NY银行XZ分行小微企业信贷风险管理研究
发布时间：2021-08-04 22:59
我国的小微企业是国民经济的重要组成部分,国家极为重视小微企业的发展。小微企业信贷应运而生,不仅成为解决小微企业融资难问题的重要举措,更是获得了国家的政策支持。但小微企业因规模较小、实力较弱、抗风险能力低等特点,导致其信贷风险具有很大的不确定性。商业银行是经营风险并创造风险收益的特殊企业,如果想分享小微企业迅猛发展的红利、保障银行资产的安全性,那么做好小微企业信贷风险管理工作是商业银行的工作重点之一。本文在充分研究相关理论的基础上,论述XZ分行小微企业信贷风险管理的现状:对NY银行XZ分行小微信贷业务的经营现状、操作流程等进行客观分析,发现NY银行XZ分行小微企业信贷风险管理在企业道德素养、员工信贷素养、贷前、贷中和贷后管理等环节存在的问题。并对问题存在的原因进行分析。针对以上问题,本文运用调查问卷法、德尔菲法找出三个信贷风险管理评价一级指标,并确定了八个二级指标,运用层次分析法对以上十二个指标构造出层次结构模型,建立四个判断矩阵,单层一次性检验通过后确定十二个指标的权重,又一次运用问卷调查法算出风险因素的评价值。在研究得出的结论基础上,对XZ分行发生的第一笔小微企业不良贷款为例进行研究...
【文章来源】：中国矿业大学江苏省 211工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：82 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
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?∽罟丶?幕方冢?彩钦?鲂糯?鞒讨凶钊?易出现问题的环节。作为信贷机构的工作人员应当在这一环节对借款人的基本信息和企业全部信息进行严格、认真、详细地调查，同时客户经理应该对档案资料及所呈现客户信息的合法性、规范性、完整性、真实性和有效性负责。（1）经过调查了解发现，XZ分行对于贷前的操作有明确的规定和要求，但这些规定和要求的执行效果比较差，流于形式，存在许多信贷人员并没有严格按照文件要求对借款人的基本信息进行尽职调查，不能确保材料的真实性、合法性，仅仅是注重申请材料的完整性、规范性。图3-3贷前查询情况图Figure3-3Pre-loanquerystatuschart如图所示，将调查问卷中的问题整理归纳后发现在XZ分行日常贷前操作中，约85%的客户经理对于收集企业信贷风险信息仅仅局限于从企业和企业主的人民银行征信系统查询的征信报告中获得，而主动通过第三方去如天眼查、企查查等外部软件获得企业信贷风险信息的客户经理占比较少，经调查得知，在贷前能够做到全方面获取企业信贷风险信息的客户经理仅约5%，可以说凤毛麟角，若因未及时发现客户信用风险而进行准入，会为商业银行埋下极大的信贷资金风险隐患。
3NY银行XZ分行小微企业信贷风险管理现状分析25图3-4调查报告问题占比图Figure3-4SurveyreportproblemproportionchartNY银行XZ分行对于一家企业的后续审查、审批、决策等环节，往往是通过客户经理形成的书面调查报告来了解的，能否进行准入也是通过调查报告进行判断，如果调查报告环节出现问题、不真实，会影响后续审查审批人员对借款人的真实经营状况和风险状况不能真实有效的掌握。贷前调查不尽职、调查报告书写不规范，会导致贷款一开始就出现风险隐患，直接影响后续审查审批人员对借款人的判断，对于信贷机构及企业自身来说都是非常不利的。虽然以上问题单独看上去都不重要，但是组合在一起就是非常严重的风险隐患，不利于XZ分行信贷风险的管理。3.3.3贷中审查和监管不到位贷款审查审批环节的工作重点在于关注客户经理提交的小微企业相关调查档案和报告是否真实可靠，审查审批环节实际上包括了信贷业务审查、审批、合同规范性审核及放款审核，四个环节缺一不可，覆盖了从信贷业务审查到放款的完整流程。审查和审批人员根据客户经理整理提交的资料，分析贷款的风险点、可行性等，并出具审查、审批意见。存在的主要问题如下：（1）XZ分行的贷中审查审批体制上，存在该环节的人员配置和XZ分行信贷业务发展规模不相匹配的问题。授信和用信业务在月末季末冲刺时数量会激增，为追求业务发展而人员配备不足，会使贷中审查审批环节成为一种形式化的行为。经调查发现，在信贷业务操作的整个环节中，负责客户拓展、调查、收集资料、撰写报告的客户经理约占被调查人数的79%，这意味着XZ分行审核、审查、审批人员以及负责产品培训和风险预警管理的人员相对较少，事实情况也的确如此，在XZ分行信用管理部有22人，其中审查人员4人，审批人员仅2人，共6?
