中国银行 GD 分行电子商务发展策略研究
第1章 绪论
截止 2014 年 3 月末，我国已经公布年报的 10 家上市银行年度利润超过 9600亿，占 A 股已经公布年报的逾千家上市公司年度总盈利的 6 成以上。银行业的总资产超过了 133 万亿，即便如此，银行依然被互联网大佬诟病“银行不改变，我们就改变银行！”。希勒教授在《金融与好的社会》一书中提出了金融民主化的概念，谢平在《互联网金融模式研究》中也从一般均衡理论出发提出了互联网金融会颠覆银行、证券、基金等传统金融机构。周小川行长在最新一届全国人大专场记者招待会上，针对这一问题给出了兼收并蓄的答案。监管部门认为阿里金融等新的互联网金融形态对现有银行和金融体系是一个强刺激，会推动金融创新，提升普惠金融，促进金融服务主体多元化。
随着近年来互联网金融的快速发展，互联网金融正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展，商业银行在经营模式及业务流程上正面临深层次变革。互联网金融时代下中国银行 GD 分行电子商务方面的优势和短板各在何处？如何竞合谋变？需要秉持什么样的策略去迎接新挑战、争取新机遇？这都成了中国银行 GD 分行发展电子商务所需要面临的问题。
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本文对中国银行 GD 分行电子商务发展策略的研究从网络银行与电子商务发展趋势、中国银行 GD 分行电商发展状况、中国银行 GD 分行电子商务发展环境分析等方面入手，结合 GD 分行实际情况，借鉴总行和兄弟行先进经验、同业主要举措，提出相应的发展思路和策略，具有重要意义。
（1）有助于中国银行 GD 分行高层领导高度重视电子商务方面的完善；
（2）有助于全面把握中国银行 GD 分行电子商务发展的影响环境，明确定位，找准方向。
（3）较准确分析出中国银行 GD 分行发展电子商务所存在的问题，并提出相对应的发展策略及新的思路，为国内其他商业银行电子商务的发展提供借鉴经验，具有良好的参考价值。
我国电子商务的成长历史虽然不是很长，但是发展态势却很足也很良好，国内经济学者关于电子商务的研究大致分成以下几种方向：
（1）国有商业银行电子商务的发展现状以及存在的问题
国外商业银行电子商务发展较早，无论是在发展策略还是管理模式上都有丰富的经验，而我国商业银行电子商务起步较晚，但仍然也保持着良好的发展趋势。中国金融认证中心《2008 中国网上银行调查报告》中显示：我国网上银行的发展保持着良好的增长趋势，交易量和用户量同往年相比也保持着较高的增长率[1]。而濮小金于 2010 年发表《析现代物流与电子商务的融合模式》电子商务业务已成为我国商业银行重要的发展方向[2]。尽管目前我国商业银行电子商务处于初级发展阶段，但是发展速度迅猛。2010 年年底，我国网上银行注册用户已经高出 3 亿。尽管我国商业银行电子商务的发展在短期取得了一些显著的成绩，但是还是存在一些不可小觑的问题。据易观智库(2012)最新数据表明，我国网上银行用户注册于 2011 年已经高达 4.34 亿，网上银行交易额高达 780.94 亿，这与往年相比较，增长速度明显放缓，增长速度的背后归根究底是我国网上银行业务过于陈旧，手续过于繁琐、创新力度过低[3]。周芳(2011)表示目前电子支付的安全问题是电子商务流程中最为重要的问题[4]。而靳凤鸣则在 2007 年就已经提出我国网上银行业务是以传统银行业务为基石发展起来的，在很大程度上都是对传统银行业务的生搬硬套，所以说目前所有的网上银行基本上于传统银行用户基础及规模衍生出来的金融产品，它的业务种类和发展模式是传统银行业务的衍生，毫无技术与管理上的创新性。这种充满漏洞的发展态势，将会形成我国网上银行发展道路上的最大阻碍[5]。而 2007 年牛慕鸿与郑荣年提出，中国商业银行近年来的利息收入增长速度远远低于非利息收入的增长速度，并且商业银行的非利息收入增长速度正保持持续增长的速度[6]。
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第 2 章 网络银行与电子商务发展趋势
2.1.1 国内网络银行发展现状
（1）客户群体快速增长、替代率持续提升
随着互联网的高速发展，网络银行作为金融与互联网结合的产物，是金融机构进军互联网市场的最佳案例。由于网络银行能够满足用户对办理银行业务便捷性的需求，近年来网络银行用户数和交易笔数快速增长，2012 年全国网上银行注册用户接近 5 亿，交易笔数高达 896.2 亿笔，较 2011 年增长 53.1%，未来还将继续保持强劲的增长势头。2012 年，国内网络银行替代率提高到 72.3%，较 2011 年提升 5.4个百分点，目前国内主要商业银行的网络银行替代率均已在高位，交易所占比重越来越大，可提升空间缩小。未来网络银行的服务功能如果没有大的突破，预计数年内仍将保持现有发展趋势。
（2）交易规模突破 800 万亿元，但增速下降
