我国中小企业贷款审批系统研究

发布时间：2020-10-02 10:05

　　中小企业的发展在一国经济的增长过程中发挥着越来越重要的作用,在美国、日本、德国等国家,中小企业都被视为国民经济的重要支柱,其增加值已经占据了整个社会总产出的大份额比重。在我国,随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善,中小企业得到了迅速的发展壮大,在经济、社会生活中的相对地位和作用都日益突出。中小企业是我国整个国民经济发展不可或缺的组成部分,可以被视为最具有活力的经济群体,更是创造经济奇迹难以忽略的重要因素。改革开放三十年来,我国中小企业在繁荣市场化经济、增加社会就业机会、推动技术改革创新、促进产业规模化、多元化进而提高我国综合实力等方面,都发挥着不可替代的重要作用,成为推动经济茁壮发展和社会和谐构建的重要力量。从2002年开始的近十年间,政府一直都在加大对中小企业的政策扶持力度,例如在法律上,承认中小企业的合法地位,完善中小企业政策法律体系；在金融上,一方面要求商业银行提高对中小企业信贷比例,另一方面完善中小企业信用担保体系；在税收上,减少中小企业的税负等。但是,在国际金融危机浪潮的席卷下,全球市场需求严重不足,脆弱的中小企业也终究难以避免其影响。我国大批中小企业出现了经营困难、巨额亏损、资金紧张的情况,其中很大一部分企业都濒临破产。同时又由于中小企业自身资产规模小、抵御风险的能力差,很难在商业银行中获得贷款。在遭遇市场需求不足和贷款难的双重打击之后,中小企业的发展进入了瓶颈期。虽然,政府出台了一系列政策帮助中小企业的渡过难关,但是制约其发展的关键问题——资金紧张并没有得到有效的解决,因为商业银行基于风险高、收益低等因素,不愿意对中小企业贷款,而且我国目前的中小企业贷款还停留在政策性贷款阶段,并没有实现商业化运作,导致我国中小企业很难利用有效资金走出财务困境,扩张其生产规模。本文分别从中小企业自身特点和金融机构的信贷政策两个角度分析了中小企业发展过程中融资难现象产生的种种原因,意识到解决其融资难问题的关键在于需要建立一套完整的与中小企业贷款特点相适应的贷款审批系统,提高对中小企业信用评级的准确性,降低商业银行的贷款风险；进行批量化审批,加快每一笔贷款的审批和放贷速度,降低银行的审批成本,增加中小企业贷款带来的收益。因此本文综合考虑中小企业的自身特点,选取了一系列信用风险评价指标,创建了关于中小企业贷款的审批套表,包括了申请客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等各项信息,能够完备的收集、了解申请客户的全部资料,以对其进行合理的信用评级并可进行风险追踪。同时,本文还利用统计软件SPSS13.0创建了Logit回归模型,目的在于将其应用于更简便的商业银行对中小企业贷款的审批决策,该模型利用本文所创建的审批套表中搜集的几个关键性指标、成都地区近600家中小企业的真实数据,进行模型模拟,得到评价各个客户“好”与“坏”的概率大小,若其概率大于0.5,则认为其是“好”的客户,应该批准其贷款申请；反之,则做出拒绝的决策。最后本文还利用498个新客户的数据对模型拟合效果进行了检验,检验结果显示该模型的拟合度和客户属性判断力较好。这一模型的建立实际上更强调的是审批决策的高效性,为金融机构的贷款审批节约成本,并具有一定的风险控制能力,所以这一模型可以适用于金融机构中小企业贷款审批的具体工作,切实解决中小企业融资难题,促进其健康发展。本文的创新之处在于：第一,结合中小企业的自身特点,设计了一套专门针对中小企业贷款审批的贷款审批表,该表拥有新颖的信息采集和验证方式,风险控制点独特,验证方式合理,能够全面、真实的反应中小企业的资金状况、运营稳定性和发展潜力。第二,利用成都地区中小企业贷款客户的数据,进行实证分析,运用Logit模型和信用风险指标体系,构建了中小企业贷款决策模型,帮助金融机构对中小企业贷款进行批量化审批,实现中小企业贷款的商业化运作。
【学位单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2011
【中图分类】：F832.4;F276.3
【文章目录】：
摘要
ABSTRACT
1、绪论
    1.1 选题的背景和意义
    1.2 本文的研究方法和内容
        1.2.1 研究方法
        1.2.2 论文结构
    1.3 创新之处
2、中小企业发展现状
    2.1 中小企业的定义
    2.2 中小企业发展现状
        2.2.1 中小企业在世界各国的发展现状
        2.2.2 中小企业在我国的发展现状
    2.3 中小企业在我国国民经济中的重要性
    2.4 中小企业在发展过程中遇到的问题
3、我国中小企业贷款审批现状
    3.1 我国中小企业贷款审批现状概述
    3.2 信用风险管理研究
        3.2.1 信用风险的定义
        3.2.2 信用风险研究现状
4、中小企业贷款审批表的构建
    4.1 中小企业贷款审批表的构建目的
    4.2 中小企业贷款审批表
        4.2.1 贷款申请表
        4.2.2 申请人信用和企业贷款记录查询
        4.2.3 财务文件检查
        4.2.4 企业营业场所实地勘察
        4.2.5 居住地实地勘察
        4.2.6 申请人资产清单
        4.2.7 上下游核查
        4.2.8 经营模式及核心竞争力
        4.2.9 抵押品基本信息
        4.2.10 现金流量表
    4.3 信用风险指标总结
5、构建中小企业贷款决策模型
    5.1 构建贷款决策模型的目的
    5.2 模型的选择及原理
    5.3 样本的选取及数据来源
        5.3.1 数据来源
        5.3.2 风险指标的选取
    5.4 模型的构建和实证结果分析
        5.4.1 模型的构建
        5.4.2 模型的检验
6、总结及建议
    6.1 总结
    6.2 建议
参考文献
附录
后记
致谢

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