商业三者险的需求的影响因素的实证研究

发布时间：2015-03-05 08:36

贺锐  王丹  闫玥霖 中央财经大学中国金融发展研究院

摘要：近年来生活物质水平提高，汽车量呈现飙升态势，随之而来的是道路交通事故数急剧上升，在这样的情况下，汽车险的基本险种之一商业第三者责任险由于在对事故中承担对第三方的赔偿作用而日益凸显其重要性，其能否健康稳定发展将直接影响整个车险市场。2006年7月1日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台，其规定车险包括两部分：交强险以及商业保险。交强险的实施对车险市场带来新变革，商业三者险同样受到影响。本文采用第一手数据通过建立商业三者险市场需求回归模型，研究影响商业三者险需求的各个因素，并探究交强险的出台对商业三者险需求的影响。

关键词：商业三者险    交强险    需求

 

一、引言

近代发展起来的以第三者责任商业保险为主的汽车险种如今已成为世界保险业的主要业务险种之一。2000年以来，以第三者责任商业保险为主的汽车保险收入已占到财产保险保险费收入的60﹪以上，而有些地区机动车辆保险比重更高，比如北京接近70%。

年份

交强险保费收入(亿元)

占车险比例(%)

交强险赔付支出（亿元）

实际发生赔偿额（亿元）

参保车数量（万辆）

赔付率（%）

2006

218

19.60

30

616.3

2945.04

57 .3

2007

538.4

36.20

269.8

793.4

6175.75

62 .0

2008

553.4

32.48

370.8

1047.53

6929.2

66.4（下半年调至74.0）

小计

1309.8

—

670.6

2457.23

1.56亿

—

近年来随着经济的发展人均汽车拥有量的增加，道路交通事故数急剧上升，在这样的情况下，机动车辆保险的基本险种，车辆责任险（第三者责任险）作为对事故中承担对第三方赔偿的作用显得尤为重要。第三者责任险的市场需求与其他保险产品一样同样受到众多因素的影响，比如风险因素、保险费率、保险消费者的收入、互补品与替代品价格、经济制度等。

紧随国际化的进程，本着对以第三者责任保险为主体的车险加强监管保持其健康发展的原则，我国于2006年7月1日出台了《机动车交通事故责任强制保险条例》，规定车险包括两部分：交强险以及商业保险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，而超过交强险的责任范围内的部分才进入商业保险赔偿范围由其理赔，商业车险的主体为第三者责任保险（简称三者险）。

该条例的出台与实施给我国传统的车险业务带来了一场新的变革，自出台以来，承保数量、保费收入等各项指标逐年急剧增长。

表1

交强险的出台对三者险无疑是产生了很大的影响，交强险是机动车必投的法定险种，三者险是商业保险，双方均有签订合同的自由权。从理论上看，交强险的强制性对三者险的市场自由性发出了挑战。

交强险的出台对现实中商业三者险的市场需求影响到底如何，商业三者险本身的需求又受哪些因素的影响，本文拟通过实证的方法对各可能的影响商业三者险的因素，尤其包括交强险因子对商业三者险的需求进行回归分析，来探究影响商业三者险需求的主要因素。

二、文献综述

Blackmon and Zeckhauser（1991）采用 1979 年马萨诸塞州 359 个城镇的截面数据对每个家庭的车险需求进行了研究，其结果显示收入对车险消费需求的影响显著为正，而价格和家庭密度影响显著为负。Esho et.al（2004）采用 44 个发达及发展中国家 1984 至 1998 年的数据，以财产险保费收入作为被解释变量，GDP 值、教育水平和财产盗窃率等众多变量作为解释变量，结果表明收入和合法财产权是仅有的与财产保险消费呈显著正相关的变量。王珺和高峰（2008）从损失和财富的关系角度出发，讨论了在损失随财富变化时的保险需求变化，对保险需求的悖论进行了解释，并采用国内微观数据进行了实证研究，结果显示车险投保人的个人财富与其所选择的保险金额、投保比率以及索赔金额之间存在着显著的正相关关系。朱铭来（2008）运用保险经济学需求理论和计量经济学的分析方法，采用面板数据模型研究得出机动车辆保险价格与保险需求呈显著负相关；汽车拥有量、人均道路面积以及人均实际收入都与需求呈正相关；而道路交通事故数与机动车保险需求具有显著相关性，但正负影响因机动车保险需求所取指标的不同而有所差异。

