P2P网络借贷平台风险管理研究

发布时间：2017-04-30 04:13

  本文关键词：P2P网络借贷平台风险管理研究，，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：近年来,随着互联网技术的发展,以互联网为依托的金融创新即互联网金融迅速发展起来,众筹、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、信息化金融机构及互联网金融门户是互联网金融发展的六种主要模式,本文主要探讨我国P2P网络借贷运作模式及风险,为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供一些实践意义。P2P网络借贷平台是民间借贷的互联网化,是一种点对点的直接借贷方式,P2P提供一个平台,借款人在平台上发布资金需求信息包括借款金额、期限及利率,投资人根据借款人发布的信息选择是否将资金借给借款人,P2P网络借贷相对于传统金融行业更快捷、简易,因此越来越多的资金开始绕开银行等传统金融机构实现直接融资。P2P网络借贷这种新形式的民间借贷逐步盛行,2015年全国平台成交量达11806亿元,较2014年增长258.6%,历史累计成交额16312.15亿元,如此大的规模让银行这个金融霸主为之担忧。P2P网络借贷的出现为难以从传统金融机构取得借款的中小微企业提供了新的生机,也为中国广大投资者提供了一个新的投资渠道。中小微企业融资难的问题一直是全世界共同面临的难题,中小微企业风险大、信用低、无抵押物等特点,再加上中小微企业需求金额相对较小,而银行审批手续复杂,审批贷款固定成本较高,基于成本效益考虑,银行将资金借给需求资金量大的大型企业也是明智的选择,因此,中小微企业很难从传统金融机构获得贷款。正是中小微企业这种小额信贷的需求为P2P网络借贷提供了生存的土壤。P2P网络借贷实现了投资者足不出户进行理财的愿望,但是,由于我国P2P网络借贷还处于发展的初期,征信体系不完善、监管法律法规不健全、行业自律未形成、技术水平不高等问题的存在,导致我国P2P网络借贷行业整体风险极高。截止2016年2月1426家网络借贷平台出现了问题,与2015年2月相比,增加了近1000家,平台出现提现困难,跑路,诈骗,运营不善而关闭、停业、歇业的情况不断出现。随着P2P网络借贷平台风险的不断加大,我国政策也从先前的宽松慢慢缩紧,2015年12月重庆暂停新平台开展P2P业务,2016年1月深圳、上海叫停P2P新平台注册,北京叫停投资类企业注册,央行掀起互联网金融专项整治措施,我国P2P网络借贷进入“寒冬期”,也是行业规范化的必经之路。P2P网络借贷作为传统金融行业的有效补充,为中小企业与个人的小额信贷提供了新的渠道,体现了普惠金融的思想。但我国一直存在P2P网络借贷借款成功率不高、行业门槛低、无行业准则、监管不到位等问题,本文希望通过对P2P网络借贷平台模式的分析,并对平台风险进行量化,对网络借贷成功率影响因素进行分析,从而为P2P网络借贷行业的健康发展提供一些实践性建议。本文一共分为五章：第一章是引言,包括研究背景及意义,文献综述、研究内容及目的以及本文的主要贡献与不足。本章主要是研究P2P网络借贷的背景及意义：P2P网络借贷平台发展迅猛,风险开始显现,希望通过平台模式、风险的研究促进行业规范化。并梳理了国内外对P2P网络借贷的研究现状,发现我国对P2P网络借贷的研究主要集中在经营模式与监管风险上,而国外主要集中在提高借款成功率,充分发挥P2P网络借贷平台优势上。研究方向的不同与P2P网络借贷发展的阶段不同是相关的,我国P2P网络借贷还处于发展的初期,能否长期存活下来仍然遭到质疑,而在欧美国家P2P网络借贷已经进入成熟期,因此他们的研究趋于平台如何才能发展的更好。第二章是P2P网络借贷平台概述,包括P2P网络借贷的概念、模式、特点以及国内外主要的P2P网络借贷平台及其运营模式。本章分析了P2P网络借贷的主要经营模式,发现我国P2P网络借贷模式主要有四种：一是纯线上中介型的网络借贷模式,如拍拍贷；二是线上线下相结合的模式,如人人贷；三是债权转让模式,如我国的宜信公司；四是与第三方担保机构合作的模式,陆金所、有利网都是这种模式。同时分析了P2P网络借贷的特点,主要有交易金额小、期限短,参与人员广泛,交易方式灵活,高风险与高收益并存,需要依托互联网技术五个特点。最后汇总了国内外主要P2P网络借贷平台及其经营模式,发现国外P2P网络借贷信用贷款,纯中介平台比较多,而我国由于征信体系不完善,大多是保证本息的担保贷款。第三章是P2P网络借贷平台的主要风险分析,包括信用风险、操作风险、法律风险、技术风险、政策风险以及经营管理风险。本章从理论上分析了P2P网络借贷平台的风险,我国P2P网络借贷平台信用风险比较大主要是因为我国征信体系不完善。操作风险主要分为平台操作风险和客户操作风险,操作风险的规避需要平台和投资者共同重视。法律风险是由于我国关于P2P网络借贷的法律比较少,P2P网络借贷平台又是以互联网为依托,运作容易出现擦边球的业务活动。技术风险与我国互联网技术发展水平以及P2P网络借贷平台对技术的重视程度有关。政策风险与国家不断完善P2P网络借贷行业的法律法规相关。经营管理风险与平台自身运作有关,平台需要在风险控制与保持充足的项目两者之间进行平衡。第四章是我国P2P网络借贷平台的实证分析,包括运用AHP层次分析法进行的平台整体风险评估与运用logistic模型进行的借款成功率影响因素分析。本章通过AHP层次分析法,发现我国P2P网络借贷平台最大的风险是技术风险,其次是信用风险,这与我国P2P网络借贷平台重视业务规模不重视技术以及我国信用体系不健全,全民整体信用意识比较薄弱是一致的。同时通过logistic模型对人人贷借款数据进行分析,发现借款成功率和借款金额、借款利率、借款期限呈反向变动,和收入、信用等级呈正向变动。第五章是政策建议,包括对投资者、借款人、P2P网络借贷平台以及监管者的建议。本章通过以上的分析以及实证研究,对投资者提出甄选优质平台、分散投资以及学会合理分配自己资产的建议。对借款人提出将借款标的分成多个小额短期贷款来提高借款成功率的建议。对平台提出重视系统技术以及完善风控流程的建议。对监管者提出设置准入门槛、建立第三方资金托管、完善我国征信体系以及完善信息披露制度的建议。希望我国P2P网络借贷行业逐步走向规范化,成为我国传统金融的有效补充,促进我国经济快速发展。
【关键词】：P2P网络借贷 风险管理 AHP层次分析法 Logistic回归
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：F724.6;F832.4
【目录】：

