小额信贷引入小额保险机制研究

发布时间：2017-06-04 10:08

  本文关键词：小额信贷引入小额保险机制研究，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：我国作为传统的农业大国,农业人口占全国总人口的比例较高,农业是三大产业中的基础产业,在国民经济中发挥着重要的作用。因此,我国政府对三农问题十分重视。农业产业化作为一种注重市场和效益,根据产品特点进行区域化布局和规模化生产,通过加工企业将整个农业从生产到加工销售联系起来的新型农业组织经营模式,是我国未来农业发展的趋势。农业产业化一般对设施和技术的要求比较高,农户收入有限,很难通过自我积累进行农业投资,亟需要外界资金支持。然而由于农业生产的弱质性,一旦遭到自然灾害和意外事故,就会造成农业生产中断,导致农户无法归还借款,给信贷机构带来损失,影响信贷供给的积极性。我国农村信贷市场上一直存在着供需不平衡问题。为促进农村金融市场的开放和金融体制的完善,政府多次出台相关的政策。 小额信贷是国际上针对低收入人群提供信贷服务的有效手段,借款额度相对较小且不需要担保和抵押、借款期限短,在解决农村贫困问题与促进农业和农村经济发展过程中,发挥着巨大的推动作用。我国于1993年开始引入小额信贷,到目前为止经过了四个阶段的发展,已经取得了相当大成就,成为农村金融市场主力军。 小额保险的保费和保额相对较低,是针对农村特定风险而开发的保险产品,具有一定公益性质。小额保险最早在美国出现,并在亚洲、非洲、拉丁美洲的一些国家中发展壮大。我国的小额保险也取得了一定的成就,以2009年数据为例,农村小额保险各类保险新增投保人数达871万,新增保费收入达2.3亿。累计保费收入实现2.7亿元,为全国1110万小额保险需求者提供了价值1700亿的风险保障。而且,农村小额保险的续保率在70%-80%左右,说明农民的保险意识正在逐渐提高,并且能够认识到保险的保障作用,农村小额保险未来发展前景比较乐观。 根据金融共生理论,以及小额信贷与小额保险的风险相关性,将小额信贷与小额保险结合起来,可以有效地缓解农村小额信贷市场供需不平衡的矛盾,加大农村小额信贷供给,支持农业产业化发展。 从共生理论的角度来看,小额信贷与小额保险相结合所产生的协同效应会远远大于其各自进行发展的效果。对于农户来说,二者结合可以通过保险获得信用等级的提高,从而获得小额信贷服务,同时还可以获得风险保障,更好地进行农业生产。从信贷机构的角度来说,使得一部分信贷风险通过保险转嫁给保险公司,保障了资金安全,更加积极地为农村金融市场进行服务。从保险公司的角度来说,可以帮助其拓展农村市场,获得更广阔的发展空间。从政府的角度来说,将小额信贷与小额保险结合起来,可以完善农村金融市场,从而为农村经济发展提供更好的金融服务和支持。 目前,我国已经进行了小额信贷+保险模式的试点,主要采用三种形式：小额信贷+小额意外保险、小额信贷+农业保险、小额信贷+小额信用保证保险。其中小额信贷+小额意外保险的形式最为普遍,发展较快。这三种形式都有各自的优缺点。在未来农业产业化发展趋势下,应该重点发展小额信贷+农业保险的模式,尝试探索建立与信贷挂钩的强制农业保险。 这种涉农银保的合作经营模式还受到保费负担、农民保险意识、保险产品开发、经营监管多方面因素的限制,不能很好为地农业产业化和农村经济发展提供支持,必须通过政府、农村金融机构与保险公司多个参与主体,从政策、法律、产品开发、监管等多方面进行合作,为小额信贷与小额保险的结合提供制度支持和保障,使他们更好地提供综合性的金融服务,从而促进农村金融市场和体制的完善。 本文共包括六个部分的内容。第一部分为导论。本部分对研究目的及研究意义、国内外研究动态、可能的创新和不足之处进行了介绍。在介绍研究目的及意义时主要是从我国的宏观环境出发,构建出适合我国农村小额信贷与小额保险相结合的重要意义。对国内外研究动态的介绍主要是通过引用文献的方式,介绍了目前相关主要研究领域,为文章的后续写作做铺垫。对文章可能的创新和不足之处的介绍,主要是基于一个反思的角度,在肯定的同时也提出了本文进一步需要解决的问题和完善的地方。 第二部分是对关于小额信贷和小额保险相关概念和情况的基本介绍,以及他们在我国的发展状况,使读者对本文要研究的对象有一个基本了解。 第三部分主要是农业产业化及小额信贷,这部分主要阐述了农业产业化的概念以及发展情况和对我国的重要性。分析了农业产业化下小额信贷的需求和供给,以及对产生供需不平衡的原因进行分析。 第四部分运用金融共生理论以及小额信贷与小额保险的风险相关性,从农户、信贷机构、保险公司和政府四个角度对小额信贷与小额保险相结合的协同效应进行了分析,说明了小额信贷与小额保险结合的可行性与必要性。 第五部分主要介绍了我国目前已经进行试点的小额信贷+小额人身意外保险、小额信贷+信用保证保险和小额信贷+农业保险模式及实际经营情况,并分别分析他们的缺点和优点。并从多从农户、信贷机构、保险公司和政府四个角度总结阻碍小额信贷+小额保险模式发展的限制性因素。 第六部分根据前面几部分的研究,提出了我国未来小额信贷与小额保险结合应该重点发展小额信贷+农业保险的模式,并尝试探索与小额信贷挂钩的强制性农业保险。针对上一章分析的限制性因素,从政府政策支持,保险公司产品创新,农户、小额信贷机构和保险公司之间的利益分配,以及国家对这种银保合作模式的监管等方面提出发展建议。
【关键词】：小额信贷 小额保险 金融共生
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2013
【分类号】：F832.43;F842.66
【目录】：

