中国银行卡产业收单市场定价机制及规制研究

发布时间：2020-05-19 09:56

【摘要】：随着非现金支付交易较快增长,银行卡发卡量继续稳定增长,收单环境明显改善,社会公众持卡用卡意识不断增强,银行卡业务量保持大幅增长,对加速社会资金流通,提高资金使用效率起到了积极作用。但是也出现了诸多引发争议的问题,所以对于银行卡产业的研究具有较强的现实意义。银行卡产业的发展将会使百姓生活更加便利,并且有利于国家现代化支付体系的建设和完善。 现行的银行卡产业运行机制中,价格水平和分配主要是参考中国人民银行126号文件(以下简称“126号文件”),虽然各地区因地制宜,结合当地银行卡产业发展实际情况来制定价格水平,但是“126号文件”仍是价格标准和分配方法的标尺,对银行卡产业的发展起着深远的影响。“126号文件”的商户划分标准,特别是7：1：X收益分配方法,是银行卡产业发展的一个重要标志,这种制度的安排有利于收单市场的受理环境建设和盈利模式的建立,以及给收单市场足够的激励去发展市场,提供专业化服务,但是这种制度的安排却忽视了收单市场的历史原因以及“重发卡轻收单”理念的影响,造成收单机构在和商户谈判之中处于不利地位。 通过对收单市场现状的分析,发现银行卡收单市场环境明显改善,交易规模迅速扩大,银行卡支付功能得到有效发挥,持卡消费习惯已经初步形成,银行卡消费金额不断增加。但是目前的中国银行卡产业收单市场的市场化模式仍存在较多问题,主要表现在发展不平衡、专业水平低和管理不规范等问题,这些问题极大的限制了收单市场的发展。 解决这些问题,首先需要了解中国银行卡产业的运行机制。对机制的整体理解,便于全方位的思考收单市场存在的问题,从而更好的提出解决方法。本文第三部分就产业运行机制展开了分析,了解到不同银行卡组织运行机制的差别以及封闭式卡组织的利润最大化和福利最大化的价格水平制定方法,而且认识到中国银联这种开放式卡组织需要寻求一个合谋均衡机制-----发卡方、网络服务商和收单机构的利益均衡(或价格补偿机制),化解外部影响效果,维持银行卡产业的稳定性。研究表明,中国银行卡产业运行机制和国外的交换费机制很接近,收单机构应该有足够的激励去发展收单市场,但是这并没有推动收单市场专业服务的发展,这就导致收单市场机制失灵。本文就是基于市场失灵的基础上,对我国银行卡产业收单市场的定价机制和规制问题进行深入研究。 为了解释中国银行卡产业的收单市场为什么会存在市场失灵?本文主要是基于双边市场理论,首先运用数理模型对价格进行了研究,研究表明价格的制定是不科学的,缺少对网络外部性、消费习惯等因素的影响；同时也表明,根据中国的特殊现状,统一定价和差别定价两种策略不能简单的糅合,需要考虑更多的影响因素。为了验证理论研究,在第五章节里通过计量和案例研究进行检验,并且采用系统的实证验证方法,论证了上述分析的科学性。研究表明,银行卡产业是典型的双边市场平台,而中国银行卡产业并不严格具有双边市场特征。研究也表明,银行卡产业的发展,受到我国经济发展水平以及消费习惯因素的影响。 为了更好的促进收单市场的发展,有效的治理市场失灵,又对收单市场的规制进行了深入研究,以便更加有效的促进收单市场的发展。首先从理论角度综述目前规制研究的发展,再通过分析典型国家产业规制的发展,总结成熟收单市场的规制模式,然后根据中国银行卡产业收单市场的发展特殊性(表现在产业规模、竞争等五个方面),着重对收单市场的专业化与效率以及竞争与规模化两组矛盾进行了深入的规制研究,并以此提供相关的政策建议,以促进收单市场的发展,乃至整个银行卡产业的发展。研究表明,为了更好的促进收单市场的发展,应该加强收单市场的规制,适度放松交换费的规制,同时提高产业政策的扶持力度。
【图文】：

随着银行卡联网通用的不断深化，目前境内银行卡收单环境己有极大改善，人民币银行卡总交易金额和总交易笔数一直保持稳定高速增长。2009年银行卡消费呈现快速增长态势:银行卡消费金额和笔数以及在总交易中的比重不断上升，银行卡消费金额从2002年1875亿元增长到2009年的6.86万亿元，同比增长73.8%(图2一1)，占银行卡交易总额的4.0%，同比增长0.9%，银行卡消费笔数也有2005年的8.35亿笔增长到2009年34.91亿笔，同比增长32.0%(图2一2)，占银行卡总交易笔数的21.0%，同比增长5.13%;持卡者用卡意识增强，银行卡卡均消费金额呈直线正增长，而银行卡笔均消费金额呈折现浮动变化增长(图2一3)，截止2009年底全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元，与2008年相比分别增长38.8%和31.70k;全年银行卡消费额(剔除房地产、汽车销售及批发类交易)占当年社会消费品零售总额的比重达到32.0%，比2008年提高7.8个百分点，银行卡应用更加广泛。00，‘00门叼，孟sJil一80000b

2.中国银行卡产业收单市场现状分析交易笔数的18.60k;日均发生银行卡业务0.7亿笔，金额为0.61万亿元。在第二季度，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1046.82元和2034.27元，同比分别增长33.0%和6.8%;银行卡渗透率达到35.6%，比上年同期提高3.9个百分点。银行卡刷卡消费方便、快捷，在促进社会消费品零售市场发展、拉动内需中发挥着越来越重要的作用。银行卡手续费收入’呈逐年上升趋势，根据中报数据统计，2010年上半年，除去未披露银行卡收入数据的光大银行外，15家上市银行上半年银行卡手续费收入共计达252.46亿元，比去年同期的187.64亿元上涨了34.54%。若按180天粗略计算，银行卡手续费日均收入达1.4亿元。护.，，.，~~一~.~-~~一-.一一一一一一一~~一一一一-~~~~~~，~~~...，，，门.加--~，~~喊，~，，月咭一~~，一，~叫目户月目州‘目.......州，..一.....................‘‘
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2011
【分类号】：F832.2

【参考文献】

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本文编号：2670717