2012 年全国网络银行交易规模达到 820 万亿元，较 2011 年增长 17%，与 2011年增长率（35.9%）相比大幅下降。网银交易规模增幅放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，网银交易规模基数增大，且其他电子渠道有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网络银行的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，网银交易规模仍保持平稳的增长态势。
（3）以传统业务线上化为主，客户体验、人性化程度是发展方向
经过多年建设和经营，产品功能同质化趋势明显。近年来，各银行均在客户体验和提升操作界面人性化上加大投入，引入先进的设计理念和方法，将客户体验作为产品设计和优化的基础，极大地提升了网上银行的易用性和客户满意度。随着互联网金融的发展，客户体验度对网络银行竞争力的影响力还将进一步强化。
（4）手机银行迎来爆发式增长
2012 年中国手机银行处理资金规模达 9,092.8 亿元，较 2011 年增长 265.3%；用户数量达 9,837 万人，较 2011 年增长 88.7%，是网络银行注册用户量的 20%，手机银行处理资金规模快速提升，用户数量不断壮大，推动手机银行资金处理规模高速增长的原因主要有：
①银行的大力推动。目前，各大银行都将手机银行业务定为未来业务拓展的主要方向，手机银行的开户手续不断简化，且给予了较大的费率优惠。丰富的优惠政策以及广泛的宣传推广，有力推动了手机银行的普及，交易量迅速上涨。
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2.2.1 电子商务是商行银行服务客户的需要
快速发展的网络经济和不断改变的电子和网络支付环境，为商业银行旳业务范围得到拓展，利润得到增长提供了前提条件。银行应当抓住机遇，以客户需求为根本，为客户量身打造符合个性需求的服务和产品，才能达到服务和维系客户的目的。因此电子商务促使商业银行更将客户放在首位，促进服务理念的转变，使得商业银行更加贴近客户,获得更多类型的需求，加速创新，从而打造新的利润增长。同时电子商务也是商业银行新型的服务渠道、营销窗口和交易平台。发展电子商务，关键就是商业银行要为广大客户提供丰富的应用产品，并按照客户线上交易的业务需求，提供金融服务内容，完善服务功能。
2.2.2 金融产品虚拟化帮助商业银行更好地开展电子商务
金融市场是信息和虚拟的市场。随着互联网的发展迅速，信息的虚拟特性更加显现，也使得银行金融实务运作得到强化。如今，商业银行越来越致力于创造自身的综合性电子商务网站，同时在此之外还探寻着更加专业化的金融产品的细分市场。此时，,电子货币、在线融资、国债、基金、外汇等可以在的网络中获得的金融服务，以及理财产品在线购买等的发展，与电子商务的发展紧密结合起来。商业银行逐渐建立网上营业厅这一平台，使得客户服务得到完善，金融产品快速创新，帮助商业银行更好地开展电子商务。
2.2.3 电子商务快速发张有助于商业银行获取新的盈利增长和在竞争中获得优势
利率市场化步伐的加快使存贷利差收窄，中间业务成为各商业银行的必争之地，商业银行传统以往依靠获得利差来获得主要收入，在竞争更加激烈的今天，各银行在挖掘新的利润增长点。电子商务就自然而然的成为了商业银行业务创新的“兵家必争之地”。通过电子商务创新各种电子商务和金融服务产品，并提供企业或个人客户进行应用，从而为商业银行创造出更多的收入来源。同时电子商务所涉及到的各方正努力寻求发展电子商务的切入点，各类网站需要通过电子商务实现盈利模式创新，卖方希望凭借电子商务来拓宽销售渠道以获得更丰厚的利润。电子商务吸引的客户群体不断扩宽，电子商务已经成为银行之间抢夺客户资源的利器。
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3.1 中国银行 GD 分行情况简介............................. 17
3.1.1 中国银行概况.................................... 17
3.1.2 中国银行 GD 分行概况............................. 17
第 4 章 中国银行 GD 分行电子商务发展环境分析................. 24
4.1 中国银行 GD 分行电子商务发展 PEST 分析................ 27
4.2 中国银行 GD 分行电子商务发展 SWOT 分析................ 27
4.2.1 优势............................................ 27
第 5 章 中国银行 GD 分行电子商务发展策略..................... 35
