非银行支付机构的市场监管与退出机制研究

发布时间：2020-03-17 20:23

【摘要】：随着电子商务的不断发展,以及信息技术在支付领域的广泛应用,非银行支付机构规模不断壮大并迅速发展,特别是互联网支付和移动支付等新兴支付业务如雨后春笋般出现,扩大了支付领域的创新空间。非银行支付机构已经成为我国支付体系不可或缺的一部分,它能够降低社会交易成本,满足新兴经济发展中日益增长的支付需求,促进我国经济的健康发展。但是随着支付市场竞争的日益激烈,一些中小支付机构逐渐暴露出一些问题,比如市场份额较小,利润薄弱,合规意识、风险防范意识不足等,严重扰乱了非银行支付市场秩序。因此,为规范支付市场秩序,促进非银行支付机构有序发展,央行不断出台一系列政策加强对非银行支付行业的监管。在央行强监管的背景下,部分经营不善的非银行支付机构进行市场退出将成为必然,但非银行支付机构在退出市场时忽略了对消费者的权益保护,而且国家也没有专门的法律规定非银行支付机构的市场退出程序,这就导致其在市场退出时存在一些问题。因此,完善非银行支付机构市场退出机制,建立统一的支付市场退出制度具有重要意义,其有利于维护客户合法权益,稳定金融市场秩序,促进非银行支付机构健康发展。本文通过对非银行支付机构市场监管的行业基础进行分析,指出央行进行市场监管以及完善市场退出机制的必要性,并由此提出我国非银行支付机构规范发展的一些建议措施。在竞争日益激烈的大环境下,非银行支付机构要想获得可持续发展,就必须不断创新,保持创新活力,激发新的利润增长点。
【图文】：

交易规模,第三方

.2 非银行支付机构的发展现状随着信息技术的广泛应用，非银行支付机构的交易额不断增加，市场规模不壮大，在支付市场中占有较大的比重。非银行支付机构已日益成为我国支付市的重要组成部分，有利的推动了我国经济的发展。（1）非银行支付机构发展迅速，市场规模不断扩大我国非银行支付市场规模不断扩大，其中比较有代表性的新兴支付手段主要互联网支付和移动支付。2017 年，由非银行支付机构处理的互联网支付业务数量和金额方面都有所下降，数量方面下降了 27.14%，金额方面下降了8.62%。非银行支付机构处理的互联网支付业务数量超过 483 亿多笔，金额超过8 万亿元。与互联网金融支付相比，非银行支付机构处理的移动支付业务却有增长。在业务量方面，移动支付的增长率为 146.53%，由非银行支付机构处理移动支付业务量也超过 2390 亿笔。在金额方面，非银行支付机构处理的移动付业务增长了 106.06%，金额超过 105 万亿元。如图 2-2 所示：

支付方式,居民,占比,移动支付

移动支付在第三方支付市场中占有较大比例，它和互联网支付构成了第三方支付市场的重要组成部分。据对我国网民进行调查发现，在一个人只拥有一部手机的情况下，移动支付所占的比率大约为 92.4%。在第三方市场中，第三方移动支付所占的比例却略低一些，大约为 76%。如果对 16 岁到 59 岁之间的用户进行调查，并且在他们都拥有多部手机的情况下，可以推测移动支付用户的数量在8.9 亿左右，，整体用户规模的比例超过 80%。由此可见，移动支付已经渗透到了人们生活中的各个领域，非银行支付机构不断得到发展。2018 年第三季度数据显示，在居民的众多消费支付方式中，非银行支付所占比例不断增加，现金支付所占比例却有所下降。与此同时，非银行支付与同去年相比增长了有 6 个百分点，所占比例也增加到了 54%。2017-2018 年第三季度居民支付方式使用情况，如图2-3 所示：（单位：%)
【学位授予单位】：河南财经政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.2;F724.6

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