我国住房信贷保险体系研究

发布时间：2020-11-13 00:46

　　 随着我国住房制度改革的深入,我国居民购房的积极性日益高涨,住房信贷的发放一方面加速了房改进程,促进了商品房销售；另一方面也加快了商品房建设,搞活了房地产市场；同时也引导了居民消费,使居民的住房水平大大提高；对经济增长也作出了重大贡献。然而,与之配套的住房信贷保险体系却一直没有建立起来,目前的住房信贷保险状况与住房信贷的发展极不适应,没有起到应有的保驾护航作用。1997年,亚洲金融风暴爆发,日本各“住专”的不良债权率达70%-85%。自2007年美国的次贷危机以来,美国大量的银行等金融机构由于次贷的违约而倒闭,住房信贷的风险是显而易见的,风险隐患是巨大的。因此,如何针对我国目前国情设计出与之相适应的住房信贷保险体系,以分散、化解住房信贷风险显得尤为重要。 本文首先论述了建立与完善我国住房信贷体系的理论意义和现实意义,疏理了国内外关于住房信贷保险体系的相关文献,阐述了与住房信贷风险和保险相关的理论基础,分析了目前我国住房信贷市场及其担保的现状,接着对我国住房信贷保险市场的现状与问题进行了分析,在借鉴海外经验基础上,提出了我国住房信贷保险体系的模式框架与政策建议。 全文的主要观点有：随着住房制度改革的深入,我国城镇化步伐的进一步加快,在城市化完成之前,我国居民的住房供求矛盾仍然很大。因此对住房信贷的需求仍然会非常旺盛。为住房信贷保驾护航的住房信贷保险是不可或缺的,因此,必须建立起完善的住房信贷保险体系才能有效的分散、转移住房信贷风险。我国住房信贷保险体系应该由商业性住房信贷保险与政策性住房信贷保险体系构成。为此,亟需建立政策性住房信贷保险机构。我国住房信贷保险市场发育不良的原因很多,有居民的保险意识较差、各城市住房置业担保公司的冲击等原因,但是打铁还需自身硬,更重要的是保险公司的产品、服务没有做到位,为此,保险公司应该加大力度开发适合居民购房需求的信贷保险。只要从消费者、银行、保险公司三方共赢的角度去设计住房信贷品种,住房信贷保险市场就一定能够做起来,并持续下去。由于各城市置业担保公司的存在,我国的住房信贷保险必须与其实现错位发展。尤其要在产品创新上下功夫,做到人无我有才能在市场上争得一席之地。建议保险公司设计一些能让购房者增加贷款额度的保险品种,尝试适合老年人的反抵押贷款保险等。我国的住房信贷保险体系建设还任重而道远。需要建立与健全与住房信贷保险相关的法律法规；提高公众参与住房信贷保险的意识；外树形象、内练硬功；创新保险营销模式；不断聚集人才,提高保险从业人员素质等。
【学位单位】：首都经济贸易大学
【学位级别】：博士
【学位年份】：2013
【中图分类】：F842.682
【文章目录】：
中文摘要
Abstract
目录
1. 导论
    1.1 选题背景和选题意义
        1.1.1 选题背景
        1.1.2 选题意义
    1.2 国内外研究综述
        1.2.1 关于国外房地产保险
        1.2.2 关于国外住房抵押贷款制度
        1.2.3 关于我国住房抵押贷款保险现状及其问题
        1.2.4 关于住房抵押贷款保险市场发展的对策建议
        1.2.5 关于国内外住房信贷保险研究文献的综述
    1.3 论文结构安排
    1.4 研究方法与创新
2. 住房信贷保险与风险的相关理论
    2.1 住房信贷保险的界定及其作用
        2.1.1 住房信贷保险的界定
        2.1.2 住房信贷保险的作用
    2.2 保险经营原则
        2.2.1 最大诚信原则
        2.2.2 可保利益原则
        2.2.3 近因原则
        2.2.4 损失赔偿原则
        2.2.5 大数原则
    2.3 银行经营原则与住房信贷风险
        2.3.1 盈利性、流动性和安全性原则
        2.3.2 住房信贷风险
        2.3.3 住房信贷风险的成因
    2.4 住房信贷风险管理理论
        2.4.1 《新巴塞尔协议》中信贷风险的规定与管理
        2.4.2 我国关于信贷风险的规定与管理
        2.4.3 美国贷款风险的分类
        2.4.4 住房信贷风险的管理手段
    2.5 制度变迁与市场失灵
        2.5.1 制度变迁与路径依赖
        2.5.2 不对称信息、委托代理问题与市场失灵理论
