理财产品创新——以商业银行为例Financial Product Iinnovation——Aim to Commerc

发布时间：2016-11-14 20:54

理财产品创新——以商业银行为例Financial Product Iinnovation——Aim to Commercial Banks

摘  要：对于商业银行而言，进行理财产品创新是实现自身可持续发展的必然趋势。本文首先分析了理财产品创新对商业银行的重要功能，并分别从系统研发结构性理财产品、加强理财产品创新的针对性、重视中小客户、培养理财产品创新人才这四个层面，提出了商业银行理财产品创新的相应对策。
关键词：商业银行；理财产品；创新


Abstract：Financial product innovation is the inevitable trend about commercial banks to realize the sustainable development. this paper firstly analyzes the the important functions of financial product innovation of commercial banks, and then put forward the corresponding measures of commercial bank financial products innovation separately from the system research and development of structured financial products, strengthen financial products innovation pertinence, attaches importance to small and medium-sized customers and cultivate innovative talents of the four financial product level.

Keyword: Commercial banks；Financial product；Iinnovation

引言

商业银行理财产品是商业银行针对一定的目标客户进行深入分析和研究之后，根据客户的实际需求设计和开发的金融服务工具。从实际情况来看，商业银行进行理财产品创新不仅能够满足客户在投资、现金管理等方面的需求，而且还能通过满足客户不同的需求来获得相应的利润，从而增强自己的竞争力，因此，商业银行进行理财产品创新具有重要的现实意义。

一、理财产品创新对商业银行重要功能分析

（一）在増加盈利的同时能够有效抵御风险

从国内商业银行的总体来看，商业银行的理财产品创新，能够使银行业务结构得到优化，能够提高整个银行业的运作效率，能够在增强国内商业银行竞争力的同时，对行业总体规模与利润的高增长起到良好的促进作用。从商业银行个体来看，商业银行在理财产品创新的推动下，会逐渐提升其综合发展实力。具体而言，一方面，由于商业银行的研发实力不断得到增强，因此能够不断提升自己的市场开拓能力，并在同业内不断增强自己的竞争力和银行自身的可持续发展能力，另一方面，在上述基础上，银行的盈利能力也能够随之得到大幅提升，这样一来，不仅能够有效改善原有的财务状况，而且还能持续优化原有的资产质量，使自己能够拥有更多的优质资金来抵扣不良资产。
（二）能够为迎接利率市场化做好充分的准备
作为市场上资金融通的成本,利率是是反映借贷市场供求关系的重要指标,推动利率市场化的目标之一在于扩大利率浮动范围,利率的涨跌应主要取决于市场的需求与供给。而利率市场化的进程将会给商业银行带来显著压力，特别是对于那些长期受制于资本充足率以及存贷比等硬约束的中小商业银行而言，单纯靠消耗资本的粗放型发展模式面临挑战，因此，利率市场化会对这些中小商业银行产生更加明显的冲击。而大力开展理财产品创新则能够作为这些商业银行有效应对利率市场化产生的负面影响的重要途径。具体而言，其一，商业银行理财产品的平均收益率可以作为存款利率市场化定价的一项重要指标，，至少可以作为一项重要参考依据；其二，设计科学的理财产品具有强大的生命力，尤其是银信合作的理财产品往往能够在今后作为贷款的替代品而存在。
（三）能够推进金融市场一体化的持续健康发展
在推动理财产品创新过程中，商业银行与诸如证券公司、基金公司、信托公司、担保公司以及保险公司以及金融信用评级公司等众多机构加强了联系，从而能够更好滴和来自各方金融市场的参与主体进行良好的合作，这样一来，就能够有效促进我国金融市场一体化的发展程度。例如，商业银行在开展理财产品创新过程中，为了能够为理财产品对应的信贷资产融资主体提供信用担保，就会引入担保公司以及理财产品信用的外部评级机构，商业银行在具体从事理财产品的开发时，就会针对不同风险溢价的理财产品拟定出相应的价格，由此能够在有效规避银行和理财用户金融风险的同时，规范了理财产品市场，从而更加有利于推进金融市场一体化的持续健康发展。
（四）能够使商业银行更加顺利地开展混业经营方式

目前，我国商业银行在国内不得直接从事信托投资和证券经营业务，很多监管政策制约着业务开展，究其原因，源于我国目前对金融业实行的是分业经营、分业监管的金融体制。而理财产品创新则是对分业经营体制产生极大的冲击，可以设想，在商业银行理财产品不断推陈出新的背景下，商业银行会充分利用这一新兴通道来对混业经营这一有效方式进行尝试，例如，商业银行会将银行理财资金交由信托公司管理，从而能够使自己更好地参与到诸如期货市场、证券市场以及商品市场等多个门类的金融试产之中，使自己得以发展和壮大。

二、银行理财产品创新对策

结束语

综上，商业银行的理财参评创新是一个系统工程，一方面需要商业银行加强内部控制，剬提升自己的综合能力，另一方面还需要国家从宏观层面上出台相应政策进行引导，并通过社会媒体加强理财产品的宣传，从而提升公众认知度。

参考文献 略



本文编号：174868