X银行线上供应链融资案例研究

发布时间：2016-08-20 06:15

摘  要

进入21世纪以来，互联网和信息技术飞速发展，大数据、云计算时代的到来，企业生产、销售、采购、物流、管理等，已经突破了传统意义上的运作模式，将电子商务、信息化纳入其中，这就使得在某个行业、某个产业、某个地域之内，形成了较大的供应链和产业链条，市场竞争已经不再是单纯的企业与企业之间的竞争，而演化为供应链、产业链的竞争，在这种背景下，银行对于企业信贷产品和服务以及风险评估，也要摆脱传统意义上针对某个企业的研究，而放眼于整个供应链和产业链。显然，这也就为银行融资产品的设计提供了新的思路和途径，也就是将供应链上的各要素纳入融资体系，从而实现银行的线上供应链融资。
供应链融资主要有以下几个特点：供应链融资的整体性;供应链融资的动态性;供应链融资的规范性;供应链融资的风险易控。
X银行线上供应链融资是在银行业竞争日益加剧、中小企业融资难度加大以及电子商务发展速度加快的大背景下逐步发展起来的。本文结合X银行在实践中的线上供应链融资业务模式创新，在深入研究相关案例的基础上，采用理论指导实践，理论和实践相结合的方法，分析当前X银行在线上供应链融资方面面临的突出问题，并提出相应的解决对策与建议。
X银行发展线上供应链融资业务，是符合银行利益、符合企业需求和符合经济新常态下的国家政策要求的，是银行提升竞争力、创新金融服务模式的重要选择；是银行竞争与发展的必然选择；是推动企业发展的必然选择；是符合国家政策要求的必然选择；是互连网技术发展和银行业务结合的必然选择。
通过对广州医药交易中心和1号店的二个案例的剖析，完整地展示了X银行发展线上供应链融资业务的作业流程、产品设计、风险控制措施以及实际效果；清晰地向银行的各级管理层，每个员工提示了发展线上供应链融资业务的强大的生命力和广阔的业务发展前景。
X银行发展线上供应链融资业务后，银行效率得到较大提升；内部规范运作程度不断提高；银行和客户信息沟通交流更加顺畅；贷款风险得到有效控制；银行和企业利润双双增加。
文章在深入分析了X银行发展线上供应链融资业务后，也指出X银行目前存在的问题，主要有银行供应链融资线上平台尚不完善；供应链融资风险管控体系尚未建立；企业间的供应链合作不协同不匹配；产品和服务内容不够丰富；统一的标准规范缺失。文章针对问题提出改进的对策与建议，完善线上供应链融资平台；建立线上供应链融资的风险管理体系；建立供应链协调推进机制；创新产品和服务等内容；出台具体的线上融资指导意见；细化银行各部门对线上供应链融资业务的职责分工。
发展线上供应链融资业务给X银行带来了一个全新的面貌，和一个新的业务拓展的平台，也给我们带来了一些深刻的思考和启示，如何做好线上供应链融资业务，需要在这四个方面下功夫，准确把握企业与银行需求是前提、加强线上供应链融资风险控制是关键、创新融资产品和服务是提升竞争力的核心、人才是供应链融资业务拓展的重要保障。
本文的研究至少有三个方面的重要意义：第一，对于银行机构发展具有十分重要的实践意义。第二，对于中小企业发展具有十分重要的促进意义。第三，对于整个国民经济发展具有重大意义。

