈暮紫,高昊宇,杨晓光. 科技促进发展. 2018(11)
[6]金融去杠杆下商业银行对小微企业信贷配给的机制分析[J]. 马孝先. 宏观经济研究. 2018(11)
[7]论小微企业融资需求特点及针对性服务措施[J]. 刘树俊. 中国管理信息化. 2018(22)
[8]浅析层次分析法在小微企业信贷风险控制中的应用[J]. 吴万里. 改革与开放. 2018(21)
[9]新时代我国商业银行小微企业信贷研究[J]. 易金平,刘于琢. 改革与开放. 2018(21)
[10]关于小微企业信贷业务管理现状的研究——以农商行泰州分行为例[J]. 于小梅,石磊,储慧,倪睿. 纳税. 2018(32)
博士论文
[1]信用评级、惩罚成本与小微企业网贷问题研究[D]. 肖莎.西北大学 2018
[2]商业银行全面风险管理[D]. 黎代福.厦门大学 2006
硕士论文
[1]中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析[D]. 吴涛.华中科技大学 2011
本文编号：2946120
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