华融湘江银行产品创新管理研究

第一章 绪论

1.1 研究背景

自 2008 年金融危机以来，全球经济总体上处于缓慢复苏的状态，经济形势日趋复杂。国内经济受金融危机以及国家宏观经济政策影响，连续几年下行后现已趋于平稳，但经济结构转型的压力始终如影随形。很多学者将金融危机的爆发归咎于金融衍生品的泛滥，由于金融上的过度创新，使得金融衍生产品的价值链条拉长，形成了巨大的风险链条。当房地产按揭环节出现问题后，便引发了多米诺骨牌效应，引发整个金融体系的震荡。基于此，许多国家在金融危机后，都相继出台了严格的金融监管政策，对金融行业的监管力度也是达到了空前力度。

当前，国内商业银行已经普遍意识到产品创新的重要性，但是整体创新水平还处于较低层次。具体说来，当前所谓的创新主要表现为新的电子渠道的部署、计价方式的变化等，大多数所谓的创新都仅仅是外延式扩张而不是内涵式的内在提升。这种低层次的产品创新导致的最直接后果就是银行业内的产品趋于雷同，产品的同质竞争严重。为此，商业银行要想在激烈的市场竞争中脱颖而出，引领和影响国内银行业的发展方向，就必须在产品创新上有所突破。基于此，本研究以华融湘江银行为研究对象，结合该银行产品创新管理体系存在的问题，以相关理论为指导，就问题提出针对性的改进对策建议，以期为华融湘江银行打造核心竞争优势提供思路。

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1.2 研究目的和意义

1.2.1 研究目的

城市商业银行通过产品创新打造自身核心竞争力，已经成为一种趋势。华融湘江银行作为湖南省城市商业银行的主要代表，其产品创新能力建设得到了银行上下的高度重视。本研究依次为突破口，研究华融湘江银行产品创新管理。本研究的研究目的有以下三点：第一，明晰商业银行产品、产品创新与产品管理的概念。本研究以华融湘江银行为研究对象，研究其产品创新管理。首先就需要对相关概念等学术概念的内涵及其外延进行界定，本研究结合国内外学者的研究成果，对上述概念做出了概念界定。第二，厘清华融湘江银行产品创新管理现状。通过对华融湘江银行的实地调研，深入了解该银行在产品创新管理方面的情况，充分分析其产品创新存在的问题，并寻找问题出现的原因。第三，研究华融湘江银行产品创新管理策略。针对研究中指出的产品创新管理存在的问题，从多个维度寻找问题解决的方案，以期为华融湘江银行产品创新管理水平的提升提供改进思路借鉴。

1.2.2 研究意义

在国内，银行产品创新管理工作起步的时间较晚，相关研究还不充足，具体实践活动经验较为缺乏。国外研究也相对偏向于传统金融产品领域，其研究和实践相对丰富，但也是处于不断完善的状态。本研究以华融湘江银行的产品创新管理为研究对象，在充分借鉴国外研究成果和实践经验的基础上，结合我国商业银行产品创新管理的具体情况，充分分析了华融湘江银行产品创新管理存在的问题及其问题原因，提出华融湘江银行产品创新管理的改进策略建议，以期为提升银行产品创新管理水平提供思路。这是实践层面上的意义。由于国内关于产品创新管理的研究相对不足，关于银行产品创新管理的研究更是偏少，本研究能够进一步丰富国内学者关于银行产品创新管理的研究成果，同时也能为其他学者进行理论研究提供参考素材。这是理论层面的意义。

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第二章 相关概念及理论基础

2.1 基本概念界定

2.1.1 金融创新

当前国内外学者对金融创新的研究较多，但对于其概念界定一直处于探索阶段，尚未形成统一概念。当前的概念研究总体上可以分为广义和狭义两个视角。广义的金融创新将金融创新等同于金融领域的大变革，即“金融业的发展历史就是不断进行金融创新的过程”。徐进前认为银行业自出现以来，其业务体系、资产负债管理等，都可以看作是金融创新的重要内容。因而广义上的金融创新包括金融市场创新、金融组织创新、金融机构创新、金融技术创新、金融产品创新等。狭义的金融创新主要指的是金融工具创新。加拿大经济委员会按照功能将金融创新分为三大类，分别是套利型工具的创新、风险管理型工具的创新以及拓展市场型工具的创新。狭义角度的定义主要是基于金融创新工具，并从工具的功能机制上予以阐释。

银行产品与生产制造企业产品相比，有其特殊属性，主要包括以下几种：一是无形性，银行产品大多是看不见摸不着的，很大程度上依赖于客户的思考与想象能力。二是整体性，银行的产品与服务之间存在着相互交织的问题，银行产品只有在整个产品系列中与其他产品与服务相互作用，才能发挥出良好的效果。三是易模仿性，大多数银行产品是无法生情专利保护的，一个好的产品很可能在短的时间内被竞争对手模仿。四是易逝性，银行产品一般在提供给客户时产生，提供后产品消失。

