网络购物退货运费险风险分析及发展前景

发布时间：2016-05-05 10:36

第一章绪论

第一节选题背景与研究意义
21世纪,是互联网蓬勃发展的时代,2011年至2013年,我国网民规模分別为4.57亿、5.13亿、5.64亿及6.18亿,互联网普及率为34.3%、38.3%、42.1%及45.8%:截至2014年12月,我国网民规模更是高达6.49亿,互联网普及率为47.9%,较2013年,共计新增3117为网民,普及率增加2.1个百分点。

新的业务模式一一电子商务,随着网络的巨大发展在我们日常生活中扮演着愈加重要的角色。2010年至2013年,我国电子商务市场交易规模从4.5万亿元增长至10.2万亿元,网络零售市场交易规模由5141亿元增加至18851亿元;截止到2014年6月,电子商务交易额较2013年同期增长34.5%,高达5.85万余元,网络零售市场交易规模达1.08万亿元,同比增长43.9%,在市场中占据18.5%的份额。据相关预测,2014年底,我国电子商务市场交易规模可达到13.5万亿元,较上年增加3.3万亿元,而2015年底所预测的规模,高出2014年预测值4.7万亿元,更是高达18.2万亿元。

根据上数据,不难看出在今后的几年里电子商务将迎来加速发展的新局面,但在其发展的同时却也不可避免地涌现出了诸多问题。在Jupiter Media Matrix公司2001年做的一项调查研究中,可以发现,电子商务退货业务与电子商务交易量以相同的速度增长,即随着电子商务交易量的增加,退货业务量并无减少的趋势(谷宇,2013)。退货问题同样也是我国电子商务发展的一大障碍。由中国电子商务中也公布的《2014年度中国电子商务用户体验与投诉监测报吿》,明确指出2014年在全部电子商务投诉领域中,网络购物投诉占比最大,为47.55%,远超其他领域。而网络零售十大热点投诉巧题之首即为退换货物,且较之2013年10.15%的占比,2014年其占比为16.41%,高出6.26个百分点,这足以证明网络购物中退换货物问题已变得更为严峻,网购消费者对退换货的需求日益増多。

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第二节研究综述

在物流学中,退货问题被归之于逆向物流问题。早在1992年,Stock在递交给美国物流管理协会的一份研究报告中定义了逆向物流。所谓逆向物流,是指商品从销售终点向生产起点或中间过程节点移动,一般情况下,对可使用但在保质日期之外的、召回的、损坏的产品等都需要进行退货回收(李董,2011)。而在电子商务中涉及的逆向物流主要是指退货,即终端客户将不符合其要求的产品回退给供应者。
研究发现相比于传统市场,电子商务下商品的退货率往往更高。游艳委(2010)归纳出消费者要求退货在于梢费者因素、商品本身因素、信息不对称因素、竞争因素及正向物流因素等五个原因,并针对性地提出降低退货率的相关措施。林瑶(2011)重点探究了电子商务的退货风险,从网络消费者、在线商家和参与第三方的角度,对影响退货风险的因素做了深入的分析,从而提出防范与应对电子商务退货风险的策略。杨广东(2013)在对南京消费者网上购物进行实证调查的基础上,分析电子商务交易下的退货原因、退货流程、退货政策等,继而给出电子商务交易下的退货管理建议。

网络购物退货运费险借助保险电子商务这种模式进行销售,其产生可谓得益于保险电子商务的发展。保险电子商务也即网络保险,一般是指保险公司在网络平台上为客户提供有关的保险产品和服务,客户可以在线直接投保的一种保险销售模式(姚刚,2013)。国内众多学者都对我国保险电子商务的现状及存在问题进行了研究分析,并在此基础上提出如何进一步发展与完善我国保险电子商务。