• 摘要4-7
• Abstract7-12
• 1. 引言12-22
• 1.1 研究背景及意义12-14
• 1.2 文献综述14-19
• 1.2.1 国内研究现状及发展趋势14-18
• 1.2.2 国外研究现状及发展趋势18-19
• 1.3 研究内容与目的19-20
• 1.4 主要贡献与不足20-22
• 1.4.1 本文的主要贡献20-21
• 1.4.2 本文的不足21-22
• 2. P2P网络借贷平台概述22-37
• 2.1 P2P网络借贷平台的概念、模式及特点22-26
• 2.1.1 P2P网络借贷平台的概念22
• 2.1.2 P2P网络借贷平台的经营模式22-24
• 2.1.3 P2P网贷借贷平台的特点24-26
• 2.2 国外主要P2P网络借贷平台及其运营模式26-30
• 2.2.1 英国Zopa模式26-28
• 2.2.2 美国Prosper模式28-29
• 2.2.3 美国LendingClub模式29-30
• 2.2.4 国外P2P网络借贷模式小结30
• 2.3 国内主要P2P网络借贷平台及其运营模式30-37
• 2.3.1 拍拍贷31-32
• 2.3.2 人人贷32-33
• 2.3.3 宜信33-35
• 2.3.4 陆金所35-36
• 2.3.5 我国P2P网络借贷模式小结36-37
• 3. P2P网络借贷平台的主要风险分析37-41
• 3.1 信用风险37-38
• 3.2 操作风险38
• 3.3 法律风险38-39
• 3.4 技术风险39-40
• 3.5 政策风险40
• 3.6 经营管理风险40-41
• 4. 我国P2P网络借贷平台风险实证分析41-59
• 4.1 P2P网络借贷平台整体风险评估41-52
• 4.1.1 指标选取42-44
• 4.1.2 确定各指标权重44-47
• 4.1.3 实证结果分析47-52
• 4.2 P2P借贷成功率影响因素实证分析52-59
• 4.2.1 指标选取以及数据处理52-54
• 4.2.2 建立Logistic模型54
• 4.2.3 回归结果分析54-59
• 5. 政策建议59-64
• 5.1 对投资者的建议59-60
• 5.1.1 甄别优质的P2P网络借贷平台59-60
• 5.1.2 分散投资60
• 5.1.3 合理分配自己的资产60
• 5.2 对借款人的建议60-61
• 5.3 对P2P网络借贷平台的建议61-62
• 5.3.1 重视系统技术61
• 5.3.2 建立完善的风控流程61-62
• 5.4 对监管者的建议62-64
• 5.4.1 设置准入门槛62
• 5.4.2 建立第三方资金托管结算平台62
• 5.4.3 完善我国征信体系62-63
• 5.4.4 完善信息披露制度63-64
• 参考文献64-67
• 致谢67

