信息化银行客户管理研究——以工商银行为例

第1章绪论

1.1研究背景与意义

1.1.1研究的背景

长期以来，济学将资本、人力、土地称为企业的生产要素进入工业时代以后，技术成为独立的生产要素。在信息时代，据己成为新的关系到产业兴衰和企业存亡的关键生产要素。DT时代的到来，得金融数据呈现出爆炸式增长，BCG曾有报吿指出，行业每创收100W美元，均就会产生820GB的数据。庞大的数据体系所蕴含的价值也在不断体现，融业对数据的依赖越发加强，多的金融环节都需要通过对数据的收集和分析后完成。基于数据的分析和竞争己经是银行业的常态，行业的竞争一定程度上己经成为一种基于数据的竞争，据就是银行业的财富和金矿，据分析和挖掘的能力就是银行的核心竞争力。

银行业作为产品创新的前沿和信息密集的经济活动中也，来高度重视信息化建设，自身的发展也和新兴技术密不可分。面对大数据时代信息技术风起云涌的浪潮，业银行纷纷结合自身传统业务并紧跟信息技术和政策的时代脚步，续投入大量的人力和资金推进银行信息化建设。以工商银行为例，为规模最大的国有股份制大型商业银行，务运营和经营管理先后从最大的手工处理，单机处理，区域互联，到中也集中和网络金融，经打基础、上规模、电子化、信息化等发展阶段，现了业务处理自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化，基本完成了信息化建设目标，率先提出了从银行信息化进阶到信息化银行的理念。

通过信息化建设，商银行不仅完成了从手工操作到计算机集中处理的飞跃（如图1.1），实现了金融电子化、大数据集中、运营集约化和服务电子化。

........................

1.2研究框架和内容

本文主要研究在大数据背景下，商业银行信息化转型面临的形势、转型思路、目标和应对策略。

在大数据技术快速发展的背景下，文将总结梳理银行信息化和大数据发展的理论基础及国内外发展现状，分析银行信息化未来的发展趋势，在此基础上提出工商银行在大数据时代信息化转型的应对策略和大数据应用方案，希望为工商银行在大数据时代下未来的发展及如何形成新的竞争优势提供一些思路。

本文按照研究内容的层次来看一共划分为六章。其中第一章绪论是研究问题的提出；第二章是理论综述和实践综述的整理阶段；第三章是对银行信息化发展趋势研究；第四章是提出工商银行信息化转型应对策略；第五章针对工商银行客户管理中大数据应用方案进行研究。其中第四、五章是本文核心部分，主要的研究内容包含以下四方面；

1．银行经营模式的转型；

2．促进金融服务与互联网＋融合：；

3．数据架构体系转型；

4．工商银行大数据应用方案研究。

...................

第2章信息化银行相关文献综述及发展

2.1相关文献综述

长尾市场也称之为＂利基市场＂，被称为缝隙市场和针尖市场，的本意是小众市场。利基是更窄地确定某些群体，是一个小市场并且它的需要没有被服务好，者说＂有获取利益的基础＂。通过对市场的细分，业集中力量于某个特定的目标市场，严格针对一个细分市场，重点经营一个产品和服务，造出产品和服务优势。互联网金融所提供和满足的正是传统金融无法覆盖的碎片化需求，此具有利基市场的长尾需求特征。

信息资源如同其他社会财富一样是一种稀缺的资源，，信息资源的优先占有也会带来相关的财富。在金融市场经济活动中，些成员拥有其他社会成员无法用拥有的信息，类人员对有关信息的了解是有差异的；由此造成的信息不对称，产生交易关系和契约安排的不公平或者市场效率降低问题。掌握信息比较充分的人员，往处于比较有利的地位，信息贫乏的人员，处于比较不利的地位。占有信息的人在交易中获得优势，际上是一种信息租金。不该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息：掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。

斯蒂格利茨的逆向选择与信息甄别，明了在交易过程中，息弱势的一方可以采取信息甄别的方式来间接地从信息强势的一方获得信息。即通过提供不同类型的合约供信息强势的一方选择，而使信息强势的一方选择适合于自己的最优合约。对银行来说，减少不良贷款的损失，定贷款的额度比提高贷款的利率更为可取。这种观点向更为现实的信贷市场理论近出了非常重要的一步，对于公司金融、货币理论及宏观经济等领域都有着深远的影响。

........................