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第二章网络购物退货运费损失保险

第一节保险条款分析
该条款明确了退货运费险的保险标的是由退货产生的运费,也即换货所发生的双程运费和买家再次购买同一产品时的单程发货运费都不是此险种的保险对象。而退货运费之所以可以作为保险标的,在于退货风险具有可保性,具体而言,满足以下四个可保条件;
保险人所承保的风险是非投机的纯粹风险,仅有损失机会而无被保险人通过转移风险获利的可能性。网络交易过程中,一旦发生退货,则须经第三方物流公司将商品退还卖方,由此产生的快递费用,对买卖任何一方而言都是一种额外损失,而通过退货运费险,作为被保险人的买卖一方也只可获得保险人按实际运费进行的补偿;
风险的发生是偶然的,任何人都无法预知其是否会发生。退货运费险在卖方发货后既已生效,购得满意商品为目的的买方,即使事先采取相应的措施,有效预防退货风险的发生,也不能保证一定不会退回商品,退货风险无法真正被规避,而只有当买方收到货物后,才能确定风险是否会发生;
存在大量同分布的风险标的,使得风险的发生及其造成的损失以较高的概率集中在较小的波动幅度内。2013年,淘宝网拥有6亿注册买家600万店铺,截止2014年12月底,单就阿里集团年度活跃买家,其数量为3.34亿。参与网购的买卖双方都可能面临退货风险,退货风险单位数量之多,可使损失的发生具有规律性和相对稳定性;

己经发生的损失必须是可以确定和计量的,保险人能够以某一确定的货币数量来进行赔偿。退货运费险的保险标的是买方退还商品产生的运费,由第三方物流公司根据商品的重量及运输距离而定,运费的实际价值毫无疑问是可以用货币计量的。

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第二节与传统财产保险产品的区别
我国财产保险产品的传统销售渠道主要包括员工、保险代理人和保险经纪人销售。保险业发展最初,由与保险公司签订劳动合同的业务人员,对外代表公司进行展业并销售保险产品。该渠道下,因业务人员具有较好开展业务的素质,可有效控制保险欺诈行为的发生,但业务人员数量的不断増多势必会提高保险公司的经营成本,且业务与员工紧密相关,员工的离职也会造成相应业务的流失。保险代理人销售既可使保险人获得大量的业务,又大大节省了其机构设置费用和人工费用,但代理人素质参差不齐,为客户提供的服务质量难控制,甚至有时受利益驱动,会采取一些不当行为,如骚扰甚至欺骗消费者,致使保险诚信--度让消费者产生质疑,进而可能产生诚信危机。保险经纪人为投保人物色保险公司,使得其实际上成为保险产品的销售人,但作为保险市场的专家,其带来的业务必然使得保险公司获利较少。

而退货运费险以互联网作为销售渠道,不经过其他中间商,直接实现了保险产品的销售。该保险产品直接到达客户手中,大幅降低了保险人的运营成本,因而保险人可以制定较低的费率以吸引客户。网络购物中,买家只需花费几毛钱支付退货运费险保费,保险公司便可为买家退货提供保障。同时,互联网络无处不及,有较强的广泛性,可以联络众多网贿用户,扩大了目标客户的范围,淘宝网离达6亿多的注册用户都可能成为退货运费险的投保人。

第三章退货运费险(卖家)风险分析…………17
第一节退货运费险(卖家)概述………………17
第二节退货原因………………………………18
第三节保险风险分析………………………22
第四节降低风险的相关建议………………25
第四章退货运费险(买家)风险分析………29
第一节退货运费险(买家)概述………………29
第二节退货原因………………………29
第三节保险风险分析………………………34

