我国存款保险制度运行中的道德风险防范研究

发布时间：2017-05-06 15:01

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【摘要】：2015年5月1日,我国《存款保险条例》正式开始实施,标志着我国存款保险制度的正式设立。存款保险制度作为维护我国金融体系安全的重要制度,在保护存款人利益、规范破产金融机构的市场退出机制、促进银行之间公平竞争、维持金融体系稳定及防范金融危机等方面起到了巨大作用。存款保险结合了银行与保险的双重特殊性,在存款保险制度下由于各方当事人权利义务不对等,以及各方的信息不对称,使得存款保险制度极易产生道德风险。上世纪八九十年代,美国出现了大规模的银行倒闭现象,给美国的金融市场造成了巨大的冲击,经济严重衰退,造成这一严重的结果正是道德风险。道德风险在得不到控制时,所带来的负面影响是难以估量的。可以说,道德风险是存款保险制度内生的,也是无法避免的,然则国外发达国家在防范存款保险道德风险上都取得了很好的成效。因此,在存款保险制度设立的初期采取一定有效措施,能够有效地降低道德风险发生的概率。因此,在我国存款保险制度实施初期,如何站在巨人的肩膀上,借鉴国内外道德风险防范的先进经验并根据我国存款保险制度的设计特点,防范我国存款保险制度的道德风险是极为必要的。本文从存款保险制度的性质界定出发,探讨存款保险道德风险的几种类型以及产生原因并明确存款保险的消极影响,重申我国存款保险制度道德风险防范的必要性。并分析了国外一些国家在存款保险制度设立过程中针对道德风险不断实行的政策,并从中获得启示,将其与我国国情与存款保险制度是设计内容相结合,从我国存款保险的制度设计和外部构建层面上提出我国存款保险防范道德风险的一些建议。第一章主要对存款保险制度和道德风险概要阐述,从存款保险制度的历史沿革出发,叙述存款保险制度在世界范围内的发展历史,并通过性质分析的方式得出存款保险是政策性保险及责任保险的结论。随后先介绍了道德风险一词含义,又从存款保险制度中的不同主体出发,介绍了道德风险的表现形式。第二章主要论述存款保险道德风险防范的必要性。首先阐述了存款保险的域外表现,又从其产生原因着手,分析存款保险道德风险的产生原因主要为其内在特性,是无法避免的;虽然无法避免,但是如果放任其不断扩大化便会使市场约束体系弱化、促进高风险投资、冲击宏观经济效率,而如何防范存款保险的道德风险,提高其发生成本,对于维持金融体系的稳定,促进经济健康发展十分重要,因此在我国存款保险制度的运行过程中防范道德风险十分必要。第三章主要从英美法系国家美国和大陆法系国家日本在存款保险制度发展史上具有代表性的国家,分析其多年来存款保险制度发展过程中为防范道德风险采取的措施、制度的规则等,对其中效果明显差别费率、机构监管等做法与我国实际情况相结合进行分析,得出对我国存款保险制度道德风险防范的启示。第四章为全文的结论,由于我国存款保险制度设计时已经充分考虑了道德风险防范的问题,相对来说已经比较完善。但是通过对《存款保险条例》的仔细分析,并结合国外一些效果明显的措施,从制度设计上提出意见——明确费率标准、设定存款保险基金目标储备率区间、明确整改标准;除此之外,还在存款保险制度的设计以外通过其他制度设计来防范存款保险的道德风险。最后一部分为对全文的总结,主要为全文逻辑结构及对结论的重申。
【关键词】：存款保险 防范对策 道德风险 宽松监管
【学位授予单位】：华东政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.28
【目录】：

• 摘要2-4
• Abstract4-9
• 导言9-16
• 一、问题的提出9
• 二、研究价值及意义9
• 三、文献综述9-13
• 四、主要研究方法13
• 五、论文结构13-14
• 六、论文主要创新及不足14-16
• 第一章 存款保险道德风险概述16-25
• 第一节 存款保险制度概述16-20
• 一、存款保险制度的历史沿革16-17
• 二、存款保险之法律属性界定17-20
• 第二节 存款保险道德风险主体分析20-25
• 一、存款者的道德风险21-22
• 二、银行的道德风险22
• 三、监管机构的道德风险22-23
• 四、存款保险基金管理机构的道德风险23-25
• 第二章 存款保险道德风险防范的必要性25-31
• 第一节 存款保险道德风险的域外表现25-26
• 一、美国存款保险制度的道德风险25
• 二、土耳其存款保险制度的道德风险25-26
• 第二节 存款保险道德风险的产生原因26-28
• 一、信息不对称26
• 二、弱化的惩罚机制26-27
• 三、主体间权利义务的失衡27-28
• 第三节 存款保险道德风险的消极影响28-31
• 一、市场约束体系弱化28-29
• 二、促进高风险投资29
• 三、市场监管不足29
• 四、对宏观经济效率的冲击29-31
• 第三章 存款保险道德风险防范的国际经验31-39
• 第一节 美国防范存款保险道德风险的经验31-34
• 一、美国联邦存款保险制度概况31-33
• 二、美国存款保险道德风险防范措施33-34
• 第二节 日本防范道德风险的经验34-37
• 一、日本存款保险制度概况34-35
• 二、日本存款保险道德风防范措施35-37
• 第三节 美日存款保险道德风险防范对我国的启示37-39
• 第四章 我国存款保险道德风险防范的体系构建39-48
• 第一节 存款保险道德风险防范的内部制度完善39-44
• 一、明确费率标准39-41
• 二、设定存款保险基金目标储备率区间41-42
• 三、明确整改依据42-44
• 第二节 存款保险道德风险防范的外部制度构建44-48
• 一、提高社会保障水平44-45
• 二、加强对银行高级管理人员的监管45
• 三、设立独立的存款保险机构45-48
• 结语48-49
• 参考文献49-53
• 在读期间发表的学术论文与研究成果53-54
• 后记54-55

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本文编号：348587