【相似文献】

中国期刊全文数据库 前10条

1 张世浩;;精准广告 再造P2P时代网络盈利新模式[J];中国广告;2006年10期

2 叶青;;P2P商业模式发展道路探析[J];商场现代化;2008年13期

3 解亚萍;;P2P的大规模在线游戏结构设计[J];甘肃广播电视大学学报;2009年02期

4 罗东;;小额信贷“P2P”[J];21世纪商业评论;2011年12期

5 倪月娟;;我国P2P小额网络信贷研究[J];现代商业;2013年27期

6 魏李良;;P2P网络信贷行业的规范发展[J];北方经济;2013年13期

7 ;P2P无线东京大登陆[J];网际商务;2001年07期

8 田东升;;P2P网络信贷危机四伏[J];新产经;2013年02期

9 张志强;;当前我国P2P信贷现状及发展对策[J];华北金融;2013年07期

10 樊融杰;;P2P入侵外汇交易[J];英才;2014年03期

中国重要会议论文全文数据库 前10条

1 梁达;王涛;郑为东;杨柳;;浅析P2P网络存储[A];广西计算机学会——2004年学术年会论文集[C];2004年

2 梁达;王涛;郑为东;杨柳;;浅析P2P网络存储[A];广西计算机学会2004年学术年会论文集[C];2004年

3 徐向阳;吴晓峰;;P2P网络中证书库系统的研究与设计[A];2008'中国信息技术与应用学术论坛论文集（二）[C];2008年

4 蔡瑞媛;温小霓;;现代信用借贷的创新模式:P2P网络借贷平台[A];第九届中国软科学学术年会论文集（下册）[C];2013年

5 李钧;王新;;P2P存储网络中的冗余维持[A];第15届全国信息存储技术学术会议论文集[C];2008年

6 赵靖;邓倩妮;;Segment Storage System:基于P2P的网络存储服务(英文)[A];2006年全国开放式分布与并行计算机学术会议论文集（三）[C];2006年

