ZY银行信用卡业务风险管理问题研究
发布时间：2021-06-12 07:58
随着国家大力推动普惠金融发展来助力大众消费升级,商业银行积极发展信用卡业务,并将发卡模式由传统的线下获客向线上获客转变,一方面促使信用卡发卡量及透支余额快速增长,另一方面也使信用卡风险快速暴露,尤其是近年来,我国城商行都把信用卡业务作为战略核心业务来抓,积极采用纯线上营销发卡模式,信用卡发卡量成倍增长的同时风险快速暴露,然而,综观国内文献,我国对城商行信用卡业务风险管理研究甚少。因此,对城商行纯线上营销发卡模式下的信用卡业务风险管理进行研究,对完善其风险管理体系,优化其风险管理流程,提高其风险管理能力,确保其信用卡业务可持续发展具有非常重要的作用。本文以ZY银行信用卡业务为研究对象,以信息不对称理论、委托代理理论和全面风险管理理论为指导,采用文献分析法、数据统计法、实地调研法以及比较分析法,首先,综述了ZY银行信用卡业务风险管理现状,包括信用卡发卡量持续增长、纯线上营销发卡模式、业务品种较少、收入增长较快、资产质量逐步恶化、运营体系不健全、风险管理手段较少和与他行信用卡风险管理的区别;其次对ZY银行信用卡业务风险管理中的问题及成因展开具体分析,总结出该银行存在贷前营销的客群质量差和审批...
【文章来源】：河南大学河南省
【文章页数】：73 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
014-2018年信用卡累计发卡量及增速（数据来源：根据中国银行卡产业发展蓝皮书整理）
2随着发卡量的快速增加，信用卡授信总额和应偿信贷余额也随之增加，央行最新数据显示，截至2019年一季度末，银行卡授信总额为15.81万亿元，环比增长2.67%，银行卡应偿信贷余额为6.89万亿元，环比增长1.7%（见图1-2）。虽然增速有所下降，但应考虑到应偿信贷余额基数的增加，应偿信贷余额增加的绝对值还是很大的。图1-22016.3季度-2019.1季度应偿信贷余额及增速（数据来源：根据央行数据整理）目前，我国经济处于下行周期，中小企业从业人员流动性较大，从业人员收入不稳定；小贷公司、消费金融公司和网贷中介平台野蛮生长，鼓励年轻客户超前消费，甚至虚假宣传以诱导部分消费者过度借贷，或者为信用较差的客户违规放贷，致使消费者背上了沉重的债务负担，暴力催收事件屡见报端；商业银行为了抢占客户，放款客户准入标准和审批标准，过度授信现象很普遍，近期上海银保监局针对部分银行信用卡业务未遵守总授信额度管理制度开出罚单；信用卡客户违规用卡，变造交易套现并非法挪用，甚至流入了股票和债券市尝房地产、理财投资等领域；此外，社会上一些非法中介机构积极兜售可变造交易的POS机具，使得交易信息和商户信息失真，进而导致银行风控模型失效，扰乱银行对客户交易行为的监控，变相助长了信用卡客户的恶意套现行为。由于上述多种原因，导致信用卡不良金额逐步增加，信用卡不良率较高，给商业银行带来了较高的风险隐患，所以研究信用卡风险，分析信用卡风险成因，并提出有针对性的解决措施就显得尤为迫切和重要。伴随着我国信用卡业务的发展，在2000-2010年之间，国内学者主要对工农中建交这几家大型国有商业银行的信用卡业务风险管理进行研究；2010年以来，国内学者对全
