保险中介市场欺诈问题对策研究

发布时间：2016-03-15 00:11

第一章  绪 论

第一节 选题背景与研究意义
近年来，我国保险行业一直保持着较高增速，2008 年的保费为 9784.09 亿元，到 2009年的 11136.75 亿元，再到 2010 年的 12241.57 亿元，以及到 2012 年的 13214.12 亿元，保险业的快速发展成长使其成为金融业三大支柱产业之一。1但是，在保险行业高速发展的同时，保险欺诈问题越来越多，欺诈问题主要发生在车险和健康险上面；在所有欺诈问题中，保险中介市场欺诈占了很大一部分，因此保险业欺诈问题已经成为一项重要研究课题。保险中介的第三方地位决定了它有多种欺诈方式，第一对保险人欺诈，第二对投保人欺诈，第三与一方合谋欺诈另一方。因而，它的危害性更大，对社会的影响也更大，威胁着保险行业正常发展。
保险中介，同保险公司、投保人以及保险市场监督管理部门一起构成的保险市场主体。保险中介在保险市场中发挥着不可替代的作用。在国外发达的保险市场上，有着成熟的保险中介市场，是保险销售中的主要力量。国外保险市场的模式为成熟的产销分离模式。保险中介市场在保险整个行业中起着举足轻重的作用，例如，在美国，保险销售一般都是通过保险经纪人或者保险代理人来进行操作，而很少有保险公司直接销售的；在英国，其财产险的 60%更是由保险经纪人完成。
我国保险中介市场发展起步比较晚，从 2000 年左右开始，经过十来年的不断摸索发展，中介机构不断增加，在整个保险市场上所占份额也相应有所增长。我国保险市场中传统的经销模式将彻底被保险中介市场的发展壮大所打破，对我国保险业的整个发展有着里程碑意义。

然而，在看到我国保险中介市场逐渐发展壮大的同时，我们也发现了一些内在的问题，我国保险中介市场发展时间短，起步晚，有很多先天性的不足;中介市场份额占比仍然很小，尚未形成规模化经营。很多问题也随着保险中介市场的发展显露出来。其中中介市场上的欺诈问题更是大量存在，严重影响了其发展。

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第二节 研究综述
黄欢（2008）研究了我国保险中介市场上保险代理人的欺诈问题。他指出导致保险代理人欺诈行为发生的既有现存政策和法律法规的不完善，也有监管有效性不足以及保险代理人市场定位不清等一系列现实的市场和制度因素，更有由于信息不对称这样的前提下，委托代理自身的原因；2边文霞（2005）研究了从博弈角度的保险欺诈问题，其中以机动车辆保险为例，研究了代理人欺诈的问题，她认为“能否真正有效的对代理人进行监管，将决定我国保险行业是否能够健康发展的一个重要因素”，并提出“在保险行业中发生的欺诈等问题大多数都是由于信息不对称导致的。也是问题的关键所在”；3刘家养（2008）研究了保险中介道德问题，该文在博弈论的前提下，假设保险中介人都是理性的经济人，以此分析了导致欺诈产生的原因是其收益要远远大于其所受到的惩罚。因此，解决这些问题的关键就在于建立一种能让惩罚远大于所收益的制度；4董昭江、冯前程（2006）研究了信息不对称及其对保险欺诈的影响，指出只有建立起相互共享的信息系统，完善透明的信息公开制度，才能从根本上遏制保险欺诈行为的产生；5袁辉（2006）以欺诈人员的心理活动为依据，构建了在整个过程中的成本收益模型，并以此提出相应的解决办法。他认为如果欺诈人员在进行欺诈行为时，所要承受的心理压力远远大于所得收益，那么欺诈问题必将有很大范围的减少。
本文首先介绍了保险中介的定义和保险中介市场的现状，然后紧接着阐述了保险中介市场上欺诈问题的主要表现形式，随后针对这些形式，分析其出现的各种原因，然后针对这些原因和问题，从博弈模型和经济学成本费用和收益模型的构建角度进行分析。最后，通过以上章节分析的结果，提出一些可以减少欺诈问题发生的对策建议。

