新常态下山丹县农村信用社发展战略研究

第一章  绪论

1.1  研究背景与研究意义

1.1.1  研究背景

首先，中国经济经过一段时间的高速增长，逐渐迈入发展的新常态时期。

2014 年 5 月，习近平总书记在河南省考察时首次提出中国经济发展进入“新常态”。这一术语是对今后一段时间内中国经济发展状态的深刻描绘，意味着中国中国经济在保持了三十年的持续高速增长后，逐渐迎来中高速增长的时代。 “中高速、优结构、新动力、多挑战”将成为该时代的主要特征，即国家经济在发展速度、整体结构、推动力量等方面与原有经济发展状态有所不同，经济增长的方式由过去的粗放转向集约，关注包括经济效益在内的生态效益、社会效益等。这些变化必将影响到国民经济结构的调整，无论是投资倾向、消费结构都会变动。这些变动进而会影响银行的市场定位与发展战略。随着中国经济进入换挡期，银行业也将迎来自身发展的“新常态”：整体规模增长放缓，融资需求结构性低迷，负债成本有所上升，盈利能力面临持续挑战，部分区域和行业信用风险明显。

其次，互联网金融的兴起以及“影子银行”的强势来袭，传统银行面临日益剧烈的市场竞争。

互联网金融是互联网与金融高度融合下的产物，近两年爆发出强劲的竞争力与吸引力，继余额宝之后，众多互联网、社交网络平台等纷纷推出各自的互联网金融应用工具，其所具备的支付功能挑战了传统银行的业务领域，但互联网金融自身确实是加速了资本流动、改善了配置效率。2014 年初出炉的《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》（俗称“107 号文”）对影子银行做了界定，互联网金融也被纳入监管视线，这些举措有利于进一步规范互联网金融及影子银行。面对此情此景，传统银行除了继续坚守原有业务阵地，还应当学习和借鉴互联网金融的成功之处，推动自身金融产品创新，提升服务质量。

再次，中国乡镇的金融体系仍然较为薄弱，特别是西部地区县乡金融机构覆盖面有限，农村的现代信用体系不健全。

....................

1.2  研究思路与研究方法

1.2.1  研究思路

本文以宏观经济发展趋势为背景，结合山丹县农村信用合作社发展现状，对其发展战略进行勾勒。在对山丹县农村信用社的发展战略进行分析研究前，文章首先对时代背景，即新常态的特征进行分析，并对战略管理相关理论进行回顾与总结，回在此基础上顾农村信用合作社的发展历程与实践，从而奠定论文的理论框架。

其次，立足山丹县农村信用合作社的发展现状，借鉴 PEST 分析思路，从山丹县农村信用社的外部政治经济环境、行业与竞争环境对其发展的外部机会与威胁作出分析；然后对山丹县农村信用社的内部环境进行分析，识别其发展存在的优势与劣势。这些分析构成山丹县农村信用社战略环境 SWOT 分析的前提。

最后，依据上述分析结果，构建战略发展矩阵，对新常态下山丹县农村信用合作社的发展战略提出建议，最后对战略实施的制约环境进行了分析。

关于本文的研究思路参见图 1-1。

.........................

第二章  新常态下农村信用社发展战略的相关理论

2.1  战略管理相关理论

2.1.1  战略的概念

战略一词在西方称之为 strategy，在中国，“战”指战争，“略“指谋略、施诈，其概念无论中外均起源于军事，含有军事指挥应当军备的艺术性与科学性。

在战略规划广泛应用之前，预算在企业中扮演着应对长期发展的作用。塞尔兹尼克（P.Selznick）在 1957 年引进了  “独特竞争力”（distinctive competence）这一概念，构建了现代战略的雏形。1962 年，美国管理学家钱德勒(Chandler)  在著作《战略与结构》中，首次明确将战略这一术语用于公司管理，从而拉开了公司战略的序幕，自此，多种战略思想相继出现。然而由于缺乏系统的实践成果，所以直到 20 世纪 90 年代企业界与学术界才逐渐重视战略研究与应用。

直到目前，关于战略在管理学领域的定义表述不尽相同（表 2-1）。

综上可以看出，战略是结合了企业内外部能力，从而帮助组织在竞争中实现或保持一定差异性或者优势地位的远见、规划。米德尔顿依据前人的研究，总结了战略的本质：“战略就包含对当前形势的认识（我们现在何处？），期望的未来定位（我们想去哪儿？）以及将组织从现在带向未来的道路（我们怎样到达目的地？）”。

........................

2.2  合作金融理论及实践

2.2.1  合作金融概念

合作金融就是各主体为获得利益，按合作制原则和一定方式而进行资金融通的经营管理的动态自组织过程。综合学者们的观点，“合作金融”至少蕴含着三个方面的含义，分别是金融活动、金融机构、金融制度。首先，合作金融从狭义的角度理解，表达的是尊重私有产权，人们相互按照国际公认的合作原则的基础上建立“合作”关系型融资的互惠互利的金融活动。其次，从广义的角度来看，它是按照国际上通行的合作原则，由经济人（个人和企业）组成的非营利性的金融组织。再次，合作金融表现为金融制度，这种制度与股份金融制度共同构成了现代金融制度的两个基本类型。

