台州地区小额信贷保险研究
第一章绪论
如果将城乡创业者(含个体工商户)划归到小型微型企业当中去,那么这一比重将上升到94.15%。小型微型企业对我国经济发展和社会稳定有着极其深远的意义。我国的劳动力人口近8亿,就业人数已达到了7.67亿。全国的小型微型企业在解决人口就业问题上有着突出的贡献,仅企业主自身一项就解决了将近几千万人的就业问题。如果在一这基础上再加上企业所雇佣的员工,小型微型企业可解决近2亿人口的就业问题。另外,小型微型企业还吸收了70%以上的新增就业和再就业人口。所以,小型微型企业能否健康发展,对现阶段的化会经济发展都有着重要的影响。然而,近年来,融资难的问题一直制约着我国中小微企业的健康发展。
以小额信贷保证保险为主打产品的新型小额信贷保险在解决有关城乡小微企业和城乡创业者融资难的问题有着相当大的优势,它也因此被越来越多的地区所关注。浙江省的宁波市在2009年对小额信贷保险进行了一系列的试点工作,并且取得了不错的成效。之后,各地纷纷效仿,争相开展了相关试点工作。从目前的情况来看,开展新型小额信贷保险的地区除了最初试点的宁波地区,还包括重庆、广东佛山、江苏淮安和云南等地。各地在试点工作的做法上存在一定的相似性。首先由政府出面牵头并下发相关文件。其次,各试点机构确定自己应扮演的角色,并在试点过程中明确风险分担的形式。最后,相关金强机构在试点工作中总结发展过程中存在的问题,并不断调整政策。
从试点地区的发展情况来看,小额信贷保险确实能够给中小微企业及城乡创业者在解决融资难的问题上提供及时有效的帮助。除此之外,小额信贷保险也赢得了许多参与方的支持,其中政府部门也是作为试点主体的一部分参与其中。在各地区试点过程中,小额信贷保险赢得了良好的声誉。
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目前,我国己经在多个地区对"小额信贷+小额保险"这一创新模式进行了试点工作。随着试点工作持续推进,小额信贷保险也得以在实践中不断完善。小额信贷与保险业务的良好发展将对我国中低收入人口有着重要意义。为了使小额信贷保险业务得到更好的发展,国内理论界学者对其相关问题进行多方面的探讨。
吴剑洁(2012)从受益人的资格、财产抵押等方面阐述了小额信贷保险的性质和内涵,指出小额信贷保险产品应根据不同的信用风险来设计。文章最后就当前小额信贷保险实施过程中的问题提出一些关于产品本身、监管及政策方面的建议。
叶杨(2008)从借款者、贷款者及保险人三方研究农村地区引入小额信贷保险的优势。分析得出农村小额信贷保险有利于信贷机构加大放贷力度而不至于使风险水平上升;有利于当前农户解决融资困难的问题;有利于保险公司扩大在农村地区的业务规模。
王东胜(2009)对"信贷+保险"这一模式的可行性进行了分析。同时,也指出在目前的经济形势下,推广"信贷+保险"这一模式是必要的。"信贷+保险"模式能有效解决借款者与贷款者双方信息不对称的问题,从而使信贷机构开展信贷业务的成本大大下降,业务的整体风险也得到了控制。
俞爱平(2008)认为目前小额信贷保险业务仍停留在推广阶段。农户对小额信贷保险认知度不够,尤其是在对保险条款的具体内容上了解甚少。而农信社的相关业务员也因学习的保险相关知识有限,无法详细对农户进行明确的解释。小额信贷保险业务的大面积推广需要政府部门的参与,加强对小额信贷保险的宣传,以组织者的身份推动各金融机构在业务上开展合作。
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第二章小额信贷保险概述
小额信贷,也称"微型信贷",主要是指额度较小的贷款和储蓄。小额信贷对非正规信贷方式进行了改造,并在这一基础上进行了创新。小额信贷的产生,满足了那些从未或者很少享受到正规金融服务的家庭和企业的金融需求,对丰富农村的金融工具有着重要意义。现代研究理论针对小额信贷概念主要有三种不同的的口径。
根据第一种较窄的口径,也就是所谓的"金融产品理论",这种理论将小额信贷定位于服务于那么经济条件较差但仍具有还款能力的人群。同时,该理论强调小额信贷在扶贫到户方面有着重要作用。第二种观点是根据世界银行扶贫协商小组给出的相对较大的曰径来定义的,他们认为小额信贷最核也的功能在于为资金需求者提供货币支持。但小额信贷的功能不应仅局限于这一点,小额信贷应该是一系列金融服务的总称,其中将包括储蓄和保险等服务。第三种观点在前二者的观点基础上,将小额信贷的概念进一步扩大,他们认为应该将小额信贷定义为一种发展途径,其中包括了金融服务的内容,也将社会含义囊括在內。
本文将小额信贷定义为以中小微企业主和城乡创业者为单位的借款者为主要服务对象的一种小规模的金融服务方巧,可以将小额信贷理解为其是在微小贷款的基础上演变而来的。小额信贷通过向借款者提供贷款,提高借款者的生产水平,是一种有效的金融扶贫方式。