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2.2 银行产品创新管理理论

2.2.1 产品创新管理理论

产品管理一直是传统企业管理中的重要内容，但是管理的范畴仅限于日常管理与产品的开发。随着时代的变迁，传统的产品管理的外延得到了延伸，产品创新管理的作用被凸现出来。

（1）产品创新的特点

产品创新管理具有战略性。不同于企业的日常管理活动，产品创新管理具有特定而又明确的目标，且具有更多特性：一是管理涉及到的因素更多、更杂，而且因素之间存在较强的相关性，研究难度较大；二是基于产品创新的不确定性，使得投入估算难以准确评估；三是创新存在较高的风险，创新回报难以确定。创新管理要与企业的战略牢牢结合，为达成企业的战略发展目标服务。只有能够为达成企业战略目标服务的产品创新管理才是有意义的。

创新活动是离散的，但是创新过程具有连续性。产品创新活动指的是一项项的具体工作任务，有明确的任务起点和终点，且不同的项目之间牵涉到的创新内容可能是不一样的。但是就具体某一项创新活动来说，从创新设想到实现的整个过程必须是连续的，不能够出现中断，否则无法完成具体创新活动。因而，产品创新管理具有常规管理和项目管理的双重特点。

产品创新管理的“非标性”。梳理国外产品创新管理可以发现，对创新人员的管理与一般员工是不一样的，要在给与他们研究自由与经费保障、实验硬件保障的基础上进行科学激励，从而调动他们的创新积极性。除此之外，不同的创新项目与同一创新项目的不同阶段，采用的管理方法也是不同的，总体上说要基于实际情况，做到灵活和充满弹性的产品创新管理。这就要求产品创新管理重要有很多“非标性”的东西，如权变思想、程序决策等。

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第三章 华融湘江银行产品创新管理现状与问题........................ 16

3.1 华融湘江银行概况..................... 16

3.1.1 银行组织架构...................... 16

3.1.2 经营范围与主要业务................. 17

第四章 华融湘江银行产品创新管理体系方案设计..................24

4.1 产品创新管理体系的设计思路...................... 24

4.1.1 产品创新的方向................... 24

4.1.2 产品创新的重点..................... 24

第五章 华融湘江银行产品创新管理的实施路径与运行保障................................45

5.1 产品创新管理的实施路径....................... 45

5.1.1 组建产品创新实施团队....................... 45

5.1.2 细分产品创新需求.................. 45

第五章 华融湘江银行产品创新管理的实施路径与运行保障

5.1 产品创新管理的实施路径

5.1.1 组建产品创新实施团队

银行产品创新是一项艰巨的任务，有一只高素质的人才队伍是完成任务的基础保障。近三年来，华融湘江银行随着知名度的不断上升，业务量实现了高速增长，但就员工情况来看，一直没由形成较为固定的产品创新团队，其隐患就在于可能随时会出现业务发展与人才支撑的脱节。因此，结合华融湘江银行的产品创新实际情况，打造一支稳定的产品创新团队是首要任务。

（1）团队成员的构成。在总行和分行层面都要组建专业的产品创新团队，团队成员包括产品经理、客户经理、技术人员、业务人员等，各创新单位可以根据自身的资源情况进行合理组建。人力资源部等职能部门要协同创新单位的工作，为其提供工作便利和资源支持。

（2）细化和明确创新团队职责。华融湘江银行当前的产品经理涵盖个人业务、公司业务、小微企业业务、国际业务、产品综合管理和电子银行等多条业务线，可以根据各自职责将其细化为创新研发岗、营销支持岗、维护分析岗等，在对职责进行细化的基础上，推进产品精进管理。由不同产品经理组成的产品创新团队，要进一步明确团队中的角色、职责和能力，团队成员各司其职又相互补充，共同推进和完成产品的研发工作。

（3）完善人才梯队建设。华融湘江银行当前的产品经理队伍基数较为庞大，但是能力素养有待提升，其能力结构、年龄结构等难以实现人才队伍良性的新陈代谢。因此，在进行产品创新过程中，要积极培养高端专业性的人才，通过外部引进和内部培养，逐步完善人才队伍建设。

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第六章 结论与展望

6.1 研究结论

本研究以产品创新管理相关理论为指导，对华融湘江银行产品创新管理进行研究，发现其产品创新管理体系存在的问题，并结合相关理论和国内外银行的成功经验，探讨了华融湘江银行产品创新管理改进方案，以期为华融湘江银行产品创新管理提供政策建议。基于上述分析思路，认为华融湘江银行的产品创新管理体系主要存在以下问题：产品创新流程不合理、产品创新管理信息缺乏整合、产品创新评估和内控机制不健全、产品创新管理队伍建设不完善以及产品创新同质化现象严重。为后续优化方案与保障措施的提出奠定基础。

针对华融湘江银行产品创新管理体系存在的问题，，在一定的思路的指导下，结合华融湘江银行的实际情况，提出了完善产品创新管理体系的具体措施。支撑层面完善组织与文化建设、信息平台建设；操作层面分别完成产品规划、产品研发、产品评估和产品推广；保障层面完善产品创新的风险控制。这三个层面之间，或是各层面的具体措施之间，都是存在较强的逻辑关系的。从系统上对华融湘江银行的产品创新管理体系进行了全方位的优化设计。

银行产品创新管理体系的优化设计牵涉到的部门和员工很多，为了保证优化方案的顺利实施，本研究设计了方案的实施建议和实施保障。实施建议部分主要包括组建产品创新实施团队、细分产品创新需求、拓展创新产品的推广渠道以及实行产品创新动态管理。实施保障体系主要是从思想上、组织上、人员上和文化上四个维度进行构建的。

参考文献（略）