蒲小雷：如何构建中国信用管理体系

  本文关键词：国家信用管理体系，由笔耕文化传播整理发布。

　　发展社会主义市场经济，信用制度的重建和全社会信用意识的提高已是当务之急。2001年11月，中国市场学会信用工作委员会成立，并正在信用立法和制度研究、行业管理建设、信用普及和推广、信用教育培训等多方面展开工作，为我国最终走向发达、规范的信用经济时代进行着积极努力和探索。日前，该委员会委员蒲小雷先生就国家信用体系建设问题阐述了自己的看法。　　

　　我国将进入信用经济的时代

    信用经济是高度市场化带来的依靠信用作为交易链接的一种经济形态，是市场经济发展到一定阶段的必然产物。信用经济对扩大市场规模和金融规模、减少流通成本、扩大就业、信息开放化、规范市场经济秩序等诸多方面都有巨大而深远的作用。西方各国尤其是美国庞大而活跃的经济，很大程度上得益于其完善的信用经济形态。 

　　近年来，我国市场经济得到了高速发展，经济总量迅速增长。按照国际测算标准，人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。西方观察家分析，考虑到中国的经济发展速度和地区经济差异等因素，中国将很快全面进入信用经济时代。 

　　信用交易是信用经济的主要表现形式。从20世纪90年代中期开始，我国主要生产资料和消费品从卖方市场进入到买方市场，市场竞争逐渐激烈，信用交易日益频繁，中国市场正在进入成熟期。在中国加入世贸组织后，信用交易更加活跃，信用经济特征也更加显现。 

　　良好的信用环境是信用经济发展的基础。然而，我国经济转型期的信用状况堪忧，在经济活动中，不论是消费者信用状况还是企业信用状况，都存在严重的失信行为。从经济学的角度说，由于失信的总成本远远低于失信的总利益，失信能够获得更多的利益而非损失，人们受到利益的驱使而失信。我国市场经济秩序的混乱，其根源就是信用问题。如果这种状况存在下去，必然严重影响我国的经济发展。　　

　　我国信用行业有待快速发展

    一个国家的信用经济能够正常运转，需要有一套系统、完善的国家信用管理体系，这套体系的目的在于，使失信行为产生的成本大于失信带来的利益。美国在上个世纪六七十年代向信用经济转型中，也曾爆发大规模信用危机，随后，美国建立起国家信用管理体系，真正走上信用经济的道路。 

　　国家信用体系的建立包括几个层面上的工作。第一个层面是国家立法。立法是保障信用体系建立的基础工作。第二个层面是政府管理，包括行业管理和信息开放化工作。第三个层面是信用行业的发展，向社会提供信用管理服务正是第三个层面即信用行业的工作。 

　　信用行业的成熟程度体现了信用经济发展的程度，信用行业的发展是国家信用管理体系中极为重要的一环。以美国为例，，在“小政府大社会”的原则下，除国家立法外，对信用体系的建设，政府只做指导性工作，根本性的推动则是由信用行业完成的。　　

　　构成信用行业的主要分支

    信用行业包括10个主要分支行业，涉及信用管理的方方面面。目前我国信用行业发展还很不平衡，严重制约了我国信用经济的发展。 

　　企业资信调查行业。1987年由外经贸部计算中心引进中国，是我国最早的信用行业分支。但是，这个在国外最基础性的信用行业，在中国却处境艰难，以外经贸部计算中心为例，从1987年到2002年的15年中，其为中外企业提供企业资信调查报告只有55000件，还不足一家跨国资信调查公司一年调查量的百分之一。 

　　个人信用调查业。我国目前只有上海成立了一家个人信用调查机构，而且只能提供上海地区部分常住人口资料。对个人信用调查的审批，中国人民银行和国家工商局都严格限制。如果要推动我国个人信用制度的发展，就必须立刻开放个人信用调查行业，允许更多有实力的企业参与进来。 

　　商账追收行业。这是一个存在巨大争议的行业。在西方国家商账追收行业是合法行业，有专项法律约束，其追讨主要通过合法的信用压力和法律压力，每年帮助企业和个人处理的欠款案件远远多于律师事务所的清理案件，是维护信用经济秩序的一支骨干力量。蒲小雷认为，我国应迅速立法，制订相关规则，规范商账追收行业，可采取先批准几家企业从事商账追收试点工作，待成熟后，再酌情放开此类业务限制。 

　　信用保险业和保理业。这两个行业的业务很相似，都是替企业承担信用坏账风险。信用保险服务和保理服务对促进出口和扩大内贸交易、减少企业信用风险等方面都有十分积极的作用。我国信用保险由刚成立的中国信用保险公司单独承做，保理由银行承做。目前信用保险有一定发展，保险额每年30多亿美元，但仅占外贸总额的1％左右，与西方国家仍然有较大差距；信用保险和保理都是极有前景的金融衍生服务。保理在西方国家十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。保理在中国推行了10年，可是没有一家银行重视和广泛推广，此业务基本处于停顿状态。　

　　信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问服务。目前，我国企业信用管理意识极差，管理水平落后，企业每年因信用管理缺陷造成的财务费用、管理费用和销售费用，平均占到销售收入的14％，而西方企业只有3％左右，一个销售额10亿元的企业，我国的企业比西方企业多支出无效成本1亿多元。信用管理水平的落后，严重影响了我国企业入世后的竞争力，从而根本上影响了我国的整体竞争力。我国信用管理咨询业已经开始起步，但在理论基础和研究工作上仍远远落后于发达国家。 

　　其他信用行业还包括市场调查业、信用培训业、资信评估评级业和资产调查业。这些行业也都处于起步和发展阶段，在理论基础和实践经验上均有不足，需要政府、企业及各界的大力支持和协助。（王少冗）

  本文关键词：国家信用管理体系，由笔耕文化传播整理发布。