土地流转、信息甄别与农村信用社贷款定价

发布时间：2019-11-09 16:56

【摘要】：本文使用信息甄别模型研究了农户土地流转行为与农村信用社贷款定价的关系。本文认为农户的土地流转行为可以反映其种地能力,因此农户的土地租赁情况可以作为一种信息识别机制,金融机构据此来识别贷款农户的风险状况。在实现自身盈利和支持"三农"双重目标的约束下,农村信用社会根据农户土地租赁的情况采取差异化的贷款定价策略,从而最大化自己的效用。因此,规范和发展农村的土地流转市场,不但有利于提高土地的生产效率,也有助于促进农村金融市场的发展。
【图文】：

土地占其总耕种土地的百分比，根据问卷信息计算得来。贷款利率使用农户在2007年获得的农业贷款利率(年利率)。图1(a)显示了农户租入土地的面积和贷款利率之间的关系。根据农户租入土地的面积，把获得农业贷款的农户分为6类，分别对应着:租入面积小于1亩，租入面积在1至5亩之间，租入面积在5至10亩之间，，租入面积在10至30亩之间，租入面积在30至50亩之间和租入面积大于50亩。图1(a)中的柱状表示的是该类别农户的数量，对应的是左边的坐标轴;线状图表示的是该类别农户获得的贷款平均利率，对应的是右边的坐标轴。租入土地面积在50亩以上的农户只有两户，可以忽略不计。在其他类别的农户中，可以明显地看出利率的变化趋势:租入土地在1亩以下的农户从银行贷款的平均世界经济*2012年第3期·72·土地流转、信息甄别与农村信用社贷款定价逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄

负就比较合理了。此外，在调查中发现，政府发放的种粮补贴一般由原土地承包方获得，租入土地的农民得不到这部分补贴，并且需要支付地租，因此t＞0。农业生产也面临着市尝气候、病虫害等风险(这意味着pi较小)。综合考虑这些因素后，本文假定从“经济利润”角度，农业生产很难获得正的期望净收益。在假定(A1)下，dridxi≤0。所以农户的无差异曲线是向下倾斜的直线。另外，注意到d(dridxi)dpi=(c+t)pi2D＞0。所以两类农户的无差异曲线满足单交点性质(singlecrossingproperty)。图2农户和信用社的无差异曲线图2中两条向右下倾斜的直线是农户的无差异曲线，根据他们的斜率知道:高能力的农户无差异曲线比较平缓而低能力农户的无差异曲线比较陡峭。这是因为高能力的农户成功概率比较高，相对于利率带来的负效用，租地的负效用要小一些，他们愿意更多地租地来换取贷款利率的降低。在假设(A1)下，两种类型的农户无差异曲线满足单交点性质，因此在图中只世界经济*2012年第3期·75·张海洋平新乔逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄逄①这还是一个低估的值，因为更高利息的借贷往往被隐瞒，无论是借入方还是贷出方，都不愿意透露这方面信息。

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本文编号：2558571