【参考文献】：
期刊论文
[1]新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J]. 姜浩,曾宪岩. 农村金融研究. 2018(09)
[2]大型商业银行服务小微企业经验研究[J]. 潘子杰. 农村金融研究. 2018(09)
[3]大数据运用:小微企业信贷产品的创新与思考[J]. 袁道强,王燕. 金融理论与实践. 2018(07)
[4]“优惠风险权重”政策对小微企业信贷融资约束影响的实证检验[J]. 刘斌斌,黄耀谷. 统计与决策. 2018(12)
[5]商业银行小微信贷信用风险承担的实证研究[J]. 程诺. 东南大学学报(哲学社会科学版). 2017(S2)
[6]浅析商业银行小微企业贷款信用风险管理措施[J]. 石兴贤. 时代金融. 2017(03)
[7]基于LS-SVM的小微企业信用评估研究[J]. 肖斌卿,柏巍,姚瑶,李心丹. 审计与经济研究. 2016(06)
[8]“银税合作”破解小微企业融资难的思考——基于山东枣庄的实践[J]. 纪秀江. 银行家. 2016(08)
[9]农村商业银行小微企业贷款定价研究[J]. 董晓林,吕沙,张惠乾. 南京农业大学学报(社会科学版). 2016(04)
[10]中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[J]. 冯莉平. 经营管理者. 2016(06)
博士论文
[1]基于模糊分析法的商业银行信贷风险内控体系评价研究[D]. 秦颖.山东大学 2008
硕士论文
[1]商业银行小微企业的信贷风险管理研究[D]. 周碧瑜.华侨大学 2016
[2]我国商业银行对中小企业的金融支持问题研究[D]. 孙承光.山东财经大学 2016
[3]民生银行长春分行小微企业信贷风险防范研究[D]. 秦云龙.吉林大学 2015
[4]商业银行授信风险识别中非财务因素管控研究[D]. 邵琴琴.吉林大学 2013
[5]完善平衡计分卡在中小商业银行绩效管理中的应用[D]. 张瑜.西南财经大学 2013
本文编号：3322555
【文章来源】：中国矿业大学江苏省 211工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：82 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
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?∽罟丶?幕方冢?彩钦?鲂糯?鞒讨凶钊?易出现问题的环节。作为信贷机构的工作人员应当在这一环节对借款人的基本信息和企业全部信息进行严格、认真、详细地调查，同时客户经理应该对档案资料及所呈现客户信息的合法性、规范性、完整性、真实性和有效性负责。（1）经过调查了解发现，XZ分行对于贷前的操作有明确的规定和要求，但这些规定和要求的执行效果比较差，流于形式，存在许多信贷人员并没有严格按照文件要求对借款人的基本信息进行尽职调查，不能确保材料的真实性、合法性，仅仅是注重申请材料的完整性、规范性。图3-3贷前查询情况图Figure3-3Pre-loanquerystatuschart如图所示，将调查问卷中的问题整理归纳后发现在XZ分行日常贷前操作中，约85%的客户经理对于收集企业信贷风险信息仅仅局限于从企业和企业主的人民银行征信系统查询的征信报告中获得，而主动通过第三方去如天眼查、企查查等外部软件获得企业信贷风险信息的客户经理占比较少，经调查得知，在贷前能够做到全方面获取企业信贷风险信息的客户经理仅约5%，可以说凤毛麟角，若因未及时发现客户信用风险而进行准入，会为商业银行埋下极大的信贷资金风险隐患。
