金融排斥、农民金融发展权与村镇银行可持续发展研究
发布时间：2020-07-24 03:41
【摘要】：农业是我国国民经济的基础,“三农”问题是我国最核心的问题之一,连续十几年都以中央一号文件的形式列入亟待解决的问题之首,解决“三农”问题是我们改革的重中之重。中共十七届五中全会通过的“十二五”规划建议,使得以“共享”为核心的“包容性增长”成为未来中国这几年发展的主旋律,也是经济社会协调发展的重要价值导向。2014年10月23日十八届四中全会也进一步指出要通过完善立法来保障公民的权利公平,维护社会公平正义,也使权利公平被提上了重要日程。国家在今后一段时间的发展重点以公平为导向,以均衡增长为核心,实现经济的正义增长,惠及包括农村居民等弱势群体在内的所有人群。普惠金融理论把农民金融发展权、金融排斥和村镇银行发展有机联系起来:维护农民金融发展权是普惠金融的核心目标,金融排斥是普惠金融提出的现实原因,村镇银行是实现普惠金融的有效途径。村镇银行的推出有效缓解了农村地区的金融排斥,保障了农民金融发展权。本文构建出村镇银行可持续发展的评价指标体系,并对村镇银行推出后产生的影响和村镇银行可持续发展水平进行了实证分析,指出当前村镇银行在促进农村经济发展方面起到了重要作用,但可持续发展过程还存在重重问题。在充分借鉴国际典型农村金融机构发展经验的基础上,提出了缓解农村金融排斥、保护农民金融发展权视角下的村镇银行可持续发展“两步走”战略。论文分为八个部分,第一部分对国内外相关研究进行梳理,指出研究的重点和意义,介绍了研究内容、研究思路和研究方法,分析了可能创新点与不足之处。第二部分对相关概念进行界定,构建了研究的理论基础。第三部分分析了我国农村金融排斥的现状和原因,指出农村金融排斥对农民金融发展权的影响,并借助“六维度”指标分析了村镇银行设立后在缓解金融排斥方面的作用,实证结果表明村镇银行确实是缓解金融排斥、保障农民金融发展权、进而推动“三农”经济发展的重要手段。第四部分对村镇银行可持续发展的定义进行了诠释,讨论了影响村镇银行可持续发展的主要因素,并借鉴国外微型金融机构可持续发展的衡量评判指标以及对商业银行统一监管的条件,构建出衡量我国村镇银行可持续发展的评价指标体系。第五部分以湖北省为样本地区,对村镇银行推出后产生的影响以及村镇银行可持续发展水平进行了实证分析。肯定了村镇银行在促进农村经济发展方面的积极作用及其目前的可持续发展水平,同时指出村镇银行可持续发展存在的主要问题并对原因进行解析。第六部分对美国社区银行、孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行乡村信贷部等典型农村金融机构进行考察,总结其成功经验,为我国村镇银行的可持续发展提供借鉴。第七部分提出了村镇银行可持续发展“两步走”战略,阐述了实现村镇银行可持续发展的具体措施,并提出了村镇银行向“主行引导的农村社区银行”发展的方向。第八部分,对全文的研究进行总结,提出了促进村镇银行可持续发展的主要政策建议,并对下一步的研究进行展望。综合运用金融学、经济学、社会学、法学、计量经济学等经典理论,遵循科学研究的一般研究范式,对我国村镇银行可持续发展的意义、衡量方法和发展道路进行了系统研究。研究过程中采取经典理论分析整理与计量模型实证分析相结合、宏观总体分析和微观个体分析相结合等多种方法,先后运用向量自回归模型、层次分析法和模糊综合评价法对村镇银行的发展情况进行分析。得到以下主要结论:第一,普惠金融理论把农民金融发展权、金融排斥和村镇银行发展有机联系起来:维护农民金融发展权是普惠金融的核心目标,金融排斥是普惠金融提出的现实原因,村镇银行是实现普惠金融的有效途径。村镇银行的推出有效缓解了农村地区的金融排斥,保障了农民金融发展权。第二,村镇银行可持续发展水平可以从村镇银行的资源配置水平、风险控制水平、盈利发展能力和区域环境影响等四个方面进行衡量,对湖北省村镇银行的实证分析表明,村镇银行的发展是可持续的,且发展势头良好,但在发展过程中还存在偏离市场定位、主发起行绝对控股、经营网点单一、风险控制能力不够、政府支持不足等种种问题,制约了村镇银行的可持续发展。