总结国内外学者的研究发现，学界多为专门研究财险，有少数研究车险，而具体研究三者险需求的很少。其中大多基于宏观层面研究宏观数据对车险市场的影响；少数从微观层面上分析，而其主要针对个人收入、保险价格等方面进行研究。在国内，自06年交强险的施行以来还未有人专门针对交强险政策对三者险市场需求的影响进行过实证分析。

三．理论分析与研究假设

基于前人对于保险需求尤其是机动车险需求的研究，我们就可能影响三者险需求的因素进行了理论性的分析。风险规避是保险存在的前提条件之一，我们认为影响三者险需求的因素主要由以下几个因素决定：收入，年龄，受教育程度。随着收入的增加，保险理赔给投保人带来边际效用减小，风险规避意识在一定范围内下降，这可能会导致保险需求的下降，也就是说保险产品可能是劣质品。而随着年龄的增加，受教育程度越高，防范风险的意识更强，对于风险的预期更加敏锐，可能会有更高的保险需求。2006年7月，交强险正式出台，使车险市场刮起了一阵飓风，三者险市场需求因此发生了较大地改变，因为交强险在一定程度上相当于三者险的“替代品”（由过去的选择自由购买三者险变为：现在的必须购买交强险之后自由购买三者险）。我们知道，当市场中出现替代品时，对于原消费品的需求将会有一部分转移至替代品。交强险由政府强制保证实施的特性将在一定程度上放大这种影响，那么商业三者险的需求将会降低。

四、实证研究设计与分析

（一）总体研究思路：

 

Coefficients

Std.Err

t

[95%Conf.Interval]

intercept

7.5129

0.2071

36.28

(7.1057,7.9203)

ln(income)

-0.0327

0.0193

-1.69

(-0.0707,0.0053)

age

-0.0023

0.0015

-1.51

(-0.0053,0.0007)

edu

-0.00008

0.0056

-0.01

(-0.0111,0.1094)

D

-0.3025

0.0211

-14.34

(-0.3440,-0.2610)

本文的目的在于用实证分析的方法，研究影响商业三者险需求的因素，并主要探究交强险的出台对商业三者险需求的影响。具体采取的方法：根据前人对商业三者险需求的相关研究，就影响三者险需求的因素提出理论分析和假设，并设计发放调查问卷，进行调研并获得第一手的数据，了解影响市场需求情况，以及在交强险出台前后三者险市场需求的变化，并基于问卷数据的统计性调查结果，构建回归模型，以检验是否与理论的预期和假设一致，并从微观的角度找出影响商业三者险需求的主要因素，最后提出合理的建议。

（二）变量的选择和定义，模型的选择

   1、变量的选择及定义

微观上影响三者险市场需求的因素可归结为三个方面：一是个人经济状况的因素；二是个人风险意识的因素；三是三者险运营的环境政策因素。为了进行实证分析，我们分别选取具有代表性的指标来衡量这三个因素变量。

说明：本文选取引入虚拟变量D，在2006年7月1日之前购买商业三者险D取0，在2006年7月1日之后购买商业三者险D取1。

 2、商业三者险的需求模型构造

根据对其他研究车险和财产险的模型的借鉴和我们的理论分析，我们构造了下面的回归方程来检验假设的正确性。

ln(Y)= + ln（income）+ age+ edu+ D+

表示商业三者险的保费对收入的弹性， 表示商业三者险的保费对年龄的半弹性， 表示商业三者险的保费对教育年数的半弹性，表示实施交强险对商业三者险保费的变化率的影响（“半弹性”），  为随机扰动项。

（三）、样本数据来源及采用的计量方法

在实地调研过程中向北京，西安，长春，昆明四个市每个市分别发放调查问卷120份，回收有效问卷中可用于回归分析的169份（在出台交强险前后都买了商业三者险的问卷才可用于回归分析，否则为0不能对其取对数），利用这169份问卷调查结果对交强险出台前后的169*2个跨时横截面数据进行数据的统计和回归分析。

