普惠金融视角下的茶陵浦发村镇银行可持续发展研究

第一章 绪论

1.1 选题的背景和选题意义

1.1.1 选题背景

以往我国进行了大量的农村金融存量改革，但是实践证明，这种仅仅将改革的步伐停留在存量的范畴中的金融改革，是一种没有触及根本的浅层次的改革，是不能真正解决困扰农村金融发展的根本问题。要想发挥农村金融市场的潜能，激发农村金融市场的活力，需要在存量改革之外，推进增量改革。颁布政策促进新型农村金融机构的设立，是增量改革的一项重要举措，借此，我国的农村金融市场也许能进入一个新的发展平台。

农村金融的全部问题都是围绕着向农村人口特别是农村贫困人口提供有效的金融服务展开的。这是一个困扰许多发展中国的共性问题，只不过，由于我国是世界上人口最多的国家，农村贫困人口也是十分庞大的，这个问题在我国表现的尤为严重。现阶段，我国农业仍是国民经济的基础产业，同时又是个弱势产业，现有的商业性银行难以为农村贫困人口以及农村中小企业提供有效的金融服务，政策性金融和合作性金融势必在今后很长一段时间内居基础地位和主导地位。

近年以来我国非常重视农村金融的改革，做出了许多有益的尝试，例如村镇银行的试点工作，有利于新型城镇化建设，有利于发展农村经济，有利于促进经济社会协调发展，最终实现共同富裕的目标。发展农村经济重点是要解决“三农”发展问题，要解决“三农”发展问题首要的是为“三农”提供必要的融资支持。具有普惠金融理念的村镇银行，为发展农村经济提供了一个有效的融资新渠道，可以推动农村金融的不断健康发展，缓解农村金融的“贫血症”。我国村镇银行经过九年的发展，取得的一定的成绩，为农村金融体系注入了活力，但也出现了一系列问题。最显著地问题是：市场定位偏差，偏离办行宗旨。因为村镇银行本质还是以盈利为目的的金融机构，当村镇银行不能从农村地区获得足够的利润时，村镇银行有可能将目光转向大城市或者高收入人群。这种“脱农变异”的倾向将会偏离当初银行监管部门设立村镇银行，这种为“三农”服务、填补农村金融服务空白的新型农村金融机构的初衷，不利于农村及欠发达地区通过普惠金融实现脱贫致富的目标。

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1.2 研究方法

(1）文献研究法。本文通过阅读国内外有关“村镇银行”、“社区银行”、“可持续发展”和“普惠金融”相关文献，并进行归纳和分析的基础上，一方面在归纳出国内外村镇银行、社区银行在银行运营方式、银行内部结构、市场定位等方面成功经验，另一方面，介绍了三个概念，即：可持续发展的概念、普惠金融的概念和村镇银行的概念。分析了可持续发展的理念、普惠金融理念这两者对村镇银行运行的要求，探讨在普惠金融视角下发展我国村镇银行的方法。

（2）调查研究法。本文的研究主要依靠的是深入实地，对茶陵浦发村镇银行的员工或相关人员进行访谈等方式，掌握了茶陵浦发村镇银行的基本信息，了解了茶陵浦发村镇银行发展状况。

（3）比较分析综合法。本文研究过程中，从网络上和访谈中收集茶陵浦发村镇银行的信息资料，将信息资料进行归纳、统计后做综合比较分析。

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第二章相关概念与相关理论

2.1 相关概念

2.1.1 普惠金融的概念

普惠金融的内涵有：一是，普惠金融是一种倡导全民能够公平性获得信贷和融资的一种理念，具有扶贫理念。二是普惠金融是一种在金融领域中的变革和创新。随着普惠金融的推广，对传统金融机构造成一定的冲击，加剧了金融市场客户争夺，从而促使银行金融业提升、改善自己产品与服务来适应竞争激烈的市场。三是普惠金融是一种社会责任，是一种为让所有人都够获得金融服务的社会义务。普惠金融就是为传统金融机构不愿服务的低端客户，供金融服务。

普惠金融强调通过政策扶持和完善金融市场机制，提倡和引导金融机构为了社会上所有阶层，特别是被普遍排斥在传统金融服务之外的弱势群体，比如收入低的贫困人口和小微企业，提供价格能够负担得起、手续简便的金融服务。普惠金融，意在通过发放信贷帮助贫困或低收入群体摆脱贫困。

普惠金融的基本特征。它具有两个基本特征：包容性和可持续性。一方面，普惠金融的包容性特征，是指将享受金融服务的对象从社会上高收入群体、优质企业，延生到所有人群和企业，覆盖贫困人口和融资难的小微企业，为它们提供价格在合理范围内的的金融服务。这就使得所有人群或企业能够通过普惠金融享受到一个公平的融资平台。另一个方面，普惠金融天然具有可持续性发展的特征。普惠的本质是要求相关的金融机构担负起扶贫的社会责任，但是这些机构毕竟不是纯粹的慈善机构，普惠金融也不要求这些机构变成慈善机构更不是代替慈善机构的功能。相反，普惠金融理念提倡提供有偿的慈善。因为有偿的慈善行为才是能广泛推广、长期可持续的。因此实践普惠金融的金融机构就必须首先能确保自身经营具有可持续性。从长期来看，只有保证自身经营的可持续才能保证普惠金融实施的可持续性。