23表3-1ZY银行信用卡发卡量增长情况表单位：万张时间2017H42018H12018H22018H32018H42019H12019H2累计发卡量（万张）4.9410.2933.3665.09103.07114.29142.35增量（万张）5.3523.0731.7337.9811.2228.06环比增速108%224%95%58%11%25%图3-1ZY银行信用卡发卡量增长图（数据来源：根据ZY银行2017-2019年信用卡发卡量数据整理所得）3.2.2纯线上营销发卡模式ZY银行从2017年成立信用卡中心之初，就确立了营销线上化、场景化和渠道化的战略，不建立线下直营团队，不让客户填写纸质申请表，不用客户提供收入证明、公积金、社保和工作单位证明等。主要的宣传方式：一是总行信用卡中心为每个分支行客户经理生成微信二维码，客户经理在宣传ZY银行产品时，可以营销客户扫描微信二维码申请信用卡，客户经理也可通过在微信朋友圈发布自己的二维码，让客户扫描二维码自己填写申请；二是ZY银行手机银行、微信银行和信用卡微信公众号上，有申请信用卡的入口，客户可以自己填写申请办卡；三是ZY银行与互联网平台合作（如京东商城、51管家等），发布联名信用卡，借助互联网平台的流量，营销客户办理信用卡；四是依
【参考文献】：
期刊论文
[1]商业银行信用卡业务风险分析及防范措施探讨[J]. 张智娟,严瑛. 现代金融. 2019(09)
[2]关于新型支付模式下的信用卡风险管理的思考[J]. 张春滨. 中外企业家. 2019(18)
[3]互联网金融背景下银行信用卡欺诈与套现风险防控研究[J]. 张越. 时代金融. 2019(11)
[4]浅析如何利用大数据做好信用卡前端审核的风险管理[J]. 胡蝶. 中小企业管理与科技(下旬刊). 2019(03)
[5]浅谈我国商业银行信用卡风险及防范措施[J]. 季禄燕. 现代经济信息. 2019(04)
[6]大学生信用卡风险防范与管理[J]. 王海晗,乔文竹. 现代营销(经营版). 2018(11)
[7]中国商业银行信用卡风险管理问题研究及对策[J]. 沈秀梅. 中外企业家. 2018(25)
[8]商业银行的信用卡业务风险管控策略[J]. 毛健. 时代金融. 2018(24)
[9]大数据在信用卡风险防控中的应用实践[J]. 彭少辉,叶春. 金融科技时代. 2018(06)
[10]我国商业银行信用卡风险管理研究[J]. 史延杰. 时代金融. 2018(15)
硕士论文
[1]农行S分行信用卡客户风险及防范案例研究[D]. 胡斯祺.湘潭大学 2019
[2]中国邮政储蓄银行沈阳市分行信用卡业务风险控制研究[D]. 钱丽杰.吉林大学 2018
[3]工商银行A分行信用卡风险管理研究[D]. 张又文.西南交通大学 2016
[4]中国银行湖南省分行信用卡风险管理研究[D]. 张平.湖南大学 2016
[5]中国民生银行信用卡风险管理的研究[D]. 谢黎.吉林大学 2016
[6]建行天津分行信用卡交易风险管理系统设计与实现[D]. 安力川.电子科技大学 2013
本文编号：3226248
【文章来源】：河南大学河南省
【文章页数】：73 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
014-2018年信用卡累计发卡量及增速（数据来源：根据中国银行卡产业发展蓝皮书整理）
2随着发卡量的快速增加，信用卡授信总额和应偿信贷余额也随之增加，央行最新数据显示，截至2019年一季度末，银行卡授信总额为15.81万亿元，环比增长2.67%，银行卡应偿信贷余额为6.89万亿元，环比增长1.7%（见图1-2）。虽然增速有所下降，但应考虑到应偿信贷余额基数的增加，应偿信贷余额增加的绝对值还是很大的。图1-22016.3季度-2019.1季度应偿信贷余额及增速（数据来源：根据央行数据整理）目前，我国经济处于下行周期，中小企业从业人员流动性较大，从业人员收入不稳定；小贷公司、消费金融公司和网贷中介平台野蛮生长，鼓励年轻客户超前消费，甚至虚假宣传以诱导部分消费者过度借贷，或者为信用较差的客户违规放贷，致使消费者背上了沉重的债务负担，暴力催收事件屡见报端；商业银行为了抢占客户，放款客户准入标准和审批标准，过度授信现象很普遍，近期上海银保监局针对部分银行信用卡业务未遵守总授信额度管理制度开出罚单；信用卡客户违规用卡，变造交易套现并非法挪用，甚至流入了股票和债券市尝房地产、理财投资等领域；此外，社会上一些非法中介机构积极兜售可变造交易的POS机具，使得交易信息和商户信息失真，进而导致银行风控模型失效，扰乱银行对客户交易行为的监控，变相助长了信用卡客户的恶意套现行为。