当前小微信贷业务的问题与改进路径

发布时间：2022-01-23 18:11

　　2018年以来,中国人民银行通过完善定向货币政策工具等方式,从宏观层面增加了小微信贷的资金供给,同时银保监会也进一步落实对小微信贷的差异化考核,督促银行小微信贷业务实现"量增价降"。在金融支持小微融资取得阶段性进展的背景下,小微信贷业务仍存在一些值得持续关注的问题,主要体现在行政化的利率指导可能影响信贷市场化定价、大型银行小微信贷业务对中小银行的挤出、小微企业主经营性贷款快速增长、考核趋严背景下银行与小微企业合谋进行政策套利、小微信贷统计基础数据薄弱等。本文在对上述问题根源深入探讨的基础上,从建立普惠金融长效机制的角度出发,提出了针对上述问题的改进路径。 

【文章来源】：上海金融. 2019,(10)北大核心CSSCI

【文章页数】：6 页

【文章目录】：
一、中国人民银行支持小微企业融资的政策梳理
    （一）创设普惠金融定向降准、TMLF等数量型货币政策工具，增强资金释放的针对性。
    （二）提高再贷款和再贴现额度，完善MLF、MPA等传统货币政策工具或评估手段。
    （三）通过推进征信等金融基础设施建设，助力小微融资发展。
二、银保监会支持小微企业融资的政策梳理
    （一）要求银行单列小微企业的信贷计划，明确监管导向。
    （二）差别化考核小微企业贷款不良率等监管指标。
    （三）加大对小微企业贷款的续贷支持力度，改进贷款支付方式。
三、当前小微企业信贷业务的特点
    （一）小微企业信贷增速总体放缓，但普惠型小微企业贷款快速增长。
    （二）向企业主、个体工商户发放的个人经营性贷款成为拉动普惠小微贷款6增长的主要因素。
    （三）大型银行利率支持力度更大，体现在利率降幅和利率水平都明显低于行业平均水平。
    （四）中小型银行在普惠小微贷款规模上占优，客户受群与大型银行有显著区别。
四、小微信贷业务需关注的问题
    （一）利率指导可能影响小微企业贷款的市场化定价水平。
    （二）大型银行开展的小微信贷业务对中小型银行产生“挤出效应”。
    （三）小微企业贷款逐渐被小微企业主经营性贷款替代，难以保证信贷资金始终用于企业经营。
    （四）部分银行以考核为导向，易引发企业套利行为。
    （五）小微企业贷款统计仍存在监管口径不一致，基础数据薄弱等问题。
五、政策建议
    （一）坚持“几家抬”的政策思路，从降低小微信贷业务成本出发，解决融资贵问题。
    （二）各类型银行通过差异化竞争开拓小微信贷市场。
    （三）优化小微信贷产品的设计，做好资金用途监测。
    （四）常态化开展小微信贷的统计数据质量治理，完善企业规模划分标准等统计制度。


【参考文献】：
期刊论文
[1]关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J]. 吕劲松.  金融研究. 2015(11)
[2]积极的小微企业信贷政策研究[J]. 郑九歌.  经济与管理. 2012(01)



本文编号：3604905