1、将样本数据代入模型方程，回归结果如下：

ln(Y)=7.5129 -0.0327Ln（income）-0.0023age-0.00008edu-0.3025D+

表2 多元回归结果

=0.3877 ，修正 =0.3804， F(4,333)=52.72,  Prob>F=0.0000

2、回归结果说明

该回归方程通过F检验，说明回归方程的系数总体稳定，并能够解释因变量38.04%的变化。

商业三者险的需求与消费者的收入和年龄成反相关，且相关关系显著。

商业三者险的需求与受教育年数成反相关关系，相关关系不显著。

交强险的出台对商业三者险的需求有负影响，且相关关系显著。

六、结果分析

（一）收入因素——商业三者险的需求与消费者的收入有显著反相关

收入在个体对消费品需求的分析中非常重要。收入弹性为-3.27%，表明人均可支配收入每增加百分之一，三者险的需求减少0.0327%。对于大部分消费品或服务的需求都是随收入的增加而增加的。而第三者责任险保费的收入弹性为负，即收入增加，虽然个人有更大的能力来买更多的保险产品，但是个人对保险品购买的意愿却下降，购买保险品带来的边际效应随收入的增加而下降，使得富人所愿承担的保费反而降低。因而可以将第三者责任险视为劣质品，它随着收入的增加，市场需求减小。

（二）年龄因素——商业三者险的需求与消费者的年龄成显著反相关

年龄对于三者险需求来说是一个双向因素。年龄较大的人一般比较保守，不容易接受新生事物，从这个方面看年龄对三者险需求有正面影响；然而，一般年龄越大，驾驶经验越丰富，驾驶技术越高，对自己也更自信，预期发生风险的概率较低，则对于三者险的需求降低，从这个方面看年龄对三者险需求有负面影响。结果中，年龄系数为负，也就是三者险保费的年龄半弹性需求为负。年龄增加，保险需求下降，可见年龄对三者险市场的负面影响更加显著。

（三）教育程度——商业三者险的需求与消费者受教育程度成反相关，影响不显著

由模型的统计结果，自变量消费者受教育年限系数很小且不显著，不同于预期的正相关关系。由此可知，对于三者险的购买而言，教育背景不是制约个人风险预期及风险规避程度的主要因素。

（四）交强险政策的出台与实施——显著影响第三者责任险的险市场需求

实证结果表明，交强险因子的系数较大，这意味着交强险的出台对三者险的市场需求产生了较大影响。该弹性系数为负，说明交强险出台后投保人面对同等保额愿意支付的三者险保费降低。三者险需求的弹性为-0.3025，表明交强险的实施（D=1 否则为0）使三者险的需求减小了30.25%。在新政策下，只有超过交强险的责任范围内的部分才进入商业保险来赔偿范围由其理赔，而交强险又是强制的，在这样的理赔程序下，自然有一部分消费者转移出三者险市场而只购买有一定“替代性”的交强险，一是出于交强险的赔偿足以覆盖小的交通事故造成的损失，二是免去再买三者险的麻烦，因而三者险市场需求流失。

八、对商业三者险未来的发展提出的建议

不同年龄，驾龄，收入以及违规记录，还有不同车龄、车型的车主对商业三者险的需求是存在较大差异的，而目前我国商业三者险的单一的“对车不对人”的费率厘定是不能满足消费者多样化的需求的，因而建议财险公司可以根据掌握的资料和市场需求，不断创新险种，如财险公司可以根据保险责任的不同，将其细化后分出单个险种出来，提供更加多样化的选择，以更合理的保险费率增加商业三者险的吸引力，，实现对交强险的补充。

交强险的出台给商业三者险带来了巨大的冲击，这从根本上分析是因为交强险的强制性和商业三者险的商业自主性本身就存在着不可调和的矛盾。要想真正地推动商业三者险市场以至车险市场的发展，从长远来看，将交强险和商业三者险统一为一体，并推行车险费率市场化是一种趋势。

参考文献

[1]郝演苏.财产保险.北京：中国金融出版社，2002

[2]林宝清，洪锡熙，吴江鸣.我国财产保险需求收入弹性系数实证分析.《金融研究》,2004 年第 7期

[3]王珺，高峰.保险需求悖论的解释.《南开管理评论》.2 0 0 8年1l卷第5期

[5]吴焰.中国非寿险市场研究报告2007.中国经济出版社，2008

[6]朱铭来 曹燕.我国机动车保险需求的实证研究.《改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验与挑战》，北京大学中国保险与社会保障研究中心，2008.12

[7]Browne, Mark J., JaeWook Chung and Edward W. Frees. International Property-Liability Insurance Consumption. Journal of Risk and Insurance,67(1): 73-90. 2000.

本文编号：16368