3. 我国住房信贷市场与担保发展现状
    3.1 我国住房信贷的种类与特点
        3.1.1 我国住房信贷的种类
        3.1.2 发展住房信贷的意义
        3.1.3 我国住房信贷的特点
    3.2 我国住房信贷的发展
        3.2.1 个人住房贷款规模不断增加,在房地产贷款中的占比不断加大
        3.2.2 个人住房贷款政策不断调整,潜在风险因素在增加
    3.3 目前我国住房信贷的担保现状
        3.3.1 个人住房公积金贷款担保业务
        3.3.2 个人住房商业贷款担保服务
    3.4 目前我国住房信贷担保存在的问题
        3.4.1 住房担保缺乏规范的制度性安排
        3.4.2 住房担保公司资本金不足,抗风险能力低下
        3.4.3 住房担保公司缺少风险分散机制
        3.4.4 抵押物处置较难,增加了担保公司的风险
4. 我国住房信贷保险市场的现状与问题
    4.1 住房信贷保险相关的品种
        4.1.1 个人住房抵押房屋保险
        4.1.2 个人贷款抵押房屋综合保险
        4.1.3 住宅质量保证保险
        4.1.4 家庭财产保险
        4.1.5 个人住房公积金贷款保险
    4.2 我国住房信贷保险市场的发展与现状
    4.3 我国住房信贷保险市场存在的问题
        4.3.1 面临着住房置业担保公司的强烈竞争
        4.3.2 保险合同在签署中银行和保险公司处于强势
        4.3.3 保险费率偏高,保险金额计算不合理
        4.3.4 保险金额确定和保费缴费方式欠合理
        4.3.5 保险品种单一,消费者缺乏选择权
        4.3.6 保险公司专业人员缺乏,服务水平不尽如人意
        4.3.7 公众缺乏保险意识,对保险业的认可度较差
        4.3.8 法规不健全,缺乏政策性金融机构及相应政策支持
5. 海外住房信贷保险制度的经验与借鉴
    5.1 政府保险与私人保险相结合的北美模式
        5.1.1 美国
        5.1.2 加拿大
        5.1.3 香港
    5.2 抵押贷款与人寿保险相结合的西欧模式
        5.2.1 法国
        5.2.2 荷兰
        5.2.3 英国
    5.3 单一私人保险的澳大利亚模式
        5.3.1 以住房贷款保险公司为主的住房信贷保险主体
        5.3.2 全额保险为主的住房信贷保险品种
    5.4 海外住房信贷保险制度的启示
        5.4.1 国家政策与政策性金融机构的大力支持与参与
        5.4.2 保险产品的设计要实现多方共赢,保险市场才有生存的空间
        5.4.3 保险品种灵活多样,给消费者更多的选择权
        5.4.4 各国住房信贷保险制度各具特色
6. 我国住房信贷保险体系的设计
    6.1 构建科学的住房信贷保险体系的意义
        6.1.1 是保民生、促增长的需要
        6.1.2 是全面建设小康社会的需要
        6.1.3 是防范金融风险的需要
        6.1.4 是保险公司可持续发展的需要
    6.2 我国住房信贷保险体系的基本框架
        6.2.1 住房信贷保险调控体系
        6.2.2 住房信贷保险运行体系
        6.2.3 我国住房信贷保险体系的模式构想
7. 建议与结论
    7.1 完善我国住房信贷保险体系的对策建议
        7.1.1 建立和健全与住房信贷保险相关的法律法规
        7.1.2 建立政策性住房信贷保险机构
        7.1.3 与置业担保公司错位发展,适时开展抵押贷款与反抵押保险业务
        7.1.4 创新险种,增强投保人的选择权
        7.1.5 加强宣传,提高公众参加住房信贷保险的意识
        7.1.6 创新保险营销方式,大力发展网络保险营销
        7.1.7 不断聚集人才,提高保险从业人员的素质
        7.1.8 树立行业形象,取得公众认可
        7.1.9 建立住房信贷的二级市场
    7.2 结论
参考文献
附录
在学期间发表的学术论文及研究成果
后记

