内蒙古农村信用社发展研究——以内蒙古达茂旗农村信用社为例

第1章绪论

1.1研究背景

新中国成立以来,以种植业为主的农业为国民经济持续向稳发展提供了巨大的物质支持,保障了世界近四分之一人口的温饱,同时,农业也为工业发展做出了无私奉献,从资金支持到市场发展,可以说,当代中国工业的发展,是建立在农业农村人力、物力、财力的巨大付出上的。但随着工业发展壮大,农业农村农民的经济生存状态却成为了社会主义整体发展的"硬伤",农业生产力、生产方式己经完全不能满足社会发展的需要,农村经济成为了全面实施小康社会的一大阻碍。

发展农村经济,离不开政策扶持、科技发展、资金带动,尤其是资金扶持,直接决定了农村物质文明建设的好坏,也是党和国家实施工业反哺农业、推进农村经济结构战略性调整和推行农村剩余劳动力转移城镇化利好政策落地的必须要素。农村信用社,作为全国性的农村金融合作组织,成立于建国之初,主营"三农三牧"服务,是农牧民生产生活的"钱袋子",对农业转型、农村发展、农民富裕,有着不可或缺的关键作用。尤其是在21世纪前半叶,随着各大商业银行"洗脚进城",农村信用社几乎成为了农牧民金融服务需求的唯一依靠,虽然随着当下农村市场的放开,各商业银行、互联金融线上线下涉足农村金融市场已开始逐步渗入,分享大农村这块儿蛋糕,但对于服务愈发精细化要求的金融市场,农村信用社对于农村经济发展仍是主力军。

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1.2研究的目的

2014年,中国的粮食生产实现了"十一连增",农民增收"十一连快",农村居民与城镇居民收入比进一步地缩小,当年统计数据显示,以家庭为组织的农场达到了87.7万家,成立了126.7万户农民合作社,发展农牧业及其副产行业的龙头企业12万多家,我国在扶持农村经济,实现农业现代化工作上,迈出了一大步。国家农业发展的成果,与党和国家对农村农业农民的关也关怀密不可分,也和农村信用社的金融支持有着丝丝关联。

农村信用化存在的使命就在于促进农村经济发展、富裕农民牧民生活质量。发展好农村信用社,也是党和国家兴农富农的重大决策,如何将农村信用社发展成为符合时代发展、社会进步、民意所求的"百姓银行",是当前金融领域中的一项重大课题。本篇论文希望能够通过对达茂旗农柯信用社近十年的发展,为农村信用社可持续发展提供一个参照,真正发挥农村信用社对农村经济正向地助力。

涉农企业和牧业的遍地开花,做大做强兴农富牧龙头企业,加快农业牧业产业化、规模化发展,是助推农村经济发展的重也所在,也是农村经济发展与否的重要指标,尤其是龙头企业的产生,是农村牧区经济发展的带动者、引领者,也是国家惠农政策的践行者。而农村信用社在发展地方经济、扶持农牧企业、尤其是龙头企业的过程中,有效解决了农牧民缺少抵押品贷款难、商业银行难申请的根本问题,在缓解这一双向难题的同时,更是加大了投放力度、续贷力度,保证了经济下行环境下涉农涉牧企业的持续健康发展。

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第2章相关理论

本文拟进行的研究涉及的理论基础主要是农村经济发展和三农三牧理论。

2.1农村经济发展理论

2.1.1马克思主义与毛泽东思想

自古来我国以农业大国自称,农业一向为经济发展的基础产业,是国民经济赖以生存的支柱产业。在改革开放之前,农业经济的影响力就发挥着重大的作用,但是在那个年代,还未有系统的研究。从马克思主义到毛泽东思想再到邓小平理论,农村经济是必不可少的一部分,视为是国家经济的基础。