关键词：线上供应链融资；中小企业；X银行 

ABSTRACT

Since twenty-first Century, with the rapid development of Internet, information technology, big data and the cloud computing, the production, sales, procurement, logistics and management of enterprise has broken through the traditional operation mode, and included the e-commerce and the informatization, which forms a larger supply chain and industry chain in some business, industry and region. The market competition is no longer simply between the enterprise and enterprise, but evolved into the competition in the supply chain and industry chain. In this context, the credit products, service and the risk assessment from the bank to the enterprise also need to get rid of the traditional study for a certain enterprise and look to the whole supply chain and industry chain. Obviously, it provides some new ideas and approaches for the design of the bank’s financing products, namely fits the elements of supply chain into the financing system, so as to realize the line supply chain financing bank.
Supply chain financing mainly have the following several characteristics: the  wholeness of supply chain financing, the dynamism; the normalization and the risk is easy to control.
The online supply chain financing of X Bank has gradually developed under the big background of which the banking industry competition intensifies day by day, the financing difficulty of small and medium-sized enterprises increases and the speed  of electronic commerce development accelerates. Combined with the online supply chain financing business model innovation of X Bank in the practice, this paper analyzes the current prominent problems of the online supply chain financing and puts forward some countermeasures and suggestions on the basis of studying the related cases, using the method of theory to guide practice and combination of theory and practice.
The development of X Bank’s online supply chain financing business is consistent with the interests of the bank, the business needs and the national policy requirements under the economic new normal, is the important choice for banks to enhance the competitiveness and innovate the financial service modes; and also the inevitable choice of bank competition and development, to promote the enterprise development, to meet the policy requirements and to combine the internet technology with the bank businesses.
Through the cases analysis of Guangzhou pharmaceutical trading center and the No.1 shop, thia paper fullly displays the operation process, product design, risk control measures and practical effect of X Bank’s online supply chain financing business, clearly shows the strong vitality and broad business prospects of online supply chain financing business to all levels of management and each employee.
After the implementation of the online supply chain financing business in X Bank, the bank efficiency is greatly improved, the internal standard operation continuously raises, the information communication between the bank and the customer is more smooth, the loan risk control is more effective and the profits of the bank and enterprise increase.
Based on an in-depth analysis of the development of online supply chain financing business in X Bank, it also points out the existing problems, mainly include that the online supply chain financing platform is not perfect, the supply chain financing risk management system has not been established, the supply chain cooperation between enterprises is mismatch and not collaborative, the products and services is not rich and the unity standard specification is deficiency, etc. This paper puts forward some countermeasures and suggestions aiming at those problems with which to improve the online supply chain financing platform, to establish the online supply chain financing risk management system, to establish the coordination and promotion mechanism, to innovative the products and services, to introduct the specific online financing guidance and to refine the responsibility from bank to the online supply chain financing.
Development of online supply chain financing business has brought a new look and a new business development platform to the X Bank, also brought us some deep thinking and enlightenment. How to carry out the online supply chain financing business? It requires work in the four aspects: to accurately grasp the needs of the enterprises and banks is the prerequisite; to strengthen the risk control of the online supply chain financing is the key; to innovative the financing products and services is the core; to strengthen the talent for the supply chain financing business development is an important guarantee.
This study has important significance in three aspects: firstly, it has very important practical significance for the development of banking institutions. Secondly, it has very important significance to promote the development of small and medium-sized enterprises. Thirdly, it is of great significance for the development of the entire national economy.

Key words: Online Supply Chain Financing; Small and Medium Sized Enterprises (SMEs); X Bank
 
目  录

第1章 绪论 1
1.1 选题背景 1
1.2 研究意义 2
1.3 研究方法 3
1.3.1 对比分析法 3
1.3.2 案例分析法 4
1.3.3 文献档案法 4
1.3.4 数理统计法 4
1.4 研究思路 4
1.5创新点与不足 6
第2章 文献综述 7
2.1 相关概念界定 7
2.1.1 供应链融资 7
2.1.2 线上供应链融资 13
2.2 国内外研究现状 14
2.2.1 国外研究现状 14
2.2.2 国内研究现状 15
2.3 线上供应链融资相关基础理论分析 17
2.3.1 供应链管理理论 17
2.3.2 电子商务理论 19
2.3.3 信息不对称理论 20
2.3.4 交易成本理论 21
2.3.5 委托代理理论 22
第3章 X银行线上供应链融资案例分析 24
3.1 X银行开展线上供应链融资的背景分析 24
3.2 X银行广州药品交易中心线上融资业务分析 24
3.2.1 X银行广州药品交易中心线上融资产品分析——医药交易贷 27
3.2.2 X银行广州药品交易中心线上融资产品分析——医药易速贷 36
3.3 X银行1号店线上融资分析——基于风险控制角度 42
3.3.1 业务模式分析 42
3.3.2 授信方案 43
3.3.3 风险点控制 44
3.4 X银行线上融资业务的优势经验和劣势缺陷分析 45
3.4.1 X银行线上融资业务优势和经验分析 45
3.4.2 X银行线上供应链融资存在的主要问题与缺陷 48
第4章 X银行线上供应链融资改进对策与建议 51
4.1 X银行发展线上供应链融资的必要性 51
4.1.1 银行竞争与发展的必然选择 51
4.1.2 推动企业发展的必然选择 53
4.1.3 符合国家政策要求的必然选择 54
4.2 X银行线上供应链融资改进具体措施 54
4.2.1 完善供应链融资平台 54
4.2.2 建立线上供应链融资的风险管控体系 55
4.2.3 建立供应链协调推进机制 57
4.2.4 创新产品和服务内容 57
4.2.5 出台具体的线上融资规范指导意见 58
4.2.6 细化银行各部门的职责分工 59
第5章 结束语：案例的启示 60
参考文献 63
致  谢 66

