JT银行陕西省分行小微企业信贷风险管理研究

发布时间：2020-09-01 07:42

　　小微企业作为拉动我国经济发展、推动就业、增加居民收入的重要力量,在我国经济金融生活中扮演着越来越重要的角色。十九大以来,在我国政策的积极扶持下,小微企业更是蓬勃发展。我国政府也大力鼓励商业银行向小微企业提供政策性贷款,以求其良好发展。然而,小微企业信贷业务在我国商业银行中起步较晚,仅将之前针对大企业的信贷风险管理用于小微企业,无法满足小微企业风险把控的需求。加之小微企业本身经营时间不长、信贷风险较高、融资成本过大,使得银行对小微企业的信贷风险管理存在着巨大的阻力。本文以JT银行陕西省分行为研究对象,综合把握JT银行实际业务现状及内外部条件,充分引用国内外商业银行研究成果及经验,对JT银行小微企业信贷风险管理做以系统性分析,并深入探讨其背后产生的原因,再对其风险管理弊端进行归纳总结。最后,结合当前小微企业信贷业务发展现状,提出一系列切实可行的优化方案。从研究内容看,本文主要涉及以下几个方面:首先,从课题背景、研究思路和方法对JT银行陕西省分行小微企业信贷风险管理做以全面概述。其次,总结归纳国内外银行信贷风险管理理论及成果,列举当前信贷管理面临的常见风险,并阐述我国小微企业信贷管理的现状。随后,以JT银行陕西省分行为研究对象,对该行小微企业的信贷风险管理做以全面了解,厘清JT银行小微企业信贷业务的流程、制度、信贷产品、风险处理机制等各方面要素。针对现状找出该行在信贷风险管理方面的不足之处,再进行深入分析,剖析现象背后存在的问题。最后,针对以上分析,立足于理论知识,并结合JT银行实际情况,提出切实可行的优化方案,以提升JT银行陕西省分行的小微企业信贷风险管理水平。本文通过对JT银行陕西省分行小微企业信贷业务风险管理分析,将对其他商业银行提供重要的参考。由于银行之间服务的同质化,各银行可结合自身实际,相互借鉴,促进本行小微企业信贷风险管理改革,进而对推动我国银行信贷体系的发展。
【学位单位】：西北大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F832.4;F276.3
【部分图文】：

企业贷款,余额,银行,同比

图 2-1 银行小微企业贷款余额及同比增速（亿元）b.商业银行尤其是中小银行对小微信贷的重视程度在提升。参考成熟金融市场发展进程，大型企业融资渠道不断拓宽，直接融资的比例提升，对银行的议价能力越来越强，利差空间越来越小。中小企业将成为银行最主要的客户来源和利润来源。（2）小微企业信贷具有良好的市场发展前景。目前，我国小微企业市场蓬勃发展，进而小微企业的信贷需求也日益增加。加之近年来国家政策的扶持，鼓励各金融机构将扩大对小微企业的信贷力度，商业银行已经将目光放在这片“蓝海”之上，大力发展小微企业信贷业务，以获得收益。见图 2-2

贷款企业,企业信贷

图 2-2 2013-2018 年中国小额贷款企业数量走势.3 国内外小微企业信贷风险管理研究成果.3.1 国外研究成果国外最早研究小微企业信贷风险理论出现在上世纪 30 年代，有当时英国议员麦伦提出，麦克米伦创新提出了“麦克米伦缺口”理论，他认为小企业实际融资总量融机构的贷款审批量存在一个差额，并称这个差额为“麦克米伦缺口”。“麦克米口”理论在后人的研究中也得到了实例的论证。对企业信贷风险的定量研究起源于上世纪50年代。其中沿用至今的就是5C分析是金融机构对客户做信用风险分析是最常用的方法，它选取借款人的道德品质、还力、资本、担保和经营条件五个指标对企业信贷风险进行综合判断。1981 年，Stiglitz 和 Weis 首次提出了商业银行应对中小企业信贷风险进行全方位

企业信贷,业务发展,陕西省,银行

小型企业 128.93 5.29% 71微型企业 23.14 0.95% 8授信额度合计 2435.21 100.00% 546图 3-3 JT 银行陕西省分行授信客户规模情况表截至 12 月末，我行有对公客户共 546 户，其中大型企业户数为 234 户，授信占比为 70.01%；中型企业户数为 233 户，授信额度占比为 23.75%；小型企业户数为户，授信额度占比为 5.29%；微型企业户数为 8 户，授信额度占比为 0.95%。3.4 JT 银行陕西省分行小微企业信贷业务发展现状3.4.1 小微企业信贷业务总体现状近年来，JT 银行陕西省分行在总行政策的指导下，经过多年发展，成立了小微信贷业务部，并相继进行了多次的调整和优化。2018 年 JT 银行陕西省分行小微企贷总体业务发展状况如图 3-1

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