7 李红玉;覃海生;;P2P资源搜索算法概述[A];广西计算机学会2006年年会论文集[C];2006年

8 张晓玲;钟诚;李智;李锦;张尊国;;基于反馈选择的P2P网络搜索算法[A];2007年全国开放式分布与并行计算机学术会议论文集(上册)[C];2007年

9 汤克明;王创伟;陈];;P2P模拟器的比较研究[A];2008年全国开放式分布与并行计算机学术会议论文集(上册)[C];2008年

10 王伟;戴跃发;石东海;;P2P网络安全体系结构[A];中国电子学会第十六届信息论学术年会论文集[C];2009年

中国重要报纸全文数据库 前10条

1 本报记者 游寰臻;传统银行竞相涉水P2P网贷 野蛮疯长亟需监管跟进[N];通信信息报;2013年

2 记者 朱雪利;大鳄和小鱼共存的P2P[N];杭州日报;2014年

3 本报记者 任晓;“国家队”P2P网贷评价体系发布[N];中国证券报;2014年

4 本报记者 曾颂;广州立根再贷款公司酝酿P2P 拓宽小贷再融资渠道[N];21世纪经济报道;2014年

5 新新贷副总裁 陈志飞;P2P网贷应尊重金融逻辑[N];农村金融时报;2013年

6 记者 高谈;P2P投资者连踩四雷 200多万被套[N];第一财经日报;2013年

7 本报记者 张敏捷;银行涉水网贷 P2P迎来“正规军”[N];海峡财经导报;2013年

8 本报记者 王润珠;多家银行摩拳擦掌筹备P2P[N];民营经济报;2013年

9 本报记者 松壑;P2P网贷陷“链式危机” 投资者维权进退迷茫[N];21世纪经济报道;2013年

10 新金融记者 袁诚　实习生 张梦龙;P2P“非法集资”第一案追踪[N];新金融观察;2014年

中国博士学位论文全文数据库 前10条

1 李梦然;P2P网络借贷投资者的信息识别与行为偏差[D];清华大学;2014年

2 刘绘;我国P2P网络借贷的风险与监管研究[D];天津财经大学;2015年

3 刘姗姗;基于P2P的大规模分布式虚拟现实系统设计中若干问题的研究[D];中国科学技术大学;2008年

4 张冶江;主动P2P蠕虫的检测与防御技术研究[D];华中科技大学;2009年

5 曹旭斌;P2P在线借贷平台社会资本测量及作用问题研究[D];西南财经大学;2013年

6 杨磊;针对P2P节点不合作行为的信任与激励机制研究[D];电子科技大学;2012年

7 王卫东;单源P2P组播的系统安全研究[D];华中科技大学;2011年

8 万校基;网络借贷（P2P）平台的成长模型研究[D];大连理工大学;2013年

9 刘孝男;移动P2P网络中基于方向搜索算法的研究[D];吉林大学;2010年

10 王向辉;P2P网络拓扑结构研究[D];哈尔滨工程大学;2008年

中国硕士学位论文全文数据库 前10条

1 张盼;我国商业银行发展P2P的动因及策略研究[D];武汉理工大学;2014年

2 候亚美;我国P2P网络借贷发展问题研究[D];河北大学;2015年

3 刘琦;P2P下载技术在网络应用中侵权问题的刑法评价[D];华南理工大学;2015年

4 李梦桥;P2P网络借贷风险监管法律问题研究[D];辽宁大学;2015年

5 余嘉敏;网络借贷（P2P）平台的量化监管研究[D];华南理工大学;2015年

6 王飞;P2P网络借贷的法律风险及防范[D];辽宁大学;2015年

7 颜宝成;我国P2P网络借贷平台风险防范法律对策研究[D];山东财经大学;2015年

8 冯泽敏;中国P2P网络借贷信用风险研究[D];辽宁大学;2015年

9 李季;P2P网络借贷中第三方信任对借款成功率的影响[D];西南交通大学;2015年

10 艾丽淑;国内P2P网络借贷逾期率影响因素研究与社区网络构建建议[D];西南交通大学;2015年

  本文关键词：P2P网络借贷平台风险管理研究，由笔耕文化传播整理发布。

本文编号：336216