目前我国开展小额信贷业务的金顯机构主要以银行、小额信贷公司及农村信用社这三类为主。本文主要以各大银行包括国有银行、股份制银行以及各地城商巧提供的小额贷款为研究主线。
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小额信贷保险的产生时间并不长,是小额金融的重要组成部分。由于它属于小额保险的范畴,所以小额信贷保险具有一般保险的基本特征。另外,小额信贷保险目的是服务于低收入阶层的贷款人群,为其提供风险保障。从这层意思上来说,小额信贷保险是一种有效的金融扶贫方式。早在19世纪,小额信贷保险通过一些大型保险公司在北美和欧洲为农民和工人提供的互助保障演变而来。20世纪初期,在一些经济发展较为迅速的国家出现了一种简易人身保险,其在形式上与小额信贷保险存在一定的相似性。然而,保险公司类似一般的企业,都是以经营利润最大化为原则,由于保险公司在风险管理技术方面资金投入不断上升,针对低收入人群的小额信贷保险的收益率不断下降,这导致了保险公司将主要的客服目标转向的更有收益的经济能力较强的高收入用户群。近年来,小额信贷保险发展速度大幅提升,这得宜于全社会对低收入人群的关注度不断提升,加上小额信贷机构的支持,小额信贷保险的市场环境日趋完善。
不同的监管机构在对小额信贷保险的定义上有着不同的观点。有些机构认为小额信贷保险是一种风险分散的工具,有利于降低低收入人群的贷款风险。另一些机构认为小额信贷保险针对农材信用社等金融机构来说是一种风险转移的有效方式。还有一些机构认为小额信贷保险是一种保额较小、保费较低,专为非正规经济中的低收入就业人士提供的保险。
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第一节台州地区发展小额信贷保险必要性分析………………14
第二节台州地区发展小额信贷保险的可行性分析………………18
第四章台州地区小额信贷保险施实方案研究………………27
第一节国内实施小额信贷保险的主要方案………………………27
第二节关于台州市小额信贷保险实施方案的设计………………30
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第四章台州地区小额信贷保险施实方案研究
宁波市将小额贷款保证保险试点的申请人圈定为在宁波地区经营期超过一年的农业大户、初创期的小微企业及城乡.创业者。借款人的融资成本由三部分组成:一是银行货款利率,银行货款利率不得超过同期基准利率上浮30%;二是保证保险费率;三是附加性保险费率。保证保险费率和附加性保险费率不应超过贷款本金的3%。
重庆地区试点办法规定小额贷款保证保险的服务对象为在重庆地区巧经营期超过一年的小微企业及城乡创业者,并明确货款资金只能用于生产经营。参试点的保险公司及银行自愿申报,再择优选取。融资成本同宁波地区相似,是由银行贷款利息与总保险费构成。但在具体的费率上存在差异,重庆地区的贷款利率不得超过期基利率的30%,保费在试点期间以贷款本金的2.3%为上限。在试点进行一段时间之后,两个费率可根据实际情况进行相应的调整。另外,银行与保险公司可给予那些具有抵押或担保的客户费率上的优惠。
淮安地区试点工作明确其服务对象为主要分为两类:一是在淮安地区注册并登记过的企业,要求企业在淮安地区持续经营时间超过1年;二是小微企业和城乡创业者。参与试点的银行与保险公司可通过招标或谈判的形式参与竞选。同样,借款成本由保费与银行贷款利息构成。
通过结合上述三大地区小额信贷保险的实施经验,作者主要从小额信贷保险的参与方及推广险种等方面对台州地区的实施方案进行完善。
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结论
保险公司应建立一套完善的人才选拔制度,通过树立正确科学的人才观,培养专业化的复合性人才。同时,也应积极开拓思路,重点培养保险人才的实践、创新能力。其次,保险公司应积极从银行、证券甚至政府部门吸收优秀的人才。多方位引进人才可以使人才供需紧张的局面得到改善,也可以让保险业的资本、知识等生产要素充分发挥作用。
借款人的道德风险及逆向选择问题是银行与保险公司在开展试点过程中面临的主要风险。所以,能否具有一个良好的金融环境,将在很大程度上影响借款者能否如期全数还款。首先,政府部门应当利用自身优势联合税收、工商部门积极促进企业信用评级及个人征集体系的建设,完善整个社会的征信体系,建立失信惩戒机制。同时,可以对那些欠款的小额贷款人员名单进行曝光,督促相关人员还款。其次,对于那些拒不还贷及恶意骗贷的人员,政府部门应联合司法机关,加大对这此非法人员的巧击力度,及时立案,并依法追究刑事责任,为小额信贷保险银保合作创造一个良好的金融环境。
参考文献（略）
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本文编号：44336
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