关于农村商业银行农村金融服务研究——以山东省枣庄市为例

第一章绪论

1.1论文选题目的、意义

经过几十年来农村金融体制不断改革，国己经初步形成以农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）为主，业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行和其他新型农村金融机构等正规金融机构共同发展，以民间借贷、合作基金会等其他非正规金融组织为补充的农村金融体系。尤其是农村信用社，支持我国农村经济发展中功不可没。可以说，村信用社是农村金融的基础，支持农村经济发展的重要金融因素。六十多年来，村信用社一直扎根于农村，务农业，农民自己的银行，在农村经济发展中扮演着重要角色，发展成为我国农村金融的主力军。2003年，国务院制定并下发深化农村信用社改革试点的通知，农村信用社改革和发展不断向前推进，农村金融服务得到了不断改善。

自2001年11月28日我国第一家农村商业银行一江苏张家港农村商业银行正式挂牌营业，国农村信用社由合作制向股份制改革拉开序幕，村信用社改制成为农村商业银行己成为主流模式。截至2014年末，国共组建1596家县（市）法人农村信用社，9家农村合作银行，化家农村商业银行，村商业银行比例已达28.3%：，且比例仍不断快速提升。农村商业银行建立健全了内部控制制度，改善了公司治理结构，各项经营业绩持续得到改善。但不可否认，前农村商业银行在我国农村金融服务中仍存在一些问题和不足地方，对日趋激烈的农村金融竞争和复杂多变的外部环境，农村商业银行如何克服现阶段农村金融服务不足，实现可持续发展，更好地满足＂三农＂经济发展对农村金融服务的需求，成为农村商业银行首要解决的课题。

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1.2硏究思路及方法

1.2.1分析与归纳相结合

本文选取山东省枣庄市作为实例进行分析，枣庄市农村金融服务现状及当前存在主要问题进行分析，通过农村商业银行对农村经济发展实证分析及其农村金融服务实践做法，论证了其在农村金融服务发挥着不可或缺的重要作用。最后提出农村商业银行改善和提升农村金融服务的建议。

1.2.2实证研究方法

本文中有关具体实证数据多利用工作便利，枣庄市历年统计年鉴、枣庄市银行业年鉴、人民银行枣庄市中心支行金融统计月报、枣庄银监部门统计报表及枣庄市农村商业银行相关业务数据，为全面的掌握枣庄地区涉农金融机构基本情况及基础数据资料，分了解枣庄地区农村金融服务具体状况。

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第二章农村金融基本理

2.1农村金融含义

农村金融在＂金融＂里面加入了地域概念，相对于城市金融而言的，服务于＂三农＂的金融。从其服务的地域看，村金融是指农村地区货币和信用活动及与之相联系的经济活动；从其服务的对象看，农村金融主要服务于农村、农业和农民等经济主体。农村金融服务，义上讲是指为农村地区提供存款、贷款、汇兑、理财、保险、证券等各类金融服务，务领域遍布于＂三农＂的生产、流通、分配及消费等各环节，不同的环节都可能会存在金融服务需求，诸如缺少信贷资金、需要某种金融工具等。

当前，国已经初步形成以农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）为主，农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行和其他新型农村金融机构等正规金融机构共同发展，民间借贷、合作基金会等其他非正规金融组织为补充的农村金融体系。农村商业银行是在原农村信用社基础上改制而成的股份制银行，我国农村金融改革不断深化的具体标志。

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2.2枣庄市农村经济发展现状

枣庄作为传统农业市，2008年在全国率先开展了农村土地使用产权制度改革，2012年被列为18个国家农村改革试验区之一，2015年又成功创建整建制国家现代农业示范区，为全国唯一既是国家农村改革试验区，是整建制国家现代农业示范区的地级市。在改革的带动下，枣庄市国家农村改革试验区建设为抓手，全面深化农村改革，加快发展现代农业，千方百计增加农民收入，抓好农村生态文明建设，加强和创新农村社会管理，持之以恒地强农业、富农村、惠农民，城乡一体化进程中推动＂三农＂持续协调健康发展，该市农业农村经济实现了又好又快发展。

