邮储银行德州市分行小微企业信贷风险防控研究

发布时间：2020-04-13 15:17

【摘要】：随着中国经济的飞速发展,小微企业数量不断增加,但由于小微企业自身规模较小、股权关系简单、经营性现金流相对不足、财务制度极不健全等因素,小微企业面临着融资难、融资慢、融资贵等特点,国家及各地政府都把解决当地小微企业融资作为一个重点问题。邮储银行作为一个“普惠银行”政策的坚决执行者,把发展小微企业信贷业务摆放在战略层面,但从实践角度来看,小微企业信贷业务良性发展仍然困难重重。小微信贷业务作为邮储银行德州市分行的主要信贷业务,其贷款额已超过该行存量信贷业务余额的30%,小微企业信贷业务的资产质量决定了邮储银行德州市分行整体的贷款不良率,而该业务的风险却是难以精确把控。如果不能从根本上解决小微企业融资及信贷风险防控问题,银行对于地方经济的支持以及自身发展都会大打折扣。面对当前的经济形势以及金融环境,该行小微企业信贷业务不良率呈增加趋势,小微信贷业务风险防范体系建设已刻不容缓。所以如何识别和防控小微企业信贷风险对于邮储银行乃至整个银行都具有重要的意义。基于“发现问题、调查分析问题、解决问题”的研究逻辑,本文从六个方面探索邮储银行德州市分行小微企业信贷风险防控研究。第一部分阐述了选题的背景和意义。主要阐明了本文的选题背景和意义,并针对国内外小微企业信贷业务风险防控的相关文献进行梳理,最后阐明了本文的研究目标、研究方法和拟创新之处。第二部分为相关理论与应用。主要阐述了小微企业的分类与内容、小微企业信贷风险的内容及特征、小微企业风险防控理论基础三大板块内容,从而为本文研究奠定理论基础。第三部分为邮储银行德州市分行小微企业信贷业务现状及风控状况分析。该章首先说明了邮储银行德州市分行小微信贷业务品种及发展情况,进而分析出风险种类及风控现状,最后总结了德州市分行小微贷款风控存在的主要问题。第四部分主要对德州市分行内部风险贷款案例进行介绍,从而更加直观深刻的分析出邮储银行德州分行存在的业务风险。第五部分介绍了国内外银行小微信贷业务风险防范经验借鉴。本章选取了全球受到经济危机影响最小、交叉营销做的最好的美国富国银行和国内小微企业信贷业务发展最好的民生银行为案例,分析两家银行小微企业信贷业务风险防控措施。第六部分提出了改善邮储银行德州市分行小微信贷风险控制的对策。本章分别从加强风控顶层设计,完善管理框架、完善贷前、贷中、贷后管理风控机制、完善不良资产处置风控机制五方面入手,详细提出风控措施。
【图文】：

示意图,企业,阶段,示意图

邮储银行德州市分行小微企业信贷风险防控研究础上，第二还款来源的稳定性就显得更为重要。但是小微企业的抵押物往往是非标准厂房及土地，处置难度较大。而落实企业担保，往往会受到担保企业自身经营情况、政府态度等条件制约，往往也无法落实有效资金，促使违约概率增加。2.3 小微企业信贷风险防控理论基础2.3.1 企业生命周期理论企业生命周期理论的起源要追溯到上个世纪五十年代，经济学家认为企业同生命一样，经历着从出生到衰亡的阶段，企业诞生、成长、壮大、衰退直到死亡的过程就是企业的生命周期。

种子期,建设周期,可塑性,生命周期

第 2 章小微企业信贷风险防控理论基础的运转，而后往往经过一个转型发展的过程，有些企业能够很好的变革而转变为大企业，反之则逐渐衰落淘汰。此外，我国学者陈佳贵在研究企业发展的过程中，突破了之前理论封闭的局提出了蜕变期，将企业的生命周期划分为种子期、初创期、成长期、成熟期、衰退和蜕变期六个阶段。
【学位授予单位】：山东财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.33;F618.3;F276.3

【参考文献】