3NY银行XZ分行小微企业信贷风险管理现状分析25图3-4调查报告问题占比图Figure3-4SurveyreportproblemproportionchartNY银行XZ分行对于一家企业的后续审查、审批、决策等环节，往往是通过客户经理形成的书面调查报告来了解的，能否进行准入也是通过调查报告进行判断，如果调查报告环节出现问题、不真实，会影响后续审查审批人员对借款人的真实经营状况和风险状况不能真实有效的掌握。贷前调查不尽职、调查报告书写不规范，会导致贷款一开始就出现风险隐患，直接影响后续审查审批人员对借款人的判断，对于信贷机构及企业自身来说都是非常不利的。虽然以上问题单独看上去都不重要，但是组合在一起就是非常严重的风险隐患，不利于XZ分行信贷风险的管理。3.3.3贷中审查和监管不到位贷款审查审批环节的工作重点在于关注客户经理提交的小微企业相关调查档案和报告是否真实可靠，审查审批环节实际上包括了信贷业务审查、审批、合同规范性审核及放款审核，四个环节缺一不可，覆盖了从信贷业务审查到放款的完整流程。审查和审批人员根据客户经理整理提交的资料，分析贷款的风险点、可行性等，并出具审查、审批意见。存在的主要问题如下：（1）XZ分行的贷中审查审批体制上，存在该环节的人员配置和XZ分行信贷业务发展规模不相匹配的问题。授信和用信业务在月末季末冲刺时数量会激增，为追求业务发展而人员配备不足，会使贷中审查审批环节成为一种形式化的行为。经调查发现，在信贷业务操作的整个环节中，负责客户拓展、调查、收集资料、撰写报告的客户经理约占被调查人数的79%，这意味着XZ分行审核、审查、审批人员以及负责产品培训和风险预警管理的人员相对较少，事实情况也的确如此，在XZ分行信用管理部有22人，其中审查人员4人，审批人员仅2人，共6?
【参考文献】：
期刊论文
[1]新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J]. 姜浩,曾宪岩. 农村金融研究. 2018(09)
[2]大型商业银行服务小微企业经验研究[J]. 潘子杰. 农村金融研究. 2018(09)
[3]大数据运用:小微企业信贷产品的创新与思考[J]. 袁道强,王燕. 金融理论与实践. 2018(07)
[4]“优惠风险权重”政策对小微企业信贷融资约束影响的实证检验[J]. 刘斌斌,黄耀谷. 统计与决策. 2018(12)
[5]商业银行小微信贷信用风险承担的实证研究[J]. 程诺. 东南大学学报(哲学社会科学版). 2017(S2)
[6]浅析商业银行小微企业贷款信用风险管理措施[J]. 石兴贤. 时代金融. 2017(03)
[7]基于LS-SVM的小微企业信用评估研究[J]. 肖斌卿,柏巍,姚瑶,李心丹. 审计与经济研究. 2016(06)
[8]“银税合作”破解小微企业融资难的思考——基于山东枣庄的实践[J]. 纪秀江. 银行家. 2016(08)
[9]农村商业银行小微企业贷款定价研究[J]. 董晓林,吕沙,张惠乾. 南京农业大学学报(社会科学版). 2016(04)
[10]中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[J]. 冯莉平. 经营管理者. 2016(06)
博士论文
[1]基于模糊分析法的商业银行信贷风险内控体系评价研究[D]. 秦颖.山东大学 2008
硕士论文
[1]商业银行小微企业的信贷风险管理研究[D]. 周碧瑜.华侨大学 2016
[2]我国商业银行对中小企业的金融支持问题研究[D]. 孙承光.山东财经大学 2016
[3]民生银行长春分行小微企业信贷风险防范研究[D]. 秦云龙.吉林大学 2015
[4]商业银行授信风险识别中非财务因素管控研究[D]. 邵琴琴.吉林大学 2013
[5]完善平衡计分卡在中小商业银行绩效管理中的应用[D]. 张瑜.西南财经大学 2013
本文编号：3322555
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