第四节降低风险的相关建议………………36

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第四章退货运费险(买家)风险分析

第一节退货运费险(买家)概述
退货运费险(买家)是指淘宝网或天猫的买家自由选择为其在淘宝网交易平台上购买的商品投保,保险公司对每笔订单收取保费(只有对购物车形式拍下的多份订单,才将其作为一个整体收取一次保费),并对买家退货时产生的运费进行补偿的险种。该险种现只针对买家购买支持"7天无理由退货"商品提供保障。买方在拍下商品的同时,只需选择此险种并缴纳商品支付页面所思示的保险费。保险费由保险公司根据买家及相应风險因子费率厘定,待商家发货后保单自动生效,且一旦卖方发货,保险合同便不能被解除。
保险合同生效后,若买家对收到的商品感到满意,并在系统中确认付款以结束交易,或者网络交易平台在一定时期后自动确认付款使得交易结束,保险合同也随之终止。但若买家对收到的商品感到不满意或因与商家协商一致的理由希望退还商品,在保险期间内和交易结束么前,获得卖家同意并待卖家收到货物与退还货款后,买家则可依据退货物流单号向保险人申请索赔。保险人会在72小时内审核理赔申请,通过审核后,保险公司以淘宝网交易平台所提供的与其签约的所有物流公司中,相同路线最低首重价格为毎份保单实际赔付基准,将理赔款及时划入买家支付宝账户。

现代社会发展的步伐不断加快,众多新生事物接连涌现,过去,一件产品可能持续流行凡十年,这种现象现己不复存在,商品更新换代速度极快,品种样式层出不穷。产品生命周期缩短促使买家也理转换速度进一步加快,买家喜好的稳定性降化。同时加之,网络购物依赖于第三方物流公司的配送,买家购买商品到商品经物流公司送至经历时间较久,买家兽好具有时间不一致性,因而等到买家收到所购商品时,可能就会发现自己更倾心、于另外一件商品,从而发生退货业务。

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结论

网络购物退货运费险是在网络平台上进行销售,就作为投保人的买卖一方因退货造成的额外损失进行补偿的一种新型保险产品。退货运费险2010年才在保险市场上推出,尚处于发展的初级阶段,国内学者奸对其所做的研究并不多,且大多研究都基于电子商务环境之下,而且因退货运费险数据的难以获得,关于其实证研究更少。
本文通过对退货运费险保险标的条款、保险责任条款、责任免除条款和保险费条款的阐述首先详细介绍了该险种,并且将之与传统财产保险产品进行了对比分析。随后,在间读大量文献,对退货运费险及其所涉及的电子商务退货问题、保险电子商务、保险产品创新等进行研巧综述的基础上,本文重点研究分析退货运费险可能存在的风险。

退货运费险増加了买家购买行为的随意性、降低了其退货行为的成本,从而使得商品退货率急剧上升,保险公司赔付较多,该险种上存在着较大的损失风险。基于此,本文从退货运费险投保人——网络购物的卖方和买方角度出发,系统总结与分析了造成退货风险的因素。研究发现卖家引入与销售低劣产品、公布商品信息的不全面、发布虚假信息的欺诈行为、操作上的失误、服务水平的低下及不恰当的竞争手段都会造成买家退货;而买家退货的原因在于自身喜好的不稳定、风险偏好、对价格较为敏感、较高的冲动特质、享乐主义行为及不明确产品的使用方法。退货率高是造成退货运费险高赔付的直接原因,针对退货运费险的损失风险,保险公司应提高承保条件,规范与约束卖方和买方的行为,以减少买方的退货次数,降低退货率。同时,由于该险种自身的不足,如保险承保范围的狭窄、定价与理赔机制的不完善等,极易造成投保人的道德风险和逆向选择。由此,本文研究得出在今后退货运费险的发展中,保险公司首要工作的应是针对该险种,提高保险服务水平,提升客户体验,扩展承保范围,满足消费者的换货需求,增加投保人数,降低该险种的风险;保险公司应利用有效的海量数据,分析买家退货行为以及相应设置免赔额,有效防范买家的道德风险;保险公司须主动完善精算定价,増加决定费率的指标,制定合理的保险费率;保险公司应不断完善理赔机制,加强与第三方物流公司的合作。

参考文献（略）

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本文编号：42136