基于P2P网络借贷平台的A公司互联网金融信用风险研究
发布时间：2020-12-11 11:09
P2P网络借贷是一种互联网与民间借贷相结合的新兴金融模式,自2007年进入我国之后便开始飞速发展。自2012年以来,P2P网络借货平台倒闭,携款跑路等问题接连曝光,由此可见整体行业都面临着较高的风险,其中信用风险则是影响行业发展的主要风险。信用风险问题已经成为妨碍整个网贷行业良性持续发展的最大"绊脚石",因而加强对P2P信用风险影响要素的研究,正确识别、防范和化解信用风险,对于P2P网贷平台完善借款人信用评估机制、确保贷款质量及促进整个网贷行业持续健康发展具有十分重要的现实意义。本文以P2P网络借贷平台信用风险作为研究的切入,选取S省成立最早、规模最大的国资P2P网贷平台A公司作为研究对象,结合信用理论、风险测度理论、信息不对称理论、委托代理理论,分析了A公司P2P网络借贷平台的信用风险现状,并指出其存在的信用风险问题,即借款人信用风险防范机制的问题、借款人自身和外部的问题。进一步分析影响借款人信用风险的影响因素。在全面分析其运作模式及其信用风险问题基础之上,利用因子分析和logistic回归对A公司公开的借款人相关借款信息(如年龄、性别、学历、信用评级、借款总额、借款利率、借款期限等...
【文章来源】：西安石油大学陕西省
【文章页数】：73 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
A公司网贷平台业务流程图
26架构如图3-5所示:就A公司内部的组织架构来看，并对信用风险管理足够重视，没有专门的风险管理部门对每一笔项目进行审查，只有临时项目小组配合完成工作，这种组织架构会导致每一笔项目相关的项目数据和项目成果难以归档保存、无形增加了日后查阅资料的难度，除此之外，人员的流动性也会造成一定的影响。综上，A公司P2P网络借贷平台对信用风险管理不够重视、风险意识不强，这样会给平台的信用风险管理带来很大的隐患。图3-5A公司组织架构图第二，A公司网贷平台信用风险信贷制度存在一定的缺失，就A公司P2P网络借贷平台的业务流程中对于全新的P2P网络借贷平台的线上借款项目来看，相关风险防范的制度存在严重的不足。A公司现有风险管理制度如下：《代偿业务审批制度》（暂行）、《信贷业务贷后管理实施细则》（暂行）、《信贷资产分类风险操作指引》（暂行）、《反洗钱和反恐怖融资管理办法》（暂行）、《反欺诈管理办法》（暂行）、《信贷风险监测预警管理办法》（暂行）。由此可见，A公司P2P网络借贷平台用于风险管理的制度，大部分都是沿用传统金融领域中针对信用风险的防范管理要求。主要还是集中于贷前审核、贷后管理等线下的规定，针对新构建的P2P网络借贷平台并没有新的符合新兴借贷方式的全新的制度，甚至针对平台上每一种产品的信贷细节并未有具体规定，比如面对个人和企业用户的线上审核有什么区别。当有线上的借款项目需要审核的时候，项目经理只能依据传统审核方法对其信用风险进行分
32违约的借款人中主要的信用评级为B，而评级为A的借款人数占比最校由于A公司只为借款人提供了三类信用评级的划分，由高到低分别划分为A、B、C三个等级。因此在实际场景中可能出现B类实际涵盖占比较高的情况，从一定程度上反A公司目前提供的信用评级相对粗略，在B类信用等级下实际可能存在细分，还存在一定的不足。而A类借款人违约占比最小，表示A公司对于资质较好的借款人的评价相对准确。图3-10违约借款人信用等级分布扇形图（6）违约借款人借款目的分析：对违约借款人的借款目的绘制饼状图3-11，可以发现，借款人借款目的中占比最大的是生产经营，其次是未填写借款目的。借款人用于投资、兼职创业、日常生活的部分占比均不是很大。一般情况，借款人借款初期进行生产经营，自身就存在一定的经营风险，如果经营亏损，短期现金流就会断裂，自然会产生违约的风险。对于借款人未填写借款目的的现象，不排除有部分借款人借款的目的不纯，故意漏填信息。还有一种情况是借款人瞒报谎报借款的真实目的。相比之下，借款人借款是为了日常生活、投资理财等目的，这部分借款一般金额不会很大且更加具有真实性。初步可以判定，借款目的与信用风险正相关。
【参考文献】：
期刊论文
[1]P2P网贷借款人信用风险因素分析与对策[J]. 雷舰. 金融理论与实践. 2019(12)
[2]基于P2P平台分析互联网金融风险——以“善林金融”为例[J]. 李文静. 河北企业. 2019(11)
[3]互联网平台下p2p金融借贷模式与风险管理[J]. 刘静凤. 山东农业工程学院学报. 2019(10)
[4]P2P平台竞争力影响因素分析及评价指标体系构建[J]. 迟钰靖,原佳锐,李雪梅. 现代商业. 2019(27)
[5]行业合规与P2P网贷平台发展:促进或抑制[J]. 田杰,赵源,王淑敏. 金融监管研究. 2019(09)