2.2.2  合作金融特征

合作金融的特征可以通过与商业金融的比较得以区分，它具有如下特点：

第一，自愿性。即合作金融的形成并非强制性，而是源自民众的金融需求通过一些商业性金融机构无法得到满足时，自主自发、自愿组成适合自己经济发展的金融机构，从而实现资金能够在社员内部得以有效、合理配置的目的。

第二，互助共济性。不同于商业金融以营利为目的，合作金融建立的初衷是满足社员的资金配置需求，故而其运作以及资金分配以协助社员发展为准绳，通过团体互助的办法帮助社员解决其资金需求问题。社员将闲置资金存储于合作金融组织中，反之，社员需要资金的时候可以从合作金融组织申请贷款。当然，合作金融组织要求社员共享利益的同时共担风险。

第三，非营利性。根据前述分析，合作金融组织的建立目标与商业金融组织并不相同，其互助共济性本身源自于合作金融组织的建立目的是服务于社员，，特别是在金融以及经济中处于弱势地位的广大民众，为了保障合作金融能够长久运行以及规避不必要的风险，一般不以营利为目的，政府往往对合作金融组织给予一定的行政或者政策支持。

第四，民主管理性。商业金融根本上是资本的联合，而合作金融是人的联合，故而二者在管理方面有所不同，在合作金融组织中，每位社员所享有的地位是平等的，即社员具备同样的表决权和分红权，这些权力与社员所持有的股本并不直接相关。合作金融组织的法人治理结构参见图 2-3。

.........................

第三章 山丹县农村信用社发展战略外部环境分析 ............. 15

3.1 一般外部环境分析 ........ 15

3.1.1 政治法律环境............. 15

3.1.2 经济环境........... 16

3.1.3 技术环境........ 19

3.1.4 社会环境............ 22

第四章 山丹县农村信用社内部环境分析 ........ 27

4.1 山丹县农村信用社概况 ....... 27

4.2 经营现状分析 ........... 27

4.3 新业务拓展能力分析 .......... 28

4.4 风险管理能力分析 ............ 29

4.5 人才支持现状分析 ............... 29

第五章 新常态下山丹县农村信用社发展战略构建 ............. 32

5.1 新常态下山丹县农村信用社发展战略选择 ....................... 32

5.1.1 战略定位............. 32

5.1.2 战略目标........... 32

5.1.3 战略选择........... 33

第五章  新常态下山丹县农村信用社发展战略构建

5.1  新常态下山丹县农村信用社发展战略选择

5.1.1  战略定位

山丹县农村信用社的战略定位依赖于对内外部环境的分析，具体而言，其战略定位是：保持山丹县农村信用社在甘肃省山丹县境内的金融服务绝对优势地位，在支持三农、服务地方经济发展、培育县域金融市场方面扮演领头羊的作用。

这一战略定位意味着山丹县农村信用社必须时刻保持危机意识，充分认识自己的优劣势，同时对市场以及同行业金融发展动态有着绝对的敏感性，积极开拓市场，同时大力维护品牌形象，在顾客满意度、产品创新等方面进行持续而有效的努力。因此，战略目标的设定必须围绕这些方面进行。

5.1.2  战略目标

山丹县农村信用社的战略目标制定建立在对新常态经济形势的深刻把握，以及对山丹县内部资源与能力的清晰认识基础之上。为了科学合理设计战略目标，借鉴绩效管理理论中绩效目标设定的准则——SMART 原则对战略目标的设置提供指导。SMART 原则分别代表 S=Specific（明确性）、M=Measurable（可测量）、A=Attainable（可实现）、R=Relevant（相关性）、T=Time-based（有时限），意思是组织设立的目标应当明确具体、可量化，通过努力能够在一定的时间内达到该目标，并且该目标的设定应当与组织发展战略相一致。因此，战略目标的建立往往与以财务目标的形式进行表述。

..........................

第六章  结束语

经济新常态已经来临，国民经济在发展速度、结构、推动力量等方面有所变化。这些变化为银行业的发展带来挑战，然而毋庸置疑，这些变化也蕴含着银行业的新商机，前提是做好充足的准备。

山丹县农村信用社作为甘肃农村金融市场的一个必不可少的链条，在促进农民增收、农业发展、农村稳定方面做出了巨大贡献。新常态下，山丹县农村信用社及时研究国家宏观经济形势变化情况，以战略调整的方式来迎接新常态的到来。

新常态下，山丹县农村信用社的发展战略首先建立在对相关战略管理理论、合作金融理论与实践的全面回顾基础之上，其次依赖于对其外部政治法律、经济、社会与技术环境，以及行业与竞争环境的深刻分析，此外还源自对信用社内部的各项财务数据等资源的分析。这些共同奠定了山丹县农村信用社 SWOT 分析的前提。

经分析，山丹县农村信用社在当地具有一定的影响力和品牌知名度，累积了一定的客户资源，然而黄金客户资源不足，并且产品创新能力有限，员工危机意识与服务意识不足，整体的盈利能力有待提升

 针对这些问题，重新拟定未来五年内山丹县农村信用社的战略目标以及战略定位，并对实现战略目标的路径进行了选择。这些战略路径对于战略目标的落实将起到了一定的作用，从而也体现了本文的研究价值。

当然，本文也存在一些不足，主要是新的发展战略实施时间较短，还不能完全评判其实施效果。

参考文献（略）