我国商业银行小微企业金融服务实践问题解决方案探析

发布时间：2020-11-13 20:30

　　 中国报告大厅数据显示,目前我国中小微企业的总数量达到了4000万家,占到中国企业总数的99.7%,其中小型企业和微型企业的总和占比达到97.3%,拥有庞大数量的小微企业在2017年不仅贡献了60%的GDP,更是提供了超过80%的城镇就业岗位。由此可见,小微企业在我国经济社会中扮演着不可忽略的重要角色。由于小微企业自身在财务制度上面较随意,缺乏正规的财务专业人员,企业规模普遍比较小,固定资产少,难以提供优质的抵质押担保品,小微企业贷款具有“量小、期短、频高”的特点,融资成本较高等众多弱点,使得商业银行由于信息不对称以及担保品缺失等原因对于小微信贷业务并没有表现出很强的积极性。再加上银行体系市场发展动向与小微企业不匹配,一些以服务本地中小的城商行名不副实,并且在信贷紧缩、市场可用资金减少的情况下,出于自身盈利最大化、风险最小化的考虑,银行会向大型、优质企业进行倾斜,小微企业的资金需求往往得不到满足。为了扶持小微企业发展,近些年来政府出台了很多政策来减少小微企业经营压力,激励金融机构为小微企业提供服务。在政府的领导下,2016年五大行小微企业贷款余额均实现正增长。面对复杂的环境,商业银行在保持稳健经营的同时,结合自身优势,不断探索服务小微企业的新途径。各大银行深耕互联网金融,拓展服务平台与合作范围,推动小微企业金融服务朝着线上化、场景化和动态化方向发展,为产业集群内的小微企业提供更为广泛的融资支持。本文第一部分通过分析小微企业的特殊性、分析比较小微企业不同融资方法,挖掘其融资难的现状;第二部分对商业银行小微金融服务实践现状进行了评估,列出目前存在的主要三方面问题:信贷风险突出、服务背离市场定位以及产品设计趋同,并阐述发展商业银行小微金融服务的重要性;第三部分则是根据第二部分的实践现状评估,设计相对应的解决方案:“内忧+科技”强化信贷风险管理、立足本地进行全面的经营环境分析以及基于企业实际需求设计产品与服务;第四部分则是方案整体的可行性分析以及对每条解决方案进行实例检验,在小微企业信贷风险管理方案实例检验方面,选择利用大数据解决信息不对称问题的建设银行、利用团体贷款解决抵质押问题的民生银行以及浙江台州成功的小微企业金融服务信用信息共享平台实例进行方案检验,表明利用大数据以及建议征信信息数据库有助于解决银企信息不对称问题以及其引发的抵质押品题;在服务定位优化方案实例检验方面,选择中国银行山东分行和上海分行的因地制宜特色产品,表明立足本地经营环境,可以为区域内小微企业提供符合产业发展的服务;在产品服务设计方案实例检验方面,选择中国银行和建设银行对客户进行的细分情况,证明对基本面不同、实际需求不同的小微企业客户,正确的客户细分可以帮助商业银行为有不同需求的小微企业客户提供有针对性的定制化服务。最后,对全文作总结并提出希望。
【学位单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F276.3;F832.4
【部分图文】：

图 2.4 小微企业主要融资渠道占比（%）1 0企业不仅难获得商业银行贷款，且由于商业银行规避为了获得贷款小微企业实际上要付出更高的价格，承。据统计，市场上仅有 2.5%的小微企业幸运地以低于平获得贷款，36.2%的小微企业贷款利率与基准利率基 62.3%的小微企业拿到的贷款利率要高于基准利率，这于大型企业和中型企业。0 5 10 15 20 25 3

图 5.1 金融科技生态体系构架图大数据技术可以对数量庞大、来源分散、格式不统一的数据进行收集、整理和关联，从而找出数据与数据之间的内在联系，发展新知识、创造新价值、提升新能力。利用大数据与人工智能的结合，可以辅助商业银行办理客户认证、征信手段、客户精准定位营销、风险识别管理、智能投顾、量化交易等业务。云计算可以推动数据资源充分利用，使得分享信息和创新资源更为便捷，能够极大降低金融业创新门槛。云计算大大增加了金融服务的效率，也使得小微企业能够以更低的成本开展金融科技创新。区块链本质上是一种分布式的公共账本，安全可靠、交易信息
【相似文献】

相关期刊论文 前10条

1 翟曙光;;运用预算间隙资金扶持企业发展生产[J];经济管理;1987年07期

2 佐牧;;论理顺企业资产的归属关系[J];改革;1988年01期

3 保罗·伯恩斯;吉姆·杜赫斯特;王鹤;;欧洲的小企业[J];国际经济评论;1988年08期

4 张雪友;政府部门不宜为企业借款作经济担保[J];福建金融;1988年02期

5 佘国信;;完善、深化企业承包制的探索[J];广西会计;1988年09期

6 吴越;;关于银行介入企业,参与管理的设想——借鉴西德商业银行参与工商企业的经验[J];中国经济问题;1989年06期

7 周振华;;谈乡镇企业清收欠款问题[J];武汉财会;1989年11期

8 李学宇;;从承包制向泛股制过渡的思路[J];中国经济体制改革;1989年01期

9 韦云祥;“企业借款难、银行难贷款”浅析与对策[J];西南金融;2000年07期

10 刘福龙，马广德，马春成;企业借款担保的扭曲怪象[J];山东金融;1994年02期

相关博士学位论文 前4条

1 赵旭梅;日本企业集团金融制度研究[D];复旦大学;2004年

2 王计昕;美国中小企业融资问题研究[D];吉林大学;2006年

3 包惠;中国中小企业信贷融资问题研究[D];西南交通大学;2006年

4 陈兴;企业政治关联、资本市场表现与资金优势[D];山东大学;2017年

相关硕士学位论文 前10条

1 李伶琳;互联网金融视角下N银行提升服务小微企业的能力研究[D];云南大学;2019年

2 李俊抒;芯片行业高新技术企业税收筹划研究[D];北京交通大学;2019年

3 胡玮;J企业价值评估方法的探究[D];东华理工大学;2019年

4 孙奇;我国商业银行小微企业金融服务实践问题解决方案探析[D];西南财经大学;2018年

5 赵敏;县域小微企业融资难的现状及其对策研究[D];山东财经大学;2018年

6 徐少婷;K商业保理公司小微企业保理业务问题研究[D];中南财经政法大学;2018年

7 周蕾;L银行Y分行小微企业“助保贷”案例研究[D];西北师范大学;2017年

8 洪思晴;企业再放贷行为特征及影响因素研究[D];浙江财经大学;2019年

9 王君兴;小微企业融资问题研究[D];山东农业大学;2017年

10 马楠;企业社会责任对借款成本的影响[D];新疆财经大学;2012年

本文编号：2882611