由于上述多种原因，导致信用卡不良金额逐步增加，信用卡不良率较高，给商业银行带来了较高的风险隐患，所以研究信用卡风险，分析信用卡风险成因，并提出有针对性的解决措施就显得尤为迫切和重要。伴随着我国信用卡业务的发展，在2000-2010年之间，国内学者主要对工农中建交这几家大型国有商业银行的信用卡业务风险管理进行研究；2010年以来，国内学者对全
23表3-1ZY银行信用卡发卡量增长情况表单位：万张时间2017H42018H12018H22018H32018H42019H12019H2累计发卡量（万张）4.9410.2933.3665.09103.07114.29142.35增量（万张）5.3523.0731.7337.9811.2228.06环比增速108%224%95%58%11%25%图3-1ZY银行信用卡发卡量增长图（数据来源：根据ZY银行2017-2019年信用卡发卡量数据整理所得）3.2.2纯线上营销发卡模式ZY银行从2017年成立信用卡中心之初，就确立了营销线上化、场景化和渠道化的战略，不建立线下直营团队，不让客户填写纸质申请表，不用客户提供收入证明、公积金、社保和工作单位证明等。主要的宣传方式：一是总行信用卡中心为每个分支行客户经理生成微信二维码，客户经理在宣传ZY银行产品时，可以营销客户扫描微信二维码申请信用卡，客户经理也可通过在微信朋友圈发布自己的二维码，让客户扫描二维码自己填写申请；二是ZY银行手机银行、微信银行和信用卡微信公众号上，有申请信用卡的入口，客户可以自己填写申请办卡；三是ZY银行与互联网平台合作（如京东商城、51管家等），发布联名信用卡，借助互联网平台的流量，营销客户办理信用卡；四是依
【参考文献】：
期刊论文
[1]商业银行信用卡业务风险分析及防范措施探讨[J]. 张智娟,严瑛. 现代金融. 2019(09)
[2]关于新型支付模式下的信用卡风险管理的思考[J]. 张春滨. 中外企业家. 2019(18)
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[5]浅谈我国商业银行信用卡风险及防范措施[J]. 季禄燕. 现代经济信息. 2019(04)
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[8]商业银行的信用卡业务风险管控策略[J]. 毛健. 时代金融. 2018(24)
[9]大数据在信用卡风险防控中的应用实践[J]. 彭少辉,叶春. 金融科技时代. 2018(06)
[10]我国商业银行信用卡风险管理研究[J]. 史延杰. 时代金融. 2018(15)
硕士论文
[1]农行S分行信用卡客户风险及防范案例研究[D]. 胡斯祺.湘潭大学 2019
[2]中国邮政储蓄银行沈阳市分行信用卡业务风险控制研究[D]. 钱丽杰.吉林大学 2018
[3]工商银行A分行信用卡风险管理研究[D]. 张又文.西南交通大学 2016
[4]中国银行湖南省分行信用卡风险管理研究[D]. 张平.湖南大学 2016
[5]中国民生银行信用卡风险管理的研究[D]. 谢黎.吉林大学 2016
[6]建行天津分行信用卡交易风险管理系统设计与实现[D]. 安力川.电子科技大学 2013
本文编号：3226248
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