图表索引
图1- 1 本文研究思路 5
图2- 1 供应链融资框架结构图 9
图2- 2 供应链融资模式的特点 12
图2- 3 供应链结构示意图 19
图2- 4 传统模式下的银行贷款模式 23
图2- 5 供应链模式下的银行贷款模式 23
图3- 1 X银行广州药品交易中心线上融资授信流程图 28
图3- 2 X银行广州药品交易中心线上订单融资业务（医药交易贷）流程图 31
图3- 3 X银行广州药品交易中心保理订单融资业务（医药易速贷）流程图 37
表2- 1 供应链融资与传统融资模式的对比分析表 12
表3- 1 X银行广州药品交易中心线上供应链产品与线下订单融资对比分析表 33
表3- 2 小企业“医药贷”计分卡得分对应表 39
表3- 3 X银行小企业“医药易速贷”风险评估记分卡 39
表4- 1 同业国内供应链金融业务核心数据对比情况表 51
表4- 2 同业各类产品核心数据占比情况表 52
 
第1章 绪论

1.1 选题背景
银行线上供应链融资是在银行业竞争日益加剧、中小企业融资难度加大以及电子商务发展速度加快的大背景下逐步发展起来的。
首先，线上供应链融资是银行提升竞争力、创新金融服务模式的重要选择。在传统的运营模式下，银行主要的客户群体是大型的企业集团，主要的信贷资金面向资金雄厚、规模较大、盈利能力较强的大中型客户。然而，在新形势下，外资银行的纷纷进入、利率市场化的推进以及大型企业客户信贷趋于饱和等因素影响，如果银行一味地专注于传统的市场主体和产品服务，必然使得运营受到巨大的限制，影响未来的竞争与发展，这就迫切要求银行创新服务理念，设计新的服务产品。在这种背景下，中小企业就成为银行业务拓展的最好领域，面向中小企业的融资产品和服务也就应运而生。
其次，中小企业在我国国民经济发展中起着举足轻重的作用，根据初步统计，中小企业的创造了约60%的国内生产总值，上缴了约50%的税费，吸纳了近80%的劳动力就业，已经成为我国经济发展中的重要主力军 。然而，在实际运营过程中，中小企业发展面临着不少的难题，其中，最大的难题就是融资难、融资贵，特别是一些中小企业融资过程中，由于缺乏必要的抵质押物，使得银行由于面临的风险较高，不敢放贷。在这种背景下，如何结合中小企业的实际情况，创新融资模式，将供应链上具有价值的要素纳入抵质押范围，提升中小企业融资水平，降低中小企业融资风险，成为亟待解决的重大课题。

第5章 结束语：案例的启示

X银行开展线上供应链融资业务，带来了许多的思考和启示：
第一，准确把握企业与银行需求是前提。实际上，X银行的线上供应链融资业务，是在准确把握银行的发展需要和中小企业的信贷需求的基础上开展的，自身推动和客户驱动是产品业务创新的主要动力源泉。因此，对于国内的一些商业银行来讲，在开展线上供应链融资业务过程中，一定要充分考虑，银行内部的条件是否适合，供应链的环境是否适合，企业是否对融资业务有强烈的需求，只有这样，才能准确把握住机遇，设计出符合实际和客户需求的产品服务。对于银行来讲，一定要从帮助企业发展的角度出发，通过深入企业调查研究，紧紧抓住企业的迫切需求，从而提供更加优质的服务，主要应当包括六个方面：一是扩融资。显然，对于企业来讲，最为迫切需要银行帮助的就是资金支持，银行应当拓展供应链上的融资业务范围，只要风险可控，能够获得收益，就要多为企业提供融资支持。二是增收益。主要是体现在两个层面上，一方面，通过资金支持，帮助企业拓展业务，从而获得收益；另一方面，通过供应链融资，优化企业运作模式，提升运作效率，降低运作成本，从而帮助企业提升效益。

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本文编号：98614