研究方法：本文采用了理论分析和定量模型分析相互结合的方法。在介绍保险中介市场时，主要通过理论和真实的市场数据来分析研究；最后提出解决方法，并强调理论联系实际。

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第二章 保险中介市场欺诈主要方式分析 

第一节 保险中介市场现状
从我国现存的《保险法》来看，其中并没有对保险中介进行一个明确的定义，只是有一个地方涉及到有关保险中介的，那就是第一百一十六条的规定，其中的（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动。
虽然行业没有一个统一的说法，但是大家也都认为保险中介是默认的，其中普遍认为，保险中介，顾名思义，就是指位于保险公司之间或保险公司和投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。
从社会分工角度来说，保险中介的发展是分工的结果，对于保险市场的快速发展有着不可或缺的作用。第一，保险中介市场的出现具有一箭三雕的作用，既使得投保人投保变得更加快捷方便，也满足了一些被保险人的个性化需求，同时从一定意义上降低了保险公司所投入的成本。第二，有很多投保人或者是被保险人对于保险专业方面的知识是不了解的，保险中介市场的出现很好的解决了这个问题，能够更好的帮助客户量身定制合适的保险产品。第三，保险中介市场的发展也使得保险公司不再只是单纯的进行销售和管理工作，而使得这些工作交给中介市场，保险公司可以集中成本来进行保险产品研发方面的工作等。

保险中介大致上有三种：保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构。除此之外，还有一些从事特殊中介服务的单位机构，例如律师，事故调查机构和保险精算师事务所等。

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第二节 欺诈方式分析
我国的保险中介市场上出现的道德风险主要体现在以下几个方面：
第一，自身道德问题。主要体现在欺骗消费者、私吞保险金，理赔环节更甚。在承包业务中，保险中介很可能采用像收取高额的手续费，要求高返还，埋单、倒签单以及伪造鸳鸯单等行为。
第二，保险中介与投保人或者被保险人相互勾结。主要是核保、承包人员与投保人串通，进行欺诈性保险业务；勘察和理赔等相关人员和投保人串通，伪造虚构的赔案或者通过人为的夸大造成的损失程度，从而骗保。例如保险中介可以利用自己的相对信息优势来进行欺诈等。

与国外保险公司的管理水平相比，我国的管理水平还是处于劣势地位的，比较落后，从保险条款本身的角度讲，有些在设计上，或者在表述解释上的准确性和清晰度不够。很多非保险专业的人士或者消费者不能从这些措辞艰涩、内容冗长复杂的保险条款中获取有效信息；此外有些保险条款中也不是完美的，存在一些隐性的缺陷，所以对于这样的保险条款，一旦事故发生，那么只能通过主观推测，而不是事实根据来进行判断，有失公平性，可能让消费者有一定的想象空间。还有些保险条款说明过于简单，不够详细，甚至有的条款因为涉及某些其他专业上的一些术语，例如与医学有关的解释术语，都有可能存在差错和争议。那么这样的结果就是为保险中介机构在进行销售业务时留有了很大的弹性空间，他们通常会引导消费者到有利于后者的地方，但实际上却是两方的理解不一致，投保人会认为能够得到的赔偿，但是却因为理解上的偏差，可能不符合保险条款赔偿条件，从而导致诉讼案件发生。保险中介机构通过误导手段使投保人购买保险产品，这种行为属于欺诈，不管是对投保人还是对保险人，都有严重利益损害。

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第三章  保险中介市场欺诈问题理论和模型分析 ...................................... 16 
第一节  保险中介市场欺诈问题理论分析 ........................................... 16 
一  保险中介法律法规制度和行业组织监管体系不健全 ............................. 16 
二  保险公司对保险中介业务管理不力 ........................................... 17 
三  保险销售体系弊端重重 ................................................... 17 
四  保险中介欺诈打击力度不足 ........................................... 18 
五  保险中介所处环境欠佳 ................................................... 18 
第二节  保险中介市场欺诈问题模型分析 ................................... 19 
一  基于博弈论的分析 ........................................................... 19 
二  基于经济学成本费用和收益的分析 ...................................... 22 
第四章  保险中介市场欺诈问题对策建议 ....................................... 25 
第一节  加强人们对保险中介欺诈危害性的认识 ........................... 25 
第二节  适度提高保险中介市场准入水平 ....................................... 26 
第三节  提高保险中介从业人员的整体素质 .................................. 26
第四节  完善各种监管制度 .................................................. 27 
第五节  改善保险中介市场的生存环境 ....................................... 27 