第三,借鉴美国社区银行、孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行乡村信贷部等典型农村金融机构发展经验,提出了我国村镇银行可持续发展应分“两步走”,第一步通过立法、村镇银行、政府和市场的共同力量实现村镇银行可持续发展,第二步村镇银行与主发起行剥离后组建为“主行引导的农村社区银行”。主要创新之处在于:第一,以普惠金融理论为基础,把农民金融发展权、农村地区金融排斥与村镇银行发展三个跨专业、跨领域的问题有机联系起来,为村镇银行可持续发展研究提供一种新的视角和方法。第二,构建了村镇银行可持续发展的评价指标体系。这一指标体系,具有代表性广、可操作性强的特点,既可用于评价具体某个村镇银行可持续发展能力,也可用于分析比较不同地区村镇银行可持续发展水平。第三,提出村镇银行可持续发展“两步走”战略,指出在当前阶段可以通过立法、村镇银行、政府、市场四方力量实现村镇银行可持续发展,并提出了“主行引导的农村社区银行”长期发展构想,构建“国家农村社区发展银行——地市级农村社区银行总行——农村社区银行——社区营业所”四级组织体系。
【学位授予单位】：华中农业大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.35
【图文】：
华中农业大学2015届博士学位（毕业）论文金融排斥、农民金融发展权与村镇银行可持续发展研究31居民主动放弃从正规金融机构申请贷款，自已把自己排除在正规金融机构的服务范围之外，如图3-3所示。图3-3农户不选择正规金融机构贷款的原因Figure3-3Reasonsoffarmersnotchoosingloansfromformalfinancialinstitutions（3）评估排斥评估排斥是金融机构部门对农村地区居民申请金融服务时采取对风险进行评估的方式施加限制。在我国金融业同业的竞争比较激烈，金融机构越来越重视对风险进行控制，要求对农村居民提供贷款等金融服务时，这些贷款者必须满足一定的条件。而对农村居民发放贷款时，审批更为严格，要求的条件更高，这些条件把大量有资金需求的农村地区居民排除在正规金融服务体系之外了。农业属于弱势产业，由于农业生产条件的限制，生产的周期一般较长，对自然条件的依赖程度大，对于自然灾害的等风险的抵御能力较差，对农业和农户的贷款具有风险较高、收益较低的特性。因此，金融机构制定了相对复杂和完善的制度管理措施，来应对农村地区居民对金融产品和服务的需求，以降低信贷风险的发生。金融机构审核农户贷款时，一般需要审查农户的个人信用状况以及其可以用来抵押的资产，以评估农村居民贷款的信用风险大校而由于农村居民缺少可以进行量化的统一的信用材料，可用于抵押担保的资产也缺乏，因此，对农村居民发放信贷的风险较高，正规金融机构为了控制风险，不得不限制对农村居民进行贷款的发放。这种严格复杂的信贷评估程序，把农村居民也排斥在正规金融服务体系之外。以农户贷款占总贷款的比例可以用来解释评估排斥的状况，2012年全国金融机构农户贷款比例为5.4%，各省（直辖市）农户贷款比例如表3-3所示。从该表可
的，对农民居民等弱势群体推出的产品和服务很少。就连农村金融市场的主力军——农村信用社也开始向商业银行转变，在营销目标和营销对象上开始出现脱农化的倾向，像邮储银行一样在农村充当抽水机的作用，把在农村吸收的存款资金源源不断向城市地区转移，使农村金融排斥不断加剧。就连为解决农村地区金融缺失和农村金融服务不足而在农村地区设立，为“三农”服务的村镇银行也出现了“冠名村镇，身处县城”的模式。到2012年末，全国总共开设有1433个村镇银行营业点，其中设址在村镇地区的村镇银行为630家，仅占总数的43.9%（见图3-4）。这些都使农村金融排斥不断加剧。