5.1 中国银行电子商务发展规划与目标...................... 35
5.1.1 中国银行 GD 分行电子商务建设与发展规划........... 35
第 5 章 中国银行 GD 分行电子商务发展策略
顺应互联网金融和电子商务的迅猛发展，积极抢占新业务空间和客户资源，中国银行 GD 分行的电子商务是一个长期的、系统性工程，中国银行 GD 分行需要在发展中围绕中国银行总行的发展导向，运用整体资源平台优势，结合当地的实际情况，把握电子商务发展的核心要素，定位准确、目标清晰，科学、合理制定长短期结合的发展战略，规避不利因素，建立运作顺畅、富有实效的电子商务服务体系，使中国银行 GD 分行电子商务健康、快速发展。
在当前互联网金融发展形势下，国内银行业整体高度重视自身网络银行与电子商务的发展与建设。为适应互联网时代的金融业变革，积极应对同业及互联网企业的激烈竞争，中国银行 GD 分行应明确大力发展电子商务的战略思路，制定符合中国银行 GD 分行自身特点的网络银行建设与发展规划。
5.1.1 中国银行 GD 分行电子商务建设与发展规划
（1）战略规划
电子商务作为互联网时代金融的新形态，需要运用互联网基因与电子商务新思维将传统的金融业务与以移动互联网、大数据为代表的现代信息技术和应用紧密结合，重构商业模式与业务流程，为客户提供更公平、更高效、更便捷、更安全的全新互联网金融服务。中国银行 GD 分行电子商务的定位，不仅仅在于其低成本和方便快捷性，更重要的是，它本身正是与未来经济相适应的“新金融”模式，是互联网新时代的信用、支付与服务枢纽。
（2）战略目标
电子商务与现有银行体系统一规划、双轮驱动、紧密融合、相互促进，并将重点打造生活化、虚拟化、个性化、全球化等四个特色。将百年历史积淀转变成对未来生活方式的适应能力，将中国银行 GD 分行的电子商务渗透到 GD 省企业生产和个人生活的各个领域，引领潮流、创造未来。
①紧密结合当前电子商务发展趋势和市场需求，依托电商平台为传统企业电商化提供金融支持，抢占新的业务空间和客户资源。
②以电子商务为驱动，开拓中国银行 GD 分行新的盈利空间和客户来源。
③建立运作顺畅、富有实效的电商服务体系，为中国银行 GD 分行电商业务健康发展提供支持。
④丰富并完善电子商务产品体系，提高产品适用性和竞争力。
⑤建立电子商务本地服务方案，做出 GD 分行电子商务地方特色。
⑥实现电子商务业务对 GD 分行整体盈利能力的带动效应。
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第6章 研究结论与趋势
发展电子商务是中国银行 GD 分行在外来的市场竞争中立足的必行之路，只有发展电子商务，中国银行 GD 分行才可能创造更好的顾客体验，抢占更多的市场份额、拓宽盈利空间。本文通过对中国银行 GD 分行的外部环境的分析，得出中国银行 GD分行要想在未来取得电子商务的高速发展，必须紧密结合当前电子商务发展趋势和市场需求，依托电商平台为传统企业电商化提供金融支持，抢占新的业务空间和客户资源；以电子商务为业务驱动，开拓新的盈利空间和客户来源；建立运作顺畅、富有实效的电商服务体系，为中国银行 GD 分行电子商务业务快速健康发展提供支持；丰富并完善电商产品体系，，提高产品适用性和竞争力；建立电商本地服务方案，做出中国银行 GD 分行电子商务的地方特色；强化电商业务带动能力，实现电商业务对全行整体盈利能力的带动效应；同时，注重以创新为前提，通过短、长期策略实现可持续发展。
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综合当前国内网络银行与电子商务发展趋势来看，电子商务市场如火如荼，金融业务互联网化趋势明显，互联网企业开始试图构建自己的金融业务模式。以互联网的思维迎接金融行业的变革，成为银行业需积极探索及实践的重要课题，同时，根据从互联网上获取的信息，监管机构近期对互联网金融的管理陆续出台了数项管理要求，目前仍处于征求意见阶段。
（1）移动互联网 2013 年发展趋势
2013 年第四季度中国活跃的智能手机和平板电脑总计超过 7 亿台，数量最多的智能手机是 Android 千元机，占 35%；其次是 3000 元以上的高端手机，占比 27%，其中八成是 iPhone。从使用应用的情况看，千元机用户最爱玩手机游戏，以娱乐需求为主，整体上这类人群对手机性能要求不高，通过手机进行消费、理财、生活和商务事物管理的可能性相对较低。高价设备用户更多的使用资讯、导航、理财及导购类 APP，这部分用户具备一定经济实力，对移动互联网有较强的依赖性，其生活轨迹会更多的在移动设备上体现，如对资讯和学习的需求、对导航、理财及购物的需求。
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参考文献（略）
本文编号：45917
本文链接：https://www.wllwen.com/wenshubaike/lwfw/45917.html