【相似文献】

相关期刊论文 前10条

1 杨洪海;关于完善贷款担保问题的思考[J];北京商学院学报;1995年04期

2 唐成华,孙文峰,徐世杨,陈建丰;个人住房贷款担保策略选择[J];现代经济探讨;2000年11期

3 赵燕军;住房贷款担保模式 促进住房市场健康发展——本刊专访北京市住房贷款担保中心常务副主任何玉波[J];北京房地产;2005年09期

4 蔡熙华;银行贷款担保方式分析及审查内容[J];河北金融;1997年12期

5 李明华;阮钢斌;朱雪明;;“联保+担保”：破解渔业借款担保难[J];中国农村信用合作;2007年02期

6 廖晖;陈韶华;;借款担保中亟需解决的几个问题[J];南方金融;1991年02期

7 ;担保政策破解开业融资三大难点[J];科技创业;2005年11期

8 王永全;贷款担保和抵押应注意的问题[J];中国农村信用合作;1994年08期

9 黄琼;;汽车消费贷款风险分析与防范[J];佛山科学技术学院学报(社会科学版);2005年06期

10 高珅;李妍;于萍;;住房公积金贷款的风险及防范对策[J];包钢科技;2010年01期

相关博士学位论文 前10条

1 赵秀池;我国住房信贷保险体系研究[D];首都经济贸易大学;2013年

2 刘建勋;我国农村社会信用理念的生成及其法律保障[D];山东大学;2010年

3 臧兴兵;生源地助学贷款可持续发展研究[D];华中科技大学;2011年

4 国淼发;住房抵押贷款证券化风险问题研究[D];天津大学;2010年

5 赵亮;我国助学贷款法律关系的宪政之维[D];华东师范大学;2012年

6 方昕;小额信贷激励机制与微观信贷政策创新研究[D];西南财经大学;2010年

7 桑瑜;基于组织创新的农村金融发展研究[D];中共中央党校;2012年

8 姚仕萍;小额信贷风险与收益均衡机制研究[D];江西财经大学;2012年

9 曾光;农村信贷担保的财政支持政策研究[D];东北财经大学;2012年

10 孙涛;学生贷款的政府职能研究[D];华中科技大学;2010年

相关硕士学位论文 前10条

1 姚黎;建设银行个人助业贷款运营研究[D];吉林大学;2012年

2 张潍;美国住房抵押贷款借款人利益法律保护研究[D];西南财经大学;2011年

3 沈霞;P2P网络贷款的法律监管探究[D];华东政法大学;2012年

4 谢锦华;农户贷款担保影响因素研究[D];福建农林大学;2012年

5 丁婕;我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究[D];西南财经大学;2012年

6 王雅荔;我国公立高校贷款债务化解的法律问题研究[D];陕西师范大学;2012年

7 娄馨月;商业银行信贷管理问题与对策探析[D];西南财经大学;2012年

8 田丽;住房养老按揭法律问题研究[D];重庆大学;2010年

9 杨晓霏;商业银行对中小企业专利质权贷款的法律风险防范[D];大连海事大学;2010年

10 赵阳;初始创业贷款担保产品的开发与风险防范研究[D];河南科技大学;2009年

本文编号：2881480