• 摘要4-7
• ABSTRACT7-9
• 目录9-12
• 0.引言12-19
• 0.1 研究目的与意义12-13
• 0.2 研究现状与文献综述13-17
• 0.3 研究框架及主要内容17
• 0.4 可能的创新和不足17-19
• 0.4.1 可能的创新之处17-18
• 0.4.2 本文研究不足18-19
• 1. 小额信贷与小额保险概述19-28
• 1.1 小额信贷概述19-24
• 1.1.1 小额信贷的产生19-20
• 1.1.2 我国小额信贷的发展20-22
• 1.1.3 小额信贷对农村经济的贡献22-24
• 1.2 小额保险概述24-28
• 1.2.1 小额保险的内涵24-25
• 1.2.2 小额保险产品分类25-26
• 1.2.3 我国小额保险的发展现状26-28
• 2. 农业产业化与小额信贷28-38
• 2.1 农业产业化及其在我国的发展28-32
• 2.1.1 农业的重要性28-29
• 2.1.2 农业产业化概述29-30
• 2.1.3 农业产业化是我国未来农业的发展的趋势30-32
• 2.2 农业产业化下的小额信贷32-38
• 2.2.1 农业产业化下小额信贷的需求32-33
• 2.2.2 农业产业化下小额信贷的供给33-35
• 2.2.3 农业产业化下小额信贷供需不平衡35
• 2.2.4 小额信贷需求与供给不平衡的原因35-38
• 3. 农村小额信贷与小额保险结合的理论基础38-49
• 3.1 金融共生理论38-39
• 3.2 小额信贷与小额保险风险的相关性39-46
• 3.2.1 影响小额信贷供给的风险及特点39-44
• 3.2.2 小额信贷与小额保险风险的相关性44-46
• 3.3 小额信贷与小额保险结合的协同效应46-49
• 3.3.1 基于农户的角度46-47
• 3.3.2 基于农村信贷机构的角度47
• 3.3.3 基于保险公司的角度47-48
• 3.3.4 基于政府的角度48-49
• 4. 我国农村小额信贷与小额保险结合的发展现状49-64
• 4.1 我国农村小额信贷与小额保险结合的模式49-55
• 4.1.1 小额信贷+小额人身意外保险49-52
• 4.1.2 小额信贷+信用保证保险52-53
• 4.1.3 小额信贷+农业保险53-55
• 4.2 农村小额信贷与小额保险结合模式的共性分析55-56
• 4.3 小额信贷与小额保险结合模式下产品的特征56-60
• 4.3.1 服务群体的特殊性57
• 4.3.2 承保和赔付成本低57-58
• 4.3.3 保险条款简单58
• 4.3.4 创新产品设计58
• 4.3.5 经营模式58-59
• 4.3.6 兼顾经济效益和社会效益59-60
• 4.4 我国农村小额信贷与小额保险结合发展的制约因素60-64
• 4.4.1 基于农户角度60
• 4.4.2 基于农村信贷机构角度60-61
• 4.4.3 基于保险公司的角度61-62
• 4.4.4 基于政府的角度62-64
• 5. 农村小额信贷与小额保险结合发展的建议64-71
• 5.1 未来农村小额信与小额贷保险发展模式的选择64-67
• 5.1.1 发展小额信贷+多种形式的小额保险64-65
• 5.1.2 重点发展小额信贷+农业保险的模式65-66
• 5.1.3 探索实行小额信贷+农业保险的强制性66-67
• 5.2 农村小额信贷与小额保险结合发展的对策67-71
• 5.2.1 加大政策支持力度，给予财税优惠67
• 5.2.2 加强宣传的力度，提高农户的保险意识67-68
• 5.2.3 保险专业人才的培训68
• 5.2.4 加强产品创新68-69
• 5.2.5 平衡农户、信贷机构和保险公司三者之间的利益69
• 5.2.6 完善涉农银保合作的监管机制69-71
• 参考文献71-74
• 后记74-75
• 致谢75-76
• 在读期间科研成果目录76

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

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