图3-4村镇银行设在村镇的比例Figure3-4Theproportionofvillagebankssettingupinvillage资料来源：《中国中小企业金融服务报告2013》3.1.2金融排斥对农民金融发展权的影响金融排斥是不平等权利的体现，反映了农民等弱势群体在获取金融服务能力和机会上的不公，这种不公若长期存在，必须会影响社会的公平，进而影响社会经济的稳定和发展。金融排斥主要是通过下列渠道影响农民的金融发展权。（1）金融排斥加剧农民贫困金融排斥是贫困的放大器，会使穷的更穷，富的更富。政府扶持农户的优惠政策会因金融排斥而受到阻碍，政府对农户的转移支付也因农户没有银行账户而无法实现，从而加剧了农民等弱势群体的社会贫困。另一方面，商业金融机构也在资本逐利的驱动下，通过设立较高的门槛把农民等弱势群体排除在金融服务对象之外，也使得农民无法获得资金的扶持而加剧贫困。设在村镇的村镇银行43.90%设在县域的村镇银行56.10%
5村镇银行可持续发展实证分析60（4）经营成效湖北省村镇银行存贷款规模迅速增长，截至2012年12月末，湖北省辖内村镇银行各项贷款为428283万元，比年初增加198207万元，增长86%，是2008年的9.5倍；各项存款余额达487833万元，比年初增加178816万元，增长58%，是2008年的15.3倍。其中储蓄存款为184042万元，占各项存款的38%，比2008年增长了17倍，如图5-3所示。图5-3湖北省村镇银行存贷款额增长图Figure5-3LoansanddepositgrowthofvillagebanksinHubeiprovince湖北省村镇银行盈利能力大幅提升，截至2013年6月末，全省村镇银行实现利润6314万元，比去年同期增加3591万元，增长157.9%，全辖开业满一年的24家机构全部盈利。5.2村镇银行发展对农村经济影响实证分析——以湖北省为例村镇银行是个新生事物，湖北省作为首批试点地区，在2007年才出现村镇银行，由于时间太短，无法进行时间序列分析。由于村镇银行设立位置和服务对象都限定在农村地区，主要对农村金融市场形成了冲击。因此，本节将先分析湖北省农村金融对湖北省农村经济的影响，再采用邹氏断点分析法来检验村镇银行出现后对湖北省农村经济的影响。5.2.1研究方法与指标选取（1）研究方法本节选用向量自回归（VAR）模型来分析湖北省农村金融对农村经济的影响。在计量经济学中，VAR模型常用于分析随机扰动对变量的动态冲击，并解释这些经济冲击对经济变量产生的影响。（2）指标选取0510152025303540455020082009201020112012储蓄存款余额存款余额贷款余额
本文编号：2768268
【学位授予单位】：华中农业大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.35
【图文】：
华中农业大学2015届博士学位（毕业）论文金融排斥、农民金融发展权与村镇银行可持续发展研究31居民主动放弃从正规金融机构申请贷款，自已把自己排除在正规金融机构的服务范围之外，如图3-3所示。图3-3农户不选择正规金融机构贷款的原因Figure3-3Reasonsoffarmersnotchoosingloansfromformalfinancialinstitutions（3）评估排斥评估排斥是金融机构部门对农村地区居民申请金融服务时采取对风险进行评估的方式施加限制。在我国金融业同业的竞争比较激烈，金融机构越来越重视对风险进行控制，要求对农村居民提供贷款等金融服务时，这些贷款者必须满足一定的条件。而对农村居民发放贷款时，审批更为严格，要求的条件更高，这些条件把大量有资金需求的农村地区居民排除在正规金融服务体系之外了。农业属于弱势产业，由于农业生产条件的限制，生产的周期一般较长，对自然条件的依赖程度大，对于自然灾害的等风险的抵御能力较差，对农业和农户的贷款具有风险较高、收益较低的特性。因此，金融机构制定了相对复杂和完善的制度管理措施，来应对农村地区居民对金融产品和服务的需求，以降低信贷风险的发生。金融机构审核农户贷款时，一般需要审查农户的个人信用状况以及其可以用来抵押的资产，以评估农村居民贷款的信用风险大校而由于农村居民缺少可以进行量化的统一的信用材料，可用于抵押担保的资产也缺乏，因此，对农村居民发放信贷的风险较高，正规金融机构为了控制风险，不得不限制对农村居民进行贷款的发放。这种严格复杂的信贷评估程序，把农村居民也排斥在正规金融服务体系之外。以农户贷款占总贷款的比例可以用来解释评估排斥的状况，2012年全国金融机构农户贷款比例为5.4%，各省（直辖市）农户贷款比例如表3-3所示。从该表可