2.2国内外发展现状

国内银行早期的信息化建设主要是把计算机技术应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中，用技术工具代替手工操作，现会计账务和各项业务的电子数据处理，要目的是提高银行业务处理的效率，善经营管理和增强银行的服务能力。银行信息化工程主要目的提升业务处理效率和降低营业成本，银行主营业务为中心，利息化手段为目的来实现银行经营管理，是从内向外的。

由于在信息化初始时期是按照以电子化复制手工操作的路子探索走过，建清认为在一些领域、一些系统之间不可避免地存在专业分割、标准不一、关联复杂、流程过长、运行成本高�崳姷任侍狻Ｕ庑┎棵鸥髯晕�战、信息传导迟缓、市场反映迟纯等问题会随着银行规模的持续扩大及经营领域的不断拓展会表现得越来越明显。从信息理论来看，题的根源是企业管理者的管理能力和信息不对称造成的。如果信息不对称，使有的企业坐拥海量信息，可能因为信息割裂、缺乏信息挖掘和贯通而不能获取有价值的信息＂。为解决信息不对称问题，需要推进信息化银行转型与变革。

信息即各种渠道结构化和非结构化数据。二十世纪90年代末至本世纪初，着数据挖掘理论和数据库技术的逐步成熟，据仓库等商业智能工具和知识管理技术开始被应用，据的分析和应用主要关注结构化数据。本世纪初以来，联网、社交网络的流行直接导致大量非结构化数据的涌现，结构化数据的爆发带动大数据技术快速发展和突破，些学者提出大数据金融概念，集合海量的非结构化数据，过大数据、互联网、云计算等信息化方式，客户消费数据进行实时分析，以为金融企业提供客户全方位信息，过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为，高金融服务平台新的效率和降低信贷风险＂。

.....................

第3章信息化银行发展趋势.............11

3.1银行服务场景化.........11

3.2金融服务脱媒化..........12

第4章工商银行信息化银行应对策略...........18

4.1加快经营模式转型.............18

4.1.1营销服务模式创新...............18

第5章工商银行客户管理中大数据应用方案设计.............34

5.1建立高效能大数据分析应用环境.........34

第5章工商银行客户管理中大数据应用方案设计

5.1建立高效能大数据分析应用环境

业务发展对大数据在数据服务时效、分析挖掘能力及对行内行外、线上线下多样化海量数据的融合与综合应用等方面提出更高的要求。

大数据分析基础的建设工作，在一定的数据规范要求下，过数据质量和数据标准管控，不断丰富数据的来源、扩展处理数据的类型，工行数据整合纳入大数据基础平台，提供集成型的数据服务和各类分析挖掘工具，实现业务数据的集成与共享，足不同时效性的分析需求。

1．引入分布式架构，高数据加工处理能力

1）引入低成本、开放、弹性可扩展的分布式架构，现高效的结构化数据加工。研究利用分布式架构解决目前数据设备集成设备资源瓶颈问题，应对工行不断增长的海量数据的存储和分析处理。

2）提升数据集成处理能力。优化数据集成加工原则，实现指标就近加工，过多应用分散加工减少数据搬迁，提升数据处理时效；调整批量优先级，好资源的合理分配，提升重点指标的服务时效。

....................

第六章总结与展望

信息化建设与业务规模增长形成了良性互动，益于信息化技术的投入，行的产品服务多样性及业务处理能力得到极大提升，务规模持续増长，业务规模的增长反过来又对信息化建设提出了更高的要求，进信息化建设水平进一步提高。大数据时代给商业银行信息化模式带来新的挑战，于数据的分析和竞争己经是银斤业的常态，行业的竞争一定程度上已经成为一种基于数据的竞争，据就是银行业的财富和金矿，据分析和挖掘的能力就是银行的核心竞争力。

本文在工商银行已完成的信息化建设基础上，析未来信息化银行发展的趋势，提出通过大数据实现经营模式转型、金融服务与互联网＋融合和实现大数据应用三方面来实现大数据时代的信息化银行转型。并通过研究设计客户管理大数据应用体系，客户数据为根本，业务需求为导向，过从＂贡献度、忠诚度、成长性、风险性＂四个维度构建客户五级分类评价体系，＂客户量、价值量、交易量、．产品量、经营质量＂五个维度构建重点业务线五级分类评价体系，运用主成分分析法，制定关键评价指标，观、全面地对重点的客户和产品进行质量效益等结构性评价，获悉客户潜在的需求，明确营销受众群体，针对性的开展以客户为中心的差异化精准服务。

参考文献（略）