第六节  创建保险中介市场信用体系 ................................... 28 

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第四章  保险中介市场欺诈问题对策建议

第一节  加强人们对保险中介欺诈危害性的认识

保险中介市场欺诈问题的大量出现，不仅给保险中介市场的发展带来了很大的危害，同时也在相当程度上阻碍了整个保险业的发展。在保险中介市场欺诈问题下，保险公司和投保人或者被保险人都可能成为受害者，所以无论对于哪一方，保险中介欺诈的危害都是很大的。保险中介机构为了追求自身利益最大化，不惜违背职业道德，进行各种违规操作，因此，保险公司和投保人以及被保险人都应该从心里上加强对保险中介欺诈的危害性，充分认识到保险中介欺诈有可能对自身造成的伤害。只有全社会共同参与，才能在最大限度内不给保险中介欺诈以可乘之机，使其不能为所欲为。如果我们对保险中介欺诈行为置之不理，任其发展，最后就会很难有效的预防和制止保险中介市场欺诈问题的继续扩大。那么如何才能加强人们对保险中介欺诈危害性的认识呢，我们需要一些手段和措施来做到。16首先，保监会应当做好宣传教育工作，通过多种渠道的宣传使得人们争强认识，，例如发传单、张贴海报等传统手段，也可借助电子信息技术，通过微信公众号、微博等各种网络交流达到宣传的目的。其次，保险协会和保险公司也应该做好这方面的宣传工作，因为保险公司在中国现阶段仍是保险市场上的中坚力量，占市场的绝大多数，保险公司能否在这方面做好直接关系到问题出现的多少。最后，要教会人们如何辨别哪些情况属于欺诈行为，这样人们在购买保险产品的时候就能买到放心的产品。

建立规范、公开、透明的保险中介市场准入制度，严格执行查验保险中介机构准入资格。保险中介市场准入水平过低是欺诈等道德问题出现的主要原因之一。我们要顺应保险中介市场发展升级转型的势头，适度提高保险中介市场准入水平，一方面要严格查验新进入保险中介市场的公司的各种手续资料，看其是否具有进入能力；另一方面，要对其公司直接管理者的任职资格、学历以及管理经验进行严格审查，同时也应对管理者的道德修养提出一定的要求。例如，考察其之前的工作经历；持有从业人员资格证书的员工在保险中介机构总员工中的比例应该达到 2/3。保险中介机构的治理结构应按照《保险中介机构法人治理指引(试行)》和《保险中介机构内部控制指引(试行)》完善企业制度，加强企业风险管控。17此外，对于已经进入保险中介市场的从业人员，如果出现欺诈问题，应该给予大力的处罚措施。一旦发生，则立即退出市场，再次进入则非常困难，从而起到了减少欺诈问题出现的可能性。总之一句话，严进宽出，再进则难。

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结论

在保险中介市场中，参与市场的各方所掌握的信息是不对称的。所以，也就必然导致保险中介市场的欺诈问题出现。而信息不对称所导致的利益大于成本的结果也是问题出现的本质。欺诈问题不仅是学术研究领域的一个热门话题，也是现实中政府部门和消费者非常关注的一个问题。
本文在充分研究前人在保险中介市场的欺诈问题的基础上，从多角度分析，得出一些解决问题的很好的建议。首先是对欺诈问题分类，具体化，从而更容易发现欺诈问题的本质；然后，从理论和模型多角度分析，理论和实际结合起来，分析问题的出现是由于信息的不对称和利益大于成本导致的。最后，本文结合前面的分析给出具体的更加实用的建议。

本文同时在研究相关问题上也有不足的地方；第一，对于相关数据的收集不是很全面，保监局公开的数据有限，不能从一些更有意义的角度进行分析研究；第二，本文数学模型研究的深度有限，两个模型都不是很难理解。

参考文献（略）

本文编号：34821