中国农业银行S分行小微企业“金穗惠工贷”案例研究

发布时间：2020-12-16 02:36

　　小微企业是国民经济发展的中坚力量,在市场主体中占据十分重要的位置,不仅为国家贡献了大量的生产总值和税收,而且带动了丰富的城乡劳动力就业和科技创新。但综合来看,由于小微企业具有天然的弱质性特征,不同程度地存在公司治理结构不完善、经营管理不健全、担保途径普遍缺乏等问题和不足,造成小微企业在金融服务的可得性和普惠性方面处于弱势地位。占据“重要位置”却处于“劣势地位”的矛盾,是目前小微企业发展必须要解决的瓶颈问题。近年来,国内各商业银行将支持小微企业作为创新转型发展的重要路径,积极跟进各项金融服务政策措施。但由于经济下行压力的影响,小微企业经营出现困难,造成逾期或无力偿还贷款的问题。贷款不良率的提高,使商业银行不得不面对发展目标和风控目标的矛盾。基于以上两个矛盾,商业银行如何在现有经验做法的基础上,总结积累工作成效,明确自身存在不足,改进完善发展策略,对于政府、银行、企业三者共赢发展,都具有十分重要的意义。近年来,中国农业银行S分行积极拓展小微企业金融服务创新,在2018年成功推出专门服务小微企业发展的“金穗惠工贷”产品,为实体经济持续健康发展注入新的“金融血液”。本文采用案例分析、实地调研、... 

【文章来源】：安徽财经大学安徽省

【文章页数】：48 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

“金穗惠工贷”重点支持对象

（二）严格设置准入条件如图 4.2 所示，小微企业申请“金穗惠工贷”，先由政府部门进行初审确认后进入目标客户目录。由于政府部门对国家行业政策走向具有丰富的信息，能够在初选过程中及时将环评、安评、消防等监管不能达到国家行业标准的企业进行剔除，从而有效限制生产经营不正常、财务管理不健全、产能严重过剩的企业进入到目标客户目录，在源头上减少小微企业行业风险。同时，设置负面清单，将涉及内资不抵债的、涉及重大经济纠纷的、纳入政府黑名单的以及企业拟关停的企业进行剔除，防止不良贷款发生。

图 4.3 “金穗惠工贷” 授信额度（四）明确规定贷款用途目前，国内小微企业向银行机构申请贷款主要有两种用途，一是获取资金，分为流动性资金和非流动性资金。其中，流动性资金根据强弱的标准，分为短期性资产和补充企业的流动资金。二是偿还债务，即：日常说的借新还旧，比如，银行贷款。为确保贷款资金能够切实运用到支持制造企业实际生产经营中，“金工贷”明确规定，小微企业借贷只能用于补充企业的流动资金，而不能用于以任式转贷、区域外投资、向银行归还贷款，或者用于与生产经营无关的任何活动，于从源头上降低不良贷款的发生。二、风险控制分析（一）建立风险补偿基金传统的小微企业申请贷款因抵押物不足而造成银行机构无法放贷，但政府部增信，弥补了抵押物不足的困境。“金穗惠工贷”风险补偿基金依托中国农业银行


本文编号：2919364