农林牧渔业稳定发展。2014年，枣庄市农林牧渔业增加值实现156.09亿元，同比增长4.2%。其中，农业増加值113.25亿元，长3.4%；林业增加值1.68亿元，增长2.9%；牧业增加值27.87亿元，增长4.0%；渔业增加值4.91亿元，增长1.7%。农民收入稳步提高。2014年，农民人均纯收入12145元，增长11.6%，农民人均纯收入増幅实现了连续五年都高于城镇居民。

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第三章枣庄市农村金融服务状况...........8

3.1枣庄市农村经济发展现状...............8

3.2枣庄市农村金融服务现状...............9

第四章农村商业银行农村金融服务状况.............19

4.1农村商业银行业务概况................19

4.2关于农村商业银行对农村经济发展相关性分析...............19

第五章农村商业银行农村金融服务SWOT分析...............29

5.1服务优势.............29

5.1.1网点布局优势................29

第五章农村商业银行农村金融服务SWOT分析

5.1服务优势

5.1.1网点布局优势

农村商业银行长期深耕于我国农村金融市场，农村金融市场中的地位较高，其网点布局优势是其他金融机构所无法比拟的。如枣庄市农村商业银行继承了原枣庄市农村信用社网点布局的优势，营业网点100%遍布枣庄前市64个乡（镇、街道），辐射了枣庄市2485个村（社区），枣庄农村地区带来巨大的便利，辖内其他任何一家金融机构都望尘莫及的，至在部分偏远的农村地区，为唯一的金融机构。

农村商业银行具有得天独厚的服务领域，商的农村市场使得农村商业银行大有作为。60多年来，村信用社一直扎根农村，服务三农，农民建立起深厚的感情，改制成为农村商业银行后，保持着立足农村金融市场的发展战略。特别是除了中国农业银行保留部分乡村网点外，其他国有大型商业银行纷纷退出农村金融市场，农村商业银行曾一度成为唯一支持农村经济发展的农村金融机构。

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第六章对农村商业银行发展的建议

6.1加强自身建设

农村商业银行虽然在农村金敲服务中承担着中流祇柱的作用，有不断提升自身的服务理念和业务能力，打铁还需自身硬＂，能更好发挥农村金融主力军作用。

6.1.1坚持服务＂三农＂的市场定位

农村商业银行要始终坚持服务＂三农＂的市场定位，到＂改制不改向、更名不改姓＂，脱农、多惠农，，继续巩固自己在农村金融主力军地位。农村商业银行在做好农村金融服务的同时，辖内农村、农民、农村中小微企业和农村经济组织等客户群体建立了深化的感情基础，淀了大量的农村金融服务经验。农村商业银行应充分发挥自身网点布局和服务体系的优势，断提高农村金融服务的覆盖面和服务效率，巩固农村市场地位。

6.1.2实施网点转型升级

农村商业银行应深挖传统优势潜力，施网点转型。营业网点多、从业人员多、分布广、福射面全，直是其发展的优势所在。人熟、地熟、关系熟、地利、人和推动着其发展。但随着互联网金融的兴起和银行间竞争的加剧，势正在逐步减弱。深度挖潜，优势再次焕发新力量成为应对挑战的着为点。对网点实施软、硬件的优化再造，进行人性化的功能分区，升客户体验功能，舒适、便捷、高效、热情吸引客户。围绕当地农村社区带来的农民生产生活方式变化，极探索农村社区银行运作模式，商业发达、人口聚集程度较高的农村社区设立社区银行，分存取款一体化、农金通、网银体验机等机具。深度整合互联网技术和全行的传统金融业务，现传统物理网点营销渠道与互联网营销渠道的有机结合。积极搭建互联网平台，设网上营业厅，造线上一揽子金融服务平台。

参考文献（略）