农村商业银行如何应对互联网金融

    2013年，“互联网金融”概念夺目而出，话题无处不在，卷入者众多，因而这一年被许多人冠以“互联网金融元年”的称号。2014年来，由于整体经济形势下行，互联网金融同样受到不少的影响，但互联网金融的兴起已成大势，对金融市场的影响越来越不容忽视，也对传统金融造成难以估量的冲击。

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    一、当前互联网金融主要类型及影响

    (一)以余额宝为首的“宝宝”类产品。

    阿里余额宝上线之后，像什么收益宝、活期宝、现金宝、易付宝、盈利宝等“耍宝”式互联网金融产品也密集上线，让人目不暇接。以余额宝为首的“宝宝军团”第一轮冲击是银行业的卡内活期存款：单余额宝来说，上线5个月规模就突破1000个亿，上线一周年余额宝规模达5400亿元，用户数量突破1亿。2014年元宵节，支付宝推出余额宝用户专享的万能险理财产品更是将锁定期定为一年，推出当日6分钟售罄，大卖8.8亿元，余额宝这次理财产品发布开始向传说中的“定期宝”迈进，对银行业的定期存款和理财产品发起新的冲击。

    (二)P2P网络贷款平台。

    P2P网贷中文官方翻译为“人人贷”，是指个人通过网络平台进行的相互借贷，它为小微企业及个人融资、居民投资创造了新的渠道。国内P2P网贷的发展得益于国内个人经营消费贷款以及个人投资理财的庞大市场需求，它使资金周转完全绕开银行媒介，实现资金供需双方的直接交易。2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，2013年，国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，当年末月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。虽然近年来，由于受经济形式、监管制度不成熟等方面的影响，P2P网贷平台及交易量都有所下降，但P2P兴起应该是大势所趋，对银行的影响更是多方面的。

    二、互联网金融兴起的社会背景

    (一)互联网引起行业的高速发展。

    互联网技术不断完善使互联网对许多不需要物流的行业都产生了影响，金融也不会例外。而且从本质上分析，金融本身就是数字(在金融机构资产中，固定资产占比很低)，与互联网有相同的数字基因；所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。

    (二)全球数字化。

    据统计，目前全社会信息中有约70%已经被数字化了。未来，各种科技成果会更加普及，全社会信息中有90%可能会被数字化，这就为大数据在金融中的应用创造了条件。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，那么基于网上信息就能准确评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。

    (三)中国金融体系特点促使互联网金融浪潮兴起。

    我国金融体系中的一些低效率或扭曲因素为互联网金融发展创造了空间。如：我国正规金融一直未能有效服务小微企业，而民间金融(或非正规金融)有内在局限性，风险事件频发；股票市场多年不振，在加上近年来对购房的限制，人们对于投资理财需求得不到有效满足等。

    三、互联网金融的特质分析

    相对传统银行业，互联网金融有其独特的优势，因而在短期内就实现了较快的发展，但互联网金融作为金融创新的一部分，尚未形成定式，各国监管部门尚缺乏有效的监管手段和措施，正在不断地研究过程中。

    (一)从客户信息基础分析。

    互联网金融客户更加广泛优质，平台信息更加对称。互联网金融可以利用海量的交易数据和消费信息，建立数据模型、开展数据分析，从而解决金融服务双方的信息不对称问题。

    (二)从风险控制上分析。

    互联网时代的大数据积累和数据挖掘工具，可以通过互联网平台交易体系获取交易双方的信息，将交易主体的资金流动置于有效的监控下，降低了信息处理和加工成本，提高了资产定价的对策性、风险及信用违约管理的可靠性。总体来说，风险对冲需求下降，单个主体的风险更易被分散，但是大数据时代的系统性风险威胁较大。

    (三)从支付清算功能分析。

    业务更加便捷、支付成本更低。互联网金融通过网络开展金融业务，用户通过手中的台式电脑及可移动的平板电脑、笔记本电脑、手机等移动互联网终端，即可完成网上交易，有效地刺激了实体经济交易的增加。

    四、对互联网金融的应对策略

    互联网金融的兴起，在发挥对金融服务有益补充的同时，也客观上发挥了积极的“鲶鱼效应”，使传统银行业不得不更新服务理念、创新服务产品、提升服务质效。如：浙江农信已成立互联网金融创新委员会，并将启动“互联网金融”工作，集合全系统优势积极应对互联网金融挑战；安吉农商银行重点做好网上融资平台、网上理财平台、移动支付、第三方支付、网上商城、客户信息管理及挖掘等研究实践，开发推出微信银行、Pad银行和在线客服等服务渠道。同时，该行不断增强大局意识、系统观念和借力智慧，积极选派优秀人才参与浙江农信系统互联网金融建设及试点。

    (一)加强金融服务的互联网化。

    农商行在巩固自身优势的基础上，加强金融服务的互联网化，逐步提高电子银行业务的替代率水平，截止2014年12月底，安吉农商银行电子银行业务的替代率约为64.59%。

