我国人身险需求影响因素的分区域差异研究

发布时间：2020-11-11 22:58

　　 人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,根据保险合同的约定,保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。经过几个世纪的发展,在西方发达国家,人身险保障范围越来越广,变成了可保障人的生、老、病、死、残等多方面的保险。人身险是社会救济和社会保险的重要补充,是转嫁风险的方式之一。我国人身险经营始于1949年,在1979年全面复业后的40年间经历了复苏、成长到壮大的过程,从零起步,取得了巨大成果。近年来,随着人工智能、大数据、云计算等技术不断发展,人身险发展再上一个新台阶。目前,我国区域经济发展不平衡现象较为突出。人身险的发展受到到地区社会经济水平的影响,加上地区自然环境、人文环境以及资源禀赋等先天差异,发展自然具有地区差异化。人身险除了是保险公司提供的产品和服务外,更肩负夯实国家风险保障基石、完善社会保障体系、助力政府公共服务转型的社会的责任。若忽视人身险地区发展差异,放任其自由发展,最后可能会演变成人身险地区发展的严重失衡。一旦人身险发展严重失衡,既不利于保险公司业务结构优化、保险业长足发展,也不利于社会保障体系的完善。当前,中国市场经济发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段,人身险将会迎来结构调整的关键时期。因此,对人身险需求进行系统、深入的研究,在微观层面,有利于保险公司适时调整经营策略,促进其持续发展;在宏观层面,有利于发现人身险发展规律,为政府部门制定相关政策提供参考,以顺利实现人身险险种结构的优化调整,促进自身可持续发展。人身险市场的发展经历,为本文的研究提供了充足的样本,有助于更好的了解人身险发展的情况。本文首先介绍了选题背景与意义、研究内容与方法、创新点与可能的不足。通过梳理以往学者相关领域的研究和理论分析,发现我国学者对人身险研究主要以全国范围的宏观视角来展开,以全国的数据为样本进行研究,缺少对人身险地区发展差异的研究。然而我国各地区发展差异明显,文化环境迥异,在研究时需要考虑地区发展差异。所以,有必要对人身险需求影响因素的地区差异进行研究。其次,文章介绍了目前我国人身险发展现状,发现我国人身险的发展由高速增长转向稳健增长,赔付率水平较稳定。人身险在我国的普及程度较10年前有很大提高,但与国际平均水平相比,仍有不足。接下来,本文通过构建人身险发展指数,对2006-2017年间我国31个省市自治区的人身险发展省际差异情况进行测算,发现我国人身险发展地区失衡现象加剧并将我国31个省市自治区以人均GDP为依据分为3个组,为后文的实证研究奠定基础。最后,为了对模型构建和实证检验提供进一步的支撑,本文从地区发展差异相关理论和影响人身险需求因素相关理论角度,对人身险需求影响因素的地区差异进行分析研究。最终确定了经济类、人口类、社会类和主观类四类共计8个变量指标。结合国内外在人身险需求方面的研究,本文采用面板数据固定效应模型进行实证研究。本文先在全国范围的宏观角度进行实证检验,然后分别对3个分组进行实证分析。研究结果显示:经济类变量对经济水平较低地区的影响更大;人口类变量对人身险需求的正向作用在经济发达地区更大;社会类变量的影响有较大的地区差异。结合研究结果,本文在最后分别从相关政府部门、监管部门和保险及相关行业的角度提出了对策建议。
【学位单位】：南京大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F842.6
【部分图文】：

（＿）近五年保费收入情况??２０１８年，我国人身险市场全年保费收入２７２４６．?５４亿元（包含集团、总公司??本级的人身险保费收入），与２０１３年相比，增长１４７．?５％。由图２．１可以看出，??２０１３年开始至２０１７年，人身险保费收入增速逐年递增；但从２０１７年开始，人??身险保费收入仅有微小增长。??３００００??２５０００?Ｂ??■?■??２００００?■?■?■??３?１５０００?■??丨：：：：??０?■?＿?Ｌ：．：」．一——??２０１３．年?２０１４?年?２０〗５年?２０１６?年?２０１７?年?２０１８?年??１１０１０?１３０３１?１６２８８?２２２３５?２６７４?６?２７２４７??图２．?１?２０１３－２０１８年人身险保费收入情况图??数据来源：中国保监会官网，下同。??人身险作为一个保险大类，包含寿险、健康险和意外险３个险种。目前，寿??险保费收入在人身险保费收入中占据相当大一部分，健康险次之，意外险最小。??由图２．?２可以看出，在２０１８年，人身险保费收入主要来源依旧为寿险，寿险贡??献了超过四分之三的保费收入；健康险发展势头良好，保费收入比重达到五分之??１３??

图２．?２?２０１８年人身险各险种保费收入占比分布情况ｓ??（二）近五年赔款支出情况??２０１８年人身险业务共计赔付６４００．?５５亿元，较２０１３年增加１３０．?８％。图２．?３??为２０１３－２０１８年人身险赔款支出变化情况和简单赔付率变化情况。可以看出，人??身险赔款支出增速在２０１３－２０１５年逐年递增，从２０１６年开始为小幅递增。在??２０１３－２０１５年，人身险赔款支出的增速略高于保费收入，因此简单赔付率呈现小??幅增长的情况。２０１５－２０１７年，人身险简答赔付率有较明显的下降，随后又略微??上升。总体而言，人身险的简单赔付率水平维持在２４％左右，说明在人身险业务??扩大的同时，业务质量较为稳定。??￥因对数值采取四舍五入，导致比例数值加总与１００％略有出入。??１４??

＿？赔款支出?＿＃＂？＊＊简单赔付率??图２．?３?２０１３－２０１８年人身险赔付情况??由图２．４可知，２０１８年人身险业务赔款支出占比分布与保费收入一致，占??比大小从高到低依次为寿险、健康险、意外险。在具体数值上，寿险赔款支出占??比不到７０％，健康险占比超过四分之一，意外险占比超过４％。结合图２．?２和图??２．４，?２０１８年度的简单赔付率从高到低依次为健康险、意外险和寿险。由于健康??险和意外险都是短期险，且可保风险发生后的赔付较寿险而言更大。因此，赔付??情况呈现这样的格局。??？寿险＊健康险Ｋ意外险??图２．?４?２０１８年人身险各险种赔款支出占比分布情况??１５??
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本文编号：2879874