完善我国第三方支付监管对策研究

发布时间：2020-08-21 05:03

【摘要】：第三方支付作为支付行业的重要组成部分,架起了消费者与商家之间的桥梁,改善了民众的生活质量,有效满足了被银行忽视的民众小额高频现金支付需求。从零售支付服务层面推动了整个支付生态系统的进步与发展。我国第三方支付发展迅速、创新新高、体量大,已引领改变全球支付产业的变革。保证支付服务市场呈现健康发展态势,促进第三方支付市场的积极发展,是我国政府公共管理中面临的重要课题。为保障国家经济体系安全,维护社会稳定,实现人民利益,均有必要不断地完善监管政策,有效加强监管市场。目前已形成以《中国人民银行法》和《办法》为统领,备付金管理制度为核心,全面覆盖多用途预付卡、银行卡收单和网络支付三大业务模块的支付机构的监察制度模式。第三方支付行业作为近几年快速发展的产业,相关研究甚少。本文以公共管理学角度,从我国第三方支付的理论定义及国外监管经验借鉴出发,简述第三方支付和监管的发展历程及现状。明确指出我国第三方支付监管的问题,主要表现在:法律约束不够、自治组织发展不够完善、寡头垄断限制不够、监管制度不健全、消费者权益保护缺乏,较难应对高速发展的支付领域。因此对第三方支付监管问题进一步分析原因,存在着:法制建设与行业发展不匹配、网联平台监管缺失、垄断势力的形成原因、监管制度与消费者权益保护能力不健全。进一步得出完善政策的建议,通过建立多层次的法律监管、联合发挥网联平台效用、完善反垄断措施、优化监管体系、建立消费者保护机制。实现控制风险与鼓励创新并进,为建立有效全面的监管体系,促进我国第三方支付产业的健康发展。
【学位授予单位】：江苏大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F724.6;F832.2
【图文】：

支付业务,第三方,牌照

2.1 第三方支付的相关概念2.1.1 定义与运作模式所谓第三方支付是由一些独立的第三方机构提供的交易支持平台，与产品所在国家和外国大型银行签订合同，具有一定的优势和信任。各缔约方应通知收购价格到达卖家，并在货物发出后买方检查货物，他可以通知有关付款的卖家，第三方将资金转入卖方账户17。正确来说，第三方支付平台不能对资金进行使用，只是暂时存储在平台上，是资金的中转站。（1）业务种类第三方支付机构迅速抢占原银行收单市场，本文也以此为重点。图 2.1 介绍了第三方支付业务按照牌照分类包含的业务种类。

连接系统,第三方,概况,账号

（2）运作模式以 Alipay 为例进行详细介绍。由于其绕开卡组织——银联，选择与银行直接对接，形成自体循环内的账户关联。以图 2.2 为第三方支付机构连接系统概况为例展示出 Alipay 是用户与银行之间的账户体系关系。图 2.2 第三方支付机构连接系统概况具体的资金流动状态结合图文说明，可见图 2.3 和图 2.4。例如，甲（招商银行）向乙（建设银行）转入一笔资金，资金的流动过程为：甲在招行账号->Alipay在招行的备付金账号（非虚拟）->Alipay 在建设银行的备付金账号（非虚拟）->乙的建行账号。图 2.3 Alipay 资金流转模式 1而实际上真实的资金流动过程为：甲在招行账号->Alipay 在招商银行账号（虚拟）->甲的 Alipay 账号->乙的 Alipay 账号->Alipay 在建行的账号（虚拟）

账号,资金流转,资金,资金流动

Alipay资金流转模式1而实际上真实的资金流动过程为：甲在招行账号->Alipay在招商银行账号

【参考文献】