[6]关于P2P爆雷潮的原因和对策分析[J]. 周羽桐. 全国流通经济. 2019(25)
[7]我国P2P网贷平台风险防范及对策研究[J]. 辛玥. 中国商论. 2019(16)
[8]我国P2P平台的发展趋势及风险控制[J]. 丛秀烨. 中国市场. 2019(25)
[9]如何加强对我国P2P网络借贷平台的监管[J]. 张维宇. 湖北开放职业学院学报. 2019(16)
[10]投资人在P2P网贷中面临的信用风险来源及对策[J]. 陈恕昀. 中国集体经济. 2019(24)
本文编号：2910426
【文章来源】：西安石油大学陕西省
【文章页数】：73 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
A公司网贷平台业务流程图
26架构如图3-5所示:就A公司内部的组织架构来看，并对信用风险管理足够重视，没有专门的风险管理部门对每一笔项目进行审查，只有临时项目小组配合完成工作，这种组织架构会导致每一笔项目相关的项目数据和项目成果难以归档保存、无形增加了日后查阅资料的难度，除此之外，人员的流动性也会造成一定的影响。综上，A公司P2P网络借贷平台对信用风险管理不够重视、风险意识不强，这样会给平台的信用风险管理带来很大的隐患。图3-5A公司组织架构图第二，A公司网贷平台信用风险信贷制度存在一定的缺失，就A公司P2P网络借贷平台的业务流程中对于全新的P2P网络借贷平台的线上借款项目来看，相关风险防范的制度存在严重的不足。A公司现有风险管理制度如下：《代偿业务审批制度》（暂行）、《信贷业务贷后管理实施细则》（暂行）、《信贷资产分类风险操作指引》（暂行）、《反洗钱和反恐怖融资管理办法》（暂行）、《反欺诈管理办法》（暂行）、《信贷风险监测预警管理办法》（暂行）。由此可见，A公司P2P网络借贷平台用于风险管理的制度，大部分都是沿用传统金融领域中针对信用风险的防范管理要求。主要还是集中于贷前审核、贷后管理等线下的规定，针对新构建的P2P网络借贷平台并没有新的符合新兴借贷方式的全新的制度，甚至针对平台上每一种产品的信贷细节并未有具体规定，比如面对个人和企业用户的线上审核有什么区别。当有线上的借款项目需要审核的时候，项目经理只能依据传统审核方法对其信用风险进行分
32违约的借款人中主要的信用评级为B，而评级为A的借款人数占比最校由于A公司只为借款人提供了三类信用评级的划分，由高到低分别划分为A、B、C三个等级。因此在实际场景中可能出现B类实际涵盖占比较高的情况，从一定程度上反A公司目前提供的信用评级相对粗略，在B类信用等级下实际可能存在细分，还存在一定的不足。而A类借款人违约占比最小，表示A公司对于资质较好的借款人的评价相对准确。图3-10违约借款人信用等级分布扇形图（6）违约借款人借款目的分析：对违约借款人的借款目的绘制饼状图3-11，可以发现，借款人借款目的中占比最大的是生产经营，其次是未填写借款目的。借款人用于投资、兼职创业、日常生活的部分占比均不是很大。一般情况，借款人借款初期进行生产经营，自身就存在一定的经营风险，如果经营亏损，短期现金流就会断裂，自然会产生违约的风险。对于借款人未填写借款目的的现象，不排除有部分借款人借款的目的不纯，故意漏填信息。还有一种情况是借款人瞒报谎报借款的真实目的。相比之下，借款人借款是为了日常生活、投资理财等目的，这部分借款一般金额不会很大且更加具有真实性。初步可以判定，借款目的与信用风险正相关。
【参考文献】：
期刊论文
[1]P2P网贷借款人信用风险因素分析与对策[J]. 雷舰. 金融理论与实践. 2019(12)
[2]基于P2P平台分析互联网金融风险——以“善林金融”为例[J]. 李文静. 河北企业. 2019(11)
[3]互联网平台下p2p金融借贷模式与风险管理[J]. 刘静凤. 山东农业工程学院学报. 2019(10)
[4]P2P平台竞争力影响因素分析及评价指标体系构建[J]. 迟钰靖,原佳锐,李雪梅. 现代商业. 2019(27)
[5]行业合规与P2P网贷平台发展:促进或抑制[J]. 田杰,赵源,王淑敏. 金融监管研究. 2019(09)
[6]关于P2P爆雷潮的原因和对策分析[J]. 周羽桐. 全国流通经济. 2019(25)
[7]我国P2P网贷平台风险防范及对策研究[J]. 辛玥. 中国商论. 2019(16)
[8]我国P2P平台的发展趋势及风险控制[J]. 丛秀烨. 中国市场. 2019(25)
[9]如何加强对我国P2P网络借贷平台的监管[J]. 张维宇. 湖北开放职业学院学报. 2019(16)
[10]投资人在P2P网贷中面临的信用风险来源及对策[J]. 陈恕昀. 中国集体经济. 2019(24)
本文编号：2910426
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