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2.2 相关理论

2.2.1 弱势群体理论

弱势群体，来源于政治经济学的研究。它指这样一种社会群体，由于它们在社会生产生活中的力量薄弱、权利低微，因而只能分配、获取较少的社会财富，因此他们通常经济比较上贫困。

弱势群体的定义是相对于强势群体而言的，它的划分标准不是绝对的，存在一定的主观因素。弱势群体在不同的环境下所指人群或对象的范围可能会不一样，是一种相对概念。弱势群体是指因外界因素的制约而难以像正常人群那样化解各种矛盾与问题，从而导致其陷入困境的人群。经过几十年的改革开放，我国经济实力有了较大提升，人民的收入水平和可支配收入得到大幅度的提升，但目前我国的许多金融机构仍然将大部分普通百姓拒之门外，这些金融机构似乎只为大企业、富人阶层提供金融服务，这种后果将会是，差距将在贫与富之间、城市与乡村之间、东部与西部之间越来越大。农村地区的贫困低收入人群和微小企业由于经济状况堪忧、又缺少抵押品，在需要贷款融资时，通常是被传统银行金融拒之门外的，这些群体要想贷款融资就只能借助非正规金融机构，比如私人借贷、地下钱庄等，向它们借贷利息比较高，一般是银行的几倍甚至几十倍，这些高额的利息侵占了农民的收益、稀释了企业的利润，加剧了它们的经济拮据。这些弱势群体在表达和追求自己利益时的能力较低。尽管弱势群体他们的人数可能占多数，但掌握在他们手里的资源往往很少，他们的利益常常被忽略，他们的话语权的不得充分的发挥。当他们的利益受到侵害时，很难在社会上听到他们的声音，通常必须靠政府和大众媒体站出来为他们发声。我国政府提出并鼓励设立村镇银行是一种金融改革创新的尝试，目的是为了满足这些弱势群体的贷款融资需求。

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第三章 国外村镇银行可持续发展的经验借鉴........................23

3.1 发达国家村镇银行经验.................... 23

3.1.1 发达国家村镇银行发展情况................ 23

3.1.2 发达国家村镇银行经验借鉴........................... 24

第四章 茶陵浦发村镇银行现状与可持续发展评价.....................28

4.1 村镇银行可持续发展概念的界定........................ 28

4.2 茶陵浦发村镇银行概况....................... 29

4.3 茶陵浦发村镇银行可持续性评价............ 30

第五章 茶陵浦发村镇银行可持续发展面临的困境与原因....................................40

5.1 吸储能力有限............. 40

5.2 贷款风险显现...................... 41

5.3 获利渠道单一....................... 42

第六章 基于普惠金融视角的茶陵浦发可持续发展建议

6.1 坚持实践普惠金融的办行原则

茶陵县属农业县，农业基础比较薄弱，全县大的优质的客户不多，非优质客户---农户、贫困人口、小微企业比较多。但是全县的经济水平较差，农户、个体户在法律意识上、还款意识上都比较单薄，放贷风险高。茶陵浦发村镇银行，作为服务茶陵的银行，其办行宗旨就是要有以普惠金融理念，将金融服务全方位地覆盖社会所有阶层，特别是那些贫困人口，落实其“立足茶陵、服务三农、支持小微”的办行宗旨。

6.1.1 坚持服务三农

（1）茶陵浦发银行作为新型农村金融机构应当坚持以在农村贫困地区开展业务为主，服务于“三农”才能够得到可持续发展，主要原因有:

首先村镇银行建立的初始原因就是以普惠金融的理念惠及贫困人口，解决农村金融体系不完善，解决“三农”问题，为新农村建设、新型城镇化建设提供资金支持。如果脱离农村建设，违背坚持服务“三农”的宗旨，中央制定的相关支持村镇农业银行建设的政策也就失去了依托。

其次我国农村地区大部分属于欠发达地区，新农村的建设要求打造城乡一体化，缩小城镇差距，在新农村建设中需要非常庞大的资金支持，村镇银行作为一种扎根在农村的新兴的金融机构，它在面对农村农民的金融需求时要积极回应。

（2）村镇银行作为农村的新兴金融机构，它面对的客户群体主要是个体户、农户、贫困人员、小微企业等。这些服务的群体一般很难从大中型商业银行中取得贷款。由于他(它)们往往缺乏有效抵押物，，没有详实的财务报表等硬信息，因此被正规金融机构视为“次级”或“劣质”客户。而茶陵浦发银行扎根在茶陵，可以借助一些软信息对这些客户进行筛选，开展关系型借贷，并利用一些履约机制保证契约的正常执行。

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结论与展望

农村金融系统在整个金融体系中属于最为薄弱的环节，村镇银行作为农村金融体系的进一步补充与完善，对发展我国农村经济，解决三农问题，建设新农村有着重要的意义。笔者通过茶陵浦发村镇银行在茶陵发展过程中遇到的问题，发展壮大所碰到的瓶颈进行了总结并加以理解与概括。

村镇银行是实践普惠金融的重要途径，本文选取了一个比较有代表性的村镇银行，进行普惠金融视角下可持续性问题分析与对策提出，希望能对其他村镇银行有借鉴作用。

参考文献（略）