P2P网络借贷资金托管法律问题研究

发布时间：2020-03-18 19:53

【摘要】：P2P网络借贷本质上是互联网时代的一种金融创新,是互联网与金融两种工具融合的结果。互联网能便捷资讯、降低交流和创新等方面的成本,金融则促进了货币资源的有效分配。网络借贷聚集两者的优点,在短时间内成长为金融界的引爆点。相较于传统金融机构,网络借贷表现出了去中心化、成本低、运行效率高、普惠金融、方便快捷等特性。但同时,P2P网络借贷行业有着非常明显的金融特性,即高风险性。从P2P平台高发的爆雷事件来看,空白领域的创新、较低的准入门槛和对线上交易的依赖也造成这一行业的监管漏洞,资金托管制度上线便是基于投资者权益保护,防范资金风险。本文可分为四部分。第一部分对P2P资金托管的理论基础进行概述。首先介绍平台的发展历程、行业现状、法律地位等基础。网络借贷初期蓬勃发展,其具有的小金额、门槛低和依托互联网受众广等特性,促进了资金融通效率。然后分析了资金托管的内涵,在明确资金托管定义的基础上对“托管”和“存管”进行对比辨析,并对托管双方权责界定,阐述P2P引入资金托管的原因。第二部分主要分析了P2P网络借贷资金托管模式和国内外相关监管规制等方面。首先对第三方支付、联合托管、银行存管等相继成为P2P行业主流的托管方式进行概述,分析了其优劣势及有效性。本章后部分则对国内资金托管相关政策法规和域外英美两国P2P资金保护监管规制进行分析。英美两国分别采取鼓励创新和严格控制的监管态度各有其值得借鉴之处。国内2016-2017年相继出台的监管文件已经明确了P2P平台不得设立资金池、客户的资金必须进行银行托管等规制。第三部分分析了商业银行作为托管人的优势所在及应承担的法律义务,并对银行托管的现状和问题进行了分析,当前仍然存在如形式审核职责过于宽松、平台定位不准确、银行商誉风险、托管系统成本高和法规效力低等问题。而且现有法规政策关于银行托管的规定,依然存在不够细化、明确的问题,例如,银行对托管平台的业务审查标准难以确定。第四部分则是对第三部分分析得出的问题提供一些解决对策,包括加强银行监督责任如风险提示义务、重视平台信用中介的属性,参考英美监管规制,以类金融机构对待,进行金融风险普及教育,参考网络支付行业推出统一的银行资金托管系统,并对相关金融业上位法进行完善。本文基于P2P平台推进银行托管的现状,目的是通过研究P2P平台资金托管模式、国内外P2P资金安全保护规制和目前银行在资金托管业务中的职责及存在的问题,以期提出合理的建议促进P2P平台和银行托管业务共同发展,最终让网贷市场走向成熟稳定,发挥P2P作为普惠金融既“普”又“惠”的功能。同时,双方合作可以提升商业银行的互联网金融思维以创造更多社会价值。
【学位授予单位】：山东大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：D922.28

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