IC银行票据业务改革研究

第一章 绪论

银行融资业务在过去三十年是我国企业融资的主要途径。在经过近三十年高速发展，商业银行如今面临着空前的挑战。一方面是关于宏观经济环境的忧虑，自从 2008 年美国次贷危机爆发以来，市场普遍对未来经济持悲观预期。中国经济增长动力主要来自进出口与投资，外部经济的低迷直接影响中国经济的发展。另一方面，是面对外资银行业务扩展到中国市场，国内商业银行除了要面对国内同行的竞争，还要面临外资银行的冲击。在宏观经济环境低迷与同业竞争激烈的情况下，商业银行不能再如过去一样依靠贷款业务来发展，现在需要找到新的利润点以及提升专业服务水平。票据市场作为货币市场的子市场，在近十年取得了快速发展。票据融资作为商业银行一般信贷业务的替代融资业务得到快速发展。与国际发达票据市场相比，我国的票据市场仍处于较低的发展层次，票据融资业务具有很大发展空间。作为一般信贷的替代品，票据融资业务对于主营贸易交易的企业有较大的吸引力。研究银行票据业务创新具有以下几方面的意义：1、微观上来看，为银行的企业客户与银行金融产品提供多样化选择；2、宏观上来看，金融机构业务创新起到金融加速器的作用，合理的金融创新有利于经济增长；3、中国商业银行在经济全球化背景下需要提高专业服务能力，寻找额外利润点，票据融资作为货币市场的子市场正处于快速发展阶段，促进票据融资创新是发展机遇。
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第二章 IC银行票据创新前景与可行性分析

2.1IC银行票据创新的外部环境
影响商业银行票据业务的技术因素主要是金融产品电子化和信息化的趋势。商业银行票据业务的电子信息化是指商业汇票的承兑、贴现和转贴现业务都可通过线上操作来完成。人民银行大力推广电子票据系统的使用，一方面是标准化金融产品，有利商业银行金融产品创新，另一方面，信息透明化，有利银行风险监管和控制。从图 2-4 来看，短期的电子商业汇票业务呈现较快的增长速度，反映了电子票据系统的顺利推广，也反映出未来商业银行票据业务在技术层面会更多地采用线上形式完成的趋势。但在电子票据业务增长的同时，表现出波动性较大的特点。我们理解这是票据业务受货币政策影响以及电子票据业务还不成熟的原因。

2.2 IC银行票据创新的内部资源
IC 银行票据业务的专业化体现在业务的分工。一个是业务的地区分工。IC银行票据营业总部设立上海，并于全国七个城市设立跨区域经营票据分部，在地理上覆盖中国区域。总部实行统筹规划，分部负责所属片区的具体事务。地区分工的优势在于地区信息共享以及资金的统一调拨，同时具有空间距离短的优势，方便业务办理。另一个是业务的部门分工。伴随我国票据市场的发展，IC 银行票据营业部的内部组织结构也日趋完善。总部设总经理室、综合管理部、市场营销部、资产负债管理部、资产风险管理部、内控合规部、结算运行部、信息管理部、信息科技部、产品研发中心、财务会计部、人力资源部。IC 银行票据营业部的业务分工基本从战略规划到具体执行的全部环节。与其他商业银行对比，IC 银行票据营业业务由于较早进入市场，在占领市场份额以及吸引人才方面都有时间优势，加上多年来对票据业务的探索积累了不少票据盈利与风险管理的经验，在提供专业化的票据服务上有相对优势。

第二章 IC银行票据创新前景与可行性分析...............................8

2.1IC银行票据创新的外部环境 .............................................. 8

第三章 IC银行票据业务创新设计............................................27

3.1 IC银行票据管理创新-票据池业务.............................................. 27

3.2 IC银行票据融资创新-票据组合产品..................................... 29

结论....................44

第三章 IC银行票据业务创新设计

3.1 IC银行票据管理创新-票据池业务
票据池业务可以简单地理解为 IC 银行提供化整为零，灵活调动地票据管理服务。2011 年 10 月份 A 集团与 IC 银行协议办理票据池业务。该项业务首先以甲集团母公司为依托，将集团下的部分成员单位的票据全部纳入管理，调度整体现金流。纳入票据池管理的票据可作为统一质押，作为票据池保证金，形成票据池担保额度。在担保额度内，IC 银行为集团成员客户提供信用额度，由 IC 银行承兑汇票。IC 银行启动省一级、地区一级分行与支行共同提供票据池服务。至 2011 年10 月份至 2012 年 6 月份，目前已累计为该集团入池托管票据 110 亿元。7 月 31日，又为该企业成功办理了票据池质押融资业务，发放贷款 1.3 亿元。该项业务强了客户持有票据的流动性，提高了票据资产的使用率，有效降低了财务费用，防范了票据验票和保管的风险，还提升了客户的信息化管理水平。在几次服务反馈调查中，票据池产品的优势以及该行高效的服务赢得了客户的充分肯定。票据池业务受到 IC 银行客户的欢迎。

3.2 IC银行票据融资创新-票据组合产品
IC 银行票据创新除了提供票据管理服务的票据池产品，也为多数客户企业提供与票据相关的现金流融资服务。IC 银行提供的票据融资服务是为了降低客户的融资成本、提高融资效率、实现理财增值。IC 银行依据客户的现金流特点与需要，创新出多种票据融资组合产品，主要包括票据与存款类产品的组合、票据与流动资金贷款的组合、票据与项目融资的组合、票据与信用证的组合、票据与保函产品的组合。以下我们将结合 IC 银行票据案例，，分析 IC 银行的票据融资创新产品。
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结论

本文以 IC 银行的票据业务创新为研究对象。第一章回顾了现代金融创新理论以及国内外有关银行票据业务创新的研究。第二章研究 IC 银行票据业务的创新前景，进行可行性分析。首先分析了影响 IC 银行票据业务的外部环境与内部资源，然后通过 SWOT 矩阵定位票据创新方向。第三章是有关 IC 银行的票据创新设计，包括票据管理创新、票据融资组合产品创新、票据理财产品创新与电子化票据创新。最后一章是全文的总结以及对 IC 银行票据业务创新的建议。现代金融创新理论认为金融机构的创新行为通常在外部与内部约束的共同驱动下发生。微观上，金融机构追求可控风险下的利润最大化，在外部条件发生变化时，通过创新服务，为客户做出适应条件变化的融资与金融管理安排。宏观上，金融创新行为是制度经济学意义的交易成本降低与金融经济的效率提高。因此，金融创新行为的本质是金融机构服务专业化与多样化的动态过程。

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参考文献（略）