的，对农民居民等弱势群体推出的产品和服务很少。就连农村金融市场的主力军——农村信用社也开始向商业银行转变，在营销目标和营销对象上开始出现脱农化的倾向，像邮储银行一样在农村充当抽水机的作用，把在农村吸收的存款资金源源不断向城市地区转移，使农村金融排斥不断加剧。就连为解决农村地区金融缺失和农村金融服务不足而在农村地区设立，为“三农”服务的村镇银行也出现了“冠名村镇，身处县城”的模式。到2012年末，全国总共开设有1433个村镇银行营业点，其中设址在村镇地区的村镇银行为630家，仅占总数的43.9%（见图3-4）。这些都使农村金融排斥不断加剧。图3-4村镇银行设在村镇的比例Figure3-4Theproportionofvillagebankssettingupinvillage资料来源：《中国中小企业金融服务报告2013》3.1.2金融排斥对农民金融发展权的影响金融排斥是不平等权利的体现，反映了农民等弱势群体在获取金融服务能力和机会上的不公，这种不公若长期存在，必须会影响社会的公平，进而影响社会经济的稳定和发展。金融排斥主要是通过下列渠道影响农民的金融发展权。（1）金融排斥加剧农民贫困金融排斥是贫困的放大器，会使穷的更穷，富的更富。政府扶持农户的优惠政策会因金融排斥而受到阻碍，政府对农户的转移支付也因农户没有银行账户而无法实现，从而加剧了农民等弱势群体的社会贫困。另一方面，商业金融机构也在资本逐利的驱动下，通过设立较高的门槛把农民等弱势群体排除在金融服务对象之外，也使得农民无法获得资金的扶持而加剧贫困。设在村镇的村镇银行43.90%设在县域的村镇银行56.10%
5村镇银行可持续发展实证分析60（4）经营成效湖北省村镇银行存贷款规模迅速增长，截至2012年12月末，湖北省辖内村镇银行各项贷款为428283万元，比年初增加198207万元，增长86%，是2008年的9.5倍；各项存款余额达487833万元，比年初增加178816万元，增长58%，是2008年的15.3倍。其中储蓄存款为184042万元，占各项存款的38%，比2008年增长了17倍，如图5-3所示。图5-3湖北省村镇银行存贷款额增长图Figure5-3LoansanddepositgrowthofvillagebanksinHubeiprovince湖北省村镇银行盈利能力大幅提升，截至2013年6月末，全省村镇银行实现利润6314万元，比去年同期增加3591万元，增长157.9%，全辖开业满一年的24家机构全部盈利。5.2村镇银行发展对农村经济影响实证分析——以湖北省为例村镇银行是个新生事物，湖北省作为首批试点地区，在2007年才出现村镇银行，由于时间太短，无法进行时间序列分析。由于村镇银行设立位置和服务对象都限定在农村地区，主要对农村金融市场形成了冲击。因此，本节将先分析湖北省农村金融对湖北省农村经济的影响，再采用邹氏断点分析法来检验村镇银行出现后对湖北省农村经济的影响。5.2.1研究方法与指标选取（1）研究方法本节选用向量自回归（VAR）模型来分析湖北省农村金融对农村经济的影响。在计量经济学中，VAR模型常用于分析随机扰动对变量的动态冲击，并解释这些经济冲击对经济变量产生的影响。（2）指标选取0510152025303540455020082009201020112012储蓄存款余额存款余额贷款余额
【引证文献】
相关硕士学位论文 前1条
1 孙富博;基于金融发展权的农业科技金融法律问题研究[D];华中农业大学;2018年
本文编号：2768268
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