其中马克思在他的《资本论》一书中,非常深刻地掲露了资本主义土地所有权的真面目。资本主义生产方式的前提就是资本主义土地私有化、剥夺劳动人民的土地。所以马克思在吸取资本主义农业发展中成就的同时,尽最大的努力消除资本主义祸害。目前,我国注意对资本主义土地私有的影响就是我国农村经济改革与发展中要特别警惕、阻止止地私有化。毛泽东思想对于农村经济有比较完整的研究及解释,其中农村合作的经济思想"最为突出。如果说运用合作的制度来改造小农经济是马克思对于农村经济的基本理论,那么毛泽东把这一基本理论运用到了中国实际的农村现状中,提取出了符合中国农村、中国国情的农村经济理论,探索出了一条把我国从一个落后农业国家向工业文明国家迈进及转变。毛泽东的送一农村经济思想对于我国建设好社会主义的新农村,从根本上解决王农的问题直到到现在都有着非常重要的指导意义。

首先,毛绎东肯定了农村经济的基础地位,并且非常明确地指出了没有农村经济的稳定发展,那么就没有国家政治的稳定地位。在20世纪60年代,毛泽东提出了"粮食、钢铁和机械"是目前三件非常重要的事情,把粮食摆在了第一位,对粮食生产的首要地位给予了充分的肯定,包括对现在粮食地址都有重要的指导作用,重视农业的基础地位。在社会的逐步发展过程中,随着向工业化社会的近进,毛泽东紧接着提出了要想实现社会主义现代化,从中国的国情出发,慢慢提出了发展农村经济工业化的战略思想,主要的内容包括;发展农村工业化,逐步缩小工、农及城乡的差别。在我们取得化会主义革命胜利后,缩小工、农及城乡的差别是这段时间担会主义建设时期的目掠之一。而要实现这个目标,从社会关系的层面上看,处理好工农人民的内部关系,处理好人民的内部矛盾是关键。这对农村生活的改造相当大,不亚于对城乡生活的改造。

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2.2国内外发展状况

欧洲19世纪中叶诞生了"合作金融"的理论,当时是为了要解决农业方面的困难,到现在该理论已经实践了100多年,根据各国不同的国情而衍生出不同的理论。合作金融对农业发展的贡献具有划时代的重大意义,其成功的根源是因为它的本质思想是让农民成为自己的主人,从而改变以往出现问题就只能等待政府救援的形式转变为自己作为主人团结合作一起解决问题,送意味着农民不再是被动挨饿。而我国通过"农村信用合作"这一借鉴了世界上最早的金融理论即合作金融的运用,可以说是借鉴最成功的地方,并且发展出了自己的特色,符合社会主义中国的基本国情。农村信用合作社即是农村金融机构的领头羊又是农民参与金融交易的主要平台,其对农村经济的影响力显而易见。

从建国初期一直到20实际60年代,这一时期是农村信用社的大发展和全面推广的时期。"首先是50年由中国人民银行和中华全国合作社联合总社提出首先在华北试办信用社。而后一年,随着第一届全国农村金融工作会议的召开,中国人民银行公布了《农村信用合作社章程准则草案》。1955年,中国人民银行又颁布了《农村信用合作社章程》。在新颁布的政策下,全国迅速掀起了一场合作金融的发展热潮。到1957年底,全国农村信用社高达近9万个,在当时,农村信用社全部的存款达20.6亿元。

自此,农村信用社进入了自我管理到独立发展的新时代。2003年8月,国务院颁布了《深化农村信用社改革试点方案》,后动了8省市新一轮的农村信用社试点改革,取得了第一阶段改革成果之后,国务院又加紧步伐,立马部署了21省市农村信用社的改革工作。那么,到这一时期,新的农村信用社管理体制初步建立了框架,产权组织形式朝多元化发展的方向迈进。在送么大力支持的前提下,财政、货币和税收政策统统支持,农村信用社进而彻底摆脱了缓慢发展,连年亏损未盈利的不利局面,迎来了历史上发展最快的大跃进时期。

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第3章内蒙古农村信用社的现化及其对农村经济的促进作用.............14

