黑龙江省农民资金互助社风险现状及成因分析

发布时间：2020-10-14 23:22

　　 自2008年政府明确了资金互助社的合法性,中央一号文件也在不断引导农民参加资金互助组织,并对资金互助组织进行了相应的规范。在政府的引导下,农民资金互助社的发展势头也越来越好,并取得了一定的成果。在此背景下,黑龙江省作为农业大省也在不断鼓励民间开办资金互助社或农民合作社内部开展资金互助,在发展的初期,取得了一定的成效,对黑龙江省农村金融市场的发展取得了一定的积极作用,也进一步推进了普惠金融。但当前黑龙江省农民资金互助社面临多重风险,阻碍着黑龙江省农民资金互助社发挥其在农村金融中的作用,也进一步影响着农村金融市场的健康发展。2018年中央一号文件提出了乡村振兴战略,因此提高农村金融服务水平,解决农村融资难问题尤为重要,基于黑龙江省农民资金互助社对于农村金融的重要性,本文针对农民资金互助社的面临的风险现状、风险成因和解决对策进行了研究,希望可以促进黑龙江省农民资金互助社的健康发展,提高农村金融服务水平,加快农村经济发展。本文以黑龙江省农民资金互助社为研究核心,通过界定农民资金互助社的涵义和特征,在农村金融理论、结构洞理论、风险控制理论的基础上,运用文献查阅法、统计分析法、定性分析与定量分析相结合的方法对黑龙江省农民资金互助社的风险成因展开研究。首先,基于资料收集和实地调研结果,规范分析了黑龙江省农民资金互助社的现状和存在的风险,并运用定性分析和定量分析相结合,探求黑龙江省农民资金互助社风险产生的原因,确定了内部控制水平、风险评估机制、监管水平、人才数量规模、规章制度健全程度等因素的影响程度。最后,通过以上规范分析与实证分析,从加强内部管理、增强人才培养、健全风险评估机制、和提高监管水平四个方面提出对策建议。
【学位单位】：东北农业大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F832.35
【部分图文】：

五常市二河乡新庄生产互助资金协会取营业执照）110讷河市新农合农村资金互助社 2012 年 5 月 762鹤岗联合村发展生产互助资金协会 2006 年 11 月 201数据来源：调研数据3.1.2 贷款状况如图 3-1 所示，农民资金互助社社员中有 55%的成员在取得贷款后将资金投入到农业生产中，主要用于购买种子、化肥和农机具。有 40%的社员将取得的贷款用于非农业的投资生产中。其余 5%的社员则将贷款用于日常生活开支中，如学费、婚丧嫁娶和医疗费。如表 3-2 所示，调研的 9 家农民资金互助社的贷款利率都小于其他金融机构的贷款利率，平均利率为 9 厘。其中贷款利率最高的为绥化绥棱县四海镇海鑫农村资金互助社，利率为1.296 分。最低的为大庆林甸县宏伟乡誉兴资金合作，利率为 8.2 厘。9 家农民资金互助社中肇州县二井镇兴隆资金互助社的的贷款期限为 10-11 个月，其余资金互助社的的贷款期限均为 12 个月。各合作社的贷款额度各有不同，主要分为两类，一类为固定额度，如肇州县二井镇兴隆资金互助社，另一类则主要根据社员提供的抵押物价值决定贷款额度，金额不做限制。

农民资金互助社的互助资金主要来自社员出资入股缴纳的股金，而互助社 95%左右的社员是农户，其出资入股股金较为有限，难以满足全部借款社员的资金需求；农民资金互助社间的同业拆借也可以提供一定的资金支持，但目前黑龙江省只有讷河市新农合农村资金互社以同业拆借方式向桦南市鸿源农村资金互助社注入资金 2 千万，无法形成规模。可以看出当前黑龙江资金互助社资金来源的渠道较少、金额较低。由于资金互助社封闭性的特点，助社只接受入社社员的存款，由图 3-2 可知，尽管近年来黑龙江省农村居民可支配收入在续增长，但数额并不高，农民的收入较少用于储蓄，加入互助社的农民大多为借款需求大存款需求，能够存放的资金有限，部分互助社对社员设置了贷款额度限制，也降低了社员存款意愿。而入股金额较高的各类合作社，同样也有着很高的资金需求，如讷河神禾玉米作社入股讷河市新农合资金互助社 50 万元，成为入股金额最高的成员，但同时也从合作社走 100 万元。同时，资金互助社并不以盈利为目的，贷款利率较低，因此一方面导致所能供给社员的存款利率也不高，资金吸引力较小，另一方面使得互助社的盈利金额较少，所盈利在支付互助社日常运营成本后所剩无几。《农村资金互助社管理暂行规定》中规定了资互助社的资本充足率不得低于 8%，使得农民资金互助社流动资金进一步减少，而互助社款的主要用途都为农业性生产，社员对于资金需求的时间比较集中，会使互助社的资金流出现困难，引致资金流动性风险。

黑龙江农民资金互助社风险成因定性分析物如甜菜、烟草、万寿菊等则对运输技术要求较高。尽管黑龙江省已经形成了初步物流模式但还没有形成成熟的物流规模，物流企业发育不足、物流市场建设度低等问题仍然存在。这就意味着黑龙江省农民仍然处于较大的市场风险中，收获的农产品面临着无法及时流通销售，部分农产品的销售范围受到了物流技术的限制，农民的收入面临较大风险，而这也会进一步对农民资金互助社的风险产生影响。
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本文编号：2841341