H银行货押融资业务的风险管理研究

发布时间：2020-06-01 11:51

【摘要】：近年来,党中央和国务院高度重视鼓励和支持中小企业的发展,为应对和破解中小企业贷款难的问题,不断创新和改革银企合作融资模式,融合金融创新和物流增值业务的物流金融业务应运而生,货押融资成为银行商品金融业务发展最迅速的产品。而经过业务的拓展,发现动产融资不良率仅0.3%,远低于普通企业信贷业务1.15%的水平。而H银行作为地方性股份制商业银行,业务模式较为单调,主要的盈利来源还是存贷利差收入,贷款收入主要以不动产抵押和信用贷款为主,开展应收账款担保抵押业务迫在眉睫,多种物流金融模式有待拓展,这也是很多城市商业银行拓展的共同趋势。在此背景下,本文选取H银行货押金融业务为研究对象,结合实际的案例,从贷款审批流程、监管项目启动、出账审查、收款确认、到货与入库管理、货权管理、价格管理、核库巡库管理、赎货与出库管理、对账及监管项目跟踪管理、保险和档案管理等各个步骤中,发现该行在风险货押融资风险管理方面的不足之处,探索该模式在运作过程中存在的主要风险,找到其成因,并相应的提出其对策,推动H银行货押融资业务风险管理的进一步完善,对于H银行货押融资业务风险控制者实施具体的风控措施、构建货押业务风险管理体系起到良好的理论指导和实践参考作用。通过研究发现,H银行货押融资业务风险管理问题主要有质押企业的信用问题、质押货物价格变动和所有权转移问题、第三方监管公司操作不当问题和流程和制度未按规定执行问题等,造成问题发生的原因主要是对经济形势的认知不深刻,无法预估质押企业的外部系统风险;质押物种类选定和价值认定不规范,导致质押物无法处置;第三方仓储企业准入乱象,导致监管效果良莠不齐;合同不规范,导致责权不清晰带来法律风险;银行制度和流程漏洞未及时发现,导致操作风险等。针对这些问题,提出了H银行货押融资业务风险管理的建议,主要是:加强监管控制,规范质押物选定标准与相关制度规范;加强行业分析,制定科学操作流程;提高准入门槛,加强对第三方仓储企业监管力度;加强风控意识,加大贷后检查频率及时效性;完善法审流程,严格规定相关合同文本及非文本合同审查;加强人员培训,细化风险操作标准和细则等。
【图文】：

变化图,授信额度,融资业务,银行

图 3-1 H 银行货押融资业务授信额度变化图图 3-2 显示了近五年来 H 银行货押融资业务授信额度占总贷款额度的看出虽然到 2017 年，，授信额度占比仅为 1.1%，但整体授信额度占比呈上升趋势。反映 H 银行越来越重视货押融资业务，也愿意进一步拓展业务。

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20图 3-2 H 银行货押融资业务授信额度占比变化图（2）H 银行货押融资业务风险情况2017 全年，H 银行积极优化调整授信担保结构，提高抵质押贷款比例，展物流公司担保授信业务。风险管理水平的高低体现了商业银行的核心是创造资本增值和股东回报的重要手段。H 银行在全面风险管理体系的
【学位授予单位】：湘潭大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F272.3

【参考文献】