中国邮政储蓄银行成都市分行商户联保贷款风险分析

发布时间：2021-06-14 12:18

　　2009年,中国邮政储蓄银行推出商户联保小额贷款业务,是邮储银行向微小企业主发放的用于满足其生产经营或临时资金周转需要的短期贷款,由3户微小企业主自愿组成联保小组,小组成员相互承担连带保证责任。该业务一经推出,不仅满足了大批缺乏资本的借款商户的生产需求和经营活动,同时也响应了国家“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”的号召。然而,随着联保小额贷款总量的不断攀升,联保小额贷款的信贷风险开始逐渐显露。较之孟加拉国格莱珉银行和印尼人民银行等经营联保小额贷款较为成功的国外同行来说,邮储银行在联保小额贷款的资产质量控制上存在着较大差距,贷款不良率也大大高于国外同行,制约和影响了联保小额贷款业务的长期、健康和可持续发展。本文以商户联保小额贷款业务为研究对象,以邮储银行成都分行某支行三个商户联保小额贷款典型案例为研究基础,深入剖析国内信用评价体系缺失、委托代理关系以及联保制度的法律漏洞等因素对邮储银行信贷风险控制的影响,以及造成贷款不良率节节攀升的主要原因。并结合相关理论,提出一些具有可操作性和实践性的改进措施和建议。希望本文对联保小额贷款业务的探索和研究能够对国内金融机构从事小额贷款业... 

【文章来源】：电子科技大学四川省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校

【文章页数】：59 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

邮储银行信用评分模型整体框架

图 4-1 商户初判决策树后，可以从中提取分类规则。基于图 4 的商户初判决记录到树叶：贷款是否逾期的每条路径都可以创建一的分类规则表示，规则如下：果信用记录良好，则该客户所借邮储银行贷款不逾期。果信用记录不良，则该客户所借邮储银行贷款逾期。果无信用记录，并且该商户户籍是外地的，则该客户所果无信用记录，该商户户籍是本地的，且有房产的，则逾期。果无信用记录，该商户户籍是本地的，无房产的，且企该客户所借邮储银行贷款逾期。果无信用记录，该商户户籍是本地的，无房产的，且企该客户所借邮储银行贷款不逾期。

从邮储银行目前的业务发展实践来看，信用评分模型的实际使用效果不太乐观。由于缺乏有效的历史数据积累，邮储银行一开始就没有建立起完善的定量信用评分模型，而建立的只是基于专家判断法的信用评分模型。但该信用评分系统没有经过系统的验证，且没有随着信贷业务的发展和信贷历史数据的积累作适时的修正，使得该模型在商户联保小额贷款业务的应用过程中没有发挥出应有的作用。基于邮储银行目前的业务发展和风险管理需要，本文拟对原有的信用评分模型进行改进。一套信用评分模型的整体分析框架应该有两方面的重要作用：一是建立的框架应该使得评分模型中所考虑的要素合理化、条理化和清晰化，可以从一个全局的视角来进行信用评分模型的具体构建工作；其次是由这一框架所确定的完整备选变量集合应该为邮储银行有针对性地收集和存储个人信贷信息提供有益的指导和帮助。经过对邮储银行的信用表进行分析整理，邮储银行目前的信用评分模型整体框架如下图：

【参考文献】：
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本文编号：3229817