3.1内蒙古农村信用社的现状.................14

3.2内蒙古农村信用社发展中面临的问题...............18

第4章内蒙古达茂旗农村信用社为例分析...................20

4.1达茂旗农村信用社介绍..................20

4.2达茂旗农村信用社的发展历程.................21

第5章内蒙古农村信用社未来的发展................35

5.1农村信用社需改革以符合经济的发展趋势.................35

第5章内蒙古农村信用社未来的发展

5.1农村信用社需改革符合经济的发展趋势

从1927年沟门信用社发展至今,农村信用社服务农村经济近90年,在促进农村经济的道路上,贡献很大。但随着我国金融市场化以来,让人们感觉农村信用社的未来多少有些渺茫,甚至有些人猜测,农村信用杜这种合作经济组织是否会从中国历史中退出,一时之间,农村信用社未来走向成为金融改革的聚焦点,但总的来说唱好的略显被动。其实,农村信用社作为服务农村经济的主力军,退出历史舞台的可能性很小,因为农村信用社已扎根服务农村近一个世纪,成为农村经济的一个有机组成。但也不可盲目乐观,随着国有大行"回马枪"、互联网念融慢渗入,农村信用社的发展亟需做出调整,以适应现代经济发展趋势。

首先,农村信用社要继续保持农王牧"阵地不丢失,继续加大农村生产、农业发展、农民富裕的信贷支持力度,继续落实党和国家农村普惠金融号召,服务好乡间田垄,为国家全面实现小康社会履好职责、站好岗。

其次,农村信用社要想在未来同业林立的农村金融市场站稳脚跟,必须改变以往只专注于自己的一亩兰分地,走出來,积极参与到新金融发展改革进程中,充分分析、调研现在农村金融市场需求,提升服务形象,以高质量的服务提升品牌形象,增加零散资金组织。创新信贷业务品种,依托多年人熟地熟、点多线长面广优势积攒下来的海量客户资源,建立农村金融大数据平台,摸索建立"一户一策、精准服务’’的现代营销模式,改变以往刻板的信贷服务,增加产品竞争力。

再则,农村信用社要发展,就要从レッ往只守好"一亩三分地"的狭隘经营思维中走出来,摆脱以过于依赖物理网点的固定思维,结合农村群众移居城市、文化消费观念发展的实际,建立社区银行、布设VTM、用活助农服务点、推广手机网络银行,将农村信用社服务真正与现代银行进行接轨。同时应大力发展中间业务,借鉴国外银行、国内大行的中间业务发展经验,增加中间业务收入,逐步改变当下只依靠利差收入的粗放经营短板。

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第6章结论与展望

6.1结论

本文通过理论结合实践的研究方式,通过调查分析的方法到内蒙古达茂旗农村信用社实地考察,根据本论文的架构搜集材料,进行科学的分析。从农村信用社的发展历程到论证农村信用社对农村经济的促进作用,并且指出目前农村信用社的瓶颈及发展局限的现状。对农村信用社出路的主要结论如下:

1)农村信用社要以新面貌继续服务未来的农村金融市场。服务于三农三牧的市场定位不能动摇,未来的农村信用社仍是服务农三牧"的主力,业务仍将以有利于农牧民收入提高、繁荣农村经济为归宿,进行创新变革。

2)转变农村信用社组织形式以更加符合现代企业管理模式。新的农村信用化将更加注重产权明晰、职责明确管理架构的确立,坚决履行服务"三农三牧"行业使命的基础上,结合国际上信用社发展规律,将股份制、合作制引入农村信用社改制进程,不断完善法人治理,做大做强做合规。

3)内控制度将更加合规、风险意识将进一步提窩。新农村信用社在发展过程中,最大的"内伤"就是风险防范能力低,现在许多农村信用社已经意识到不重视内控就会被淘汰的严峻性,在未来的发展道路中,要加强提高风险意识。

4)扩大业务范围、丰富产品线,区别于其他商业银行,走出富有农村信用社特色的道路。不仅具有"三农三牧"老业务范围,更将开发外汇、委托、代收、承兑等现代商业银行业务,产品与业务更加多元化、多功能、多层次,提高整体综合实为。

参考文献（略）