    1.提高网银、手机银行等电子银行业务的开户率。安吉农商银行对银行卡的客户进行分门别类，有针对性地营销网上银行、手机银行等业务。对经营性商户、企业、特色农家乐配套营销POS机、丰收电话宝等业务，提升电子银行金融服务效率。

    2.创新电子银行产品。一是电视支付平台，2013年安吉农商银行完成了电视支付平台新业务上线工作，为该行带来了10多万的客户群体，大大提升了电子银行业务替代率，获得“浙江农信产品与服务创新二等奖”。二是推广社保卡。持卡人可利用安吉农商银行电话银行、网上银行、自助银行、网点柜面的服务渠道资源，办理各类金融服务，同时可在医院实现付费结算“一卡通”服务，截止2013年年底，已发放金融社保卡9万多张。三是创新推出“丰收惠员卡”。安吉农商银行通过多方协商与组织筹备，正式推出“丰收惠员卡”；该行计划今年将免费发行10万张“丰收惠员卡”，首批发行量为2.5万张。

    3.探索平台化的营销模式。农商银行可借鉴其他商业银行建立自己的网上平台化销售模式，销售理财产品、开展约期存款，授理贷款申请。安吉农商银行坚持通过建立和完善微信、QQ、微博公众号等网络手段，打造信息平台，强化与客户端的网上交流，及时发布金融服务的各类信息，提升银行与客户间的适时互动能力；在控制风险的前提下，促进各行业数据的开放和共享，建立客户贷款业务的数据模型，由客户的实际数据来测算资金需求、还款能力和风险状况，提高业务质量和办理效率。

    (二)精确市场定位。

    农商行作为农村中小金融机构要准确定位自身市场，明确重点服务的客户群体，做实基础客户群，有针对性地开发业务品种和电子银行服务功能，避免以己之短攻人之长。作为安吉地方金融的重要组成部分和农村金融的主力军，安吉农商银行始终坚持“四主定位”，承担了全县85%的农户贷款和87%的小微企业贷款。

    1.立足农村、服务三农。安吉农商银行以落实“普惠金融三年行动计划”为契机，发挥“支农支小”主力军和联系农村金融纽带作用，以“诚信彩虹”为有利平台，充分运用农户小额信用贷款这种切实有效的形式,努力创建农村诚信工程,改善支农服务方式,加大支农投放力度,拓宽支农投入领域,全力解决农民的生产、经营、消费资金需要。截止2014年12月底，安吉农商行农户贷款余额达29亿元，其中农户小额信用贷款为11亿元，占比达到38%，为县域经济发展尽到了应尽的责任。

    2.银企对接，力推小微。安吉农商行以小微企业为成长客户群，设立小企业服务中心专项机构，构建银企对接通道，简化办贷手续，解决小微企业融资担保难问题、拓宽小企业融资渠道，降低企业融资渠道。“续融通”、“科技创业型小微企业合作信用贷款”都是该行针对当地小微企业量身打造的人性化金融产品，得到企业主们一致好评。

    (三)以客户为中心，高度重视客户体验。

    互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临了大量的客户流失，因此商业银行应该重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。安吉农商银行运用运筹学的相关知识对业务各操作流程的进行合并处理，以提高效率。如：安吉农商银行通过扎实的走访调查将“丰收彩虹贷”的贷前调查、风险评估、贷款授信、合同签订等多个环节进行前移，减少农户办贷时间。

    1.深化“诚信彩虹”工程，创新推出“丰收彩虹贷”。该行为更好践行普惠金融，依托“诚信彩虹”工程八年来建设成果，从今年初开始对“彩虹卡”特色支农产品进行全新的改造升级，推出“丰收彩虹贷”，创新引入村级信用小组授信评定模式，并打破“先申请—后调查”的传统放贷流程，将调查授信及签约发卡环节前移，提供集中或上门签约的惠民服务，实现了农户申请到贷款发放的“零”距离。

    2.扎实推进以金融便利店、社区银行为方向的渠道建设。以方便客户为最基本要求，打造更多的、适合客户的个性化需求的金融服务为目标，安吉农商银行以客户为中心，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化地设立金融便利店，将银行开到社区门口，确保广大客户享受到便捷的普惠金融服务。

    3.稳步推行贷记卡、理财业务。一是安吉农商银行针对信用记录良好的黄金客户，加大发卡力度，提高授信额度，筑牢客户基础。二是该行丰富理财业务产品，为广大农户降低理财门槛，宣传理财信息，倡导全民理财，满足居民理财业务需求。

    (四)重视复合型人才队伍建设。

    目前，农商银行人才中主要以经济和管理专业的人才为主，信息技术人才比重很小，对新兴技术人才的重视也不够。对信息技术人才的不重视会导致一些银行无法把握最新的信息技术发展趋势，在开发金融产品时失误不断，一些金融服务刚开发出来就被市场淘汰，始终跟不上时代的步伐。安吉农商银行在内部设立信息技术部门，提高信息技术人才在单位内部的话语权，紧盯信息技术发展的最前沿，开发出更多与信息技术相结合的金融产品。同时，在招聘时，适合增加信息技术专业人才的招聘比例，加强对经济管理人才的信息技术培训工作，重视复合型人才队伍建设。