我国商业银行储蓄存款增长影响因素研究

发布时间：2018-02-20 04:56

本文关键词： 商业银行储蓄存款分支机构营业成本手续费率实证研究　出处：《西南财经大学》2012年硕士论文　论文类型：学位论文

【摘要】：现代市场经济的重要推动力是金融,它渗透到国民经济的各个领域、各个层面、各个经济主体中,连接资金供给者和资金需求者,实现了储蓄向投资的有效转化。在金融市场化日益深入的今天,金融体系的发展日益重要,已成为经济发展的核心。各国都普遍认识到,只有稳定、健康、繁荣的金融体系才能使经济得以持续稳定的发展。而银行业作为金融体系中最主要的一个部分,在国民经济中占据极其重要的地位。当前我国银行业面临着国际国内环境的严峻考验。首先,自2006年12月11日起,遵照我国加入WTO时的承诺,我国将完全取消外资银行在中国境内从事人民币业务的地域限制和客户限制,这意味着我国银行业已完全对外开放,银行业的竞争日趋激烈,我们的市场份额也将受到国外同行更猛烈的冲击。再者,自2008年以来,在美国爆发的金融海啸席卷全球,欧美发达经济体均受到严重影响,导致我国外需不振,出口受限,外贸企业纷纷受到影响,从而也给我国的银行业带来了一定程度的风险因素。另外,由于2009年为完成保八任务而实施的四万亿经济刺激计划,使得地方政府债务在银行体系大量积累,这些贷款很多都是用于一些收益较低的重大基础设施建设,而这些不良贷款产生的问题自2011年以来已逐步显露出来,给我国银行业带来了极大的影响,如何消化这些不良贷款将是未来几年必须解决的重大问题,否则将演化为我国银行业的一次重大危机。由此我们可以看到,不论从国际环境还是国内形势来看,我国商业银行都面临着巨大的挑战。为了在激烈的市场竞争中,立于不败之地,我国商业银行必须努力提高自己的经营业绩,始终保持较强的竞争力。要提高经营业绩,保持较强竞争力,就必须大力发展存款业务。由于存款是银行最主要的资金来源,是商业银行开展资产业务和中间业务的基础。所以,一直以来各家银行都把存款业务视为银行生存的根本。储蓄存款是居民个人将资金存入商业银行所形成的存款。由于储蓄存款具有基数大、增长快、稳定性高、成本低的特点,在存款中处于核心地位,因此也成为各家银行争夺的重点。本文主要研究的是商业银行储蓄存款增长的影响因素。通过理论分析,分别讨论了家庭收入、预期、利率、通货膨胀、其他投资方式等外部因素,以及分销渠道、银行服务水平、银行手续费率等内部因素对商业银行储蓄存款增长的影响方式,从而对商业银行调整经营策略以吸收更多的储蓄存款提供一定的理论支持。基于对本文研究目的的把握,本文的研究分为以下四部分：第一部分绪论是对论文的总体介绍,包括本文的研究背景和研究意义、国内外相关研究的文献述评、本文的研究思路和研究方法以及本文的基本结构。根据本部分的分析,可以了解到,商业银行储蓄存款具有基数大增长快、稳定性高、成本低等特点。所以不论是从银行业所处的国际国内环境还是从银行自身的发展来看,研究商业银行储蓄存款增长的影响因素,都具有非常重要的现实意义。第二部分是本文的理论分析部分。该部分重点分析了影响商业银行储蓄存款增长的外部、内部因素。外部因素主要有家庭收入及预期、利率、通货膨胀以及其他投资方式,由于本文的研究目的以及研究深度限制,而且各家银行都面临相同的外部环境,所以决定用一个变量(国内新增储蓄存款)来表示外部因素。内部因素主要有分销渠道、银行服务水平以及银行手续费率。其中分销渠道分为银行分支机构和电子银行渠道,分支机构在银行渠道建设中仍然处于核心地位,而电子银行系统虽然起步较晚,但是从目前来看,重要性越来越大,对银行的影响不容忽视。关于提高银行服务水平,则需要从前台服务质量、中后台工作效率和加大金融创新入手,相应的就必须要增加营业支出,所以营业支出也对银行储蓄存款增长有重要影响。关于手续费率,则可根据客户对银行手续费率的反应弹性不同,将银行业务分为两种。第一种是同质化严重的服务项目,其手续费率稍微调整一点就会产生较大影响；第二种是通过金融创新或其他方式,产生的别的银行没有的,或者能够与本行原有服务项目产生协同效应的创新服务项目,其手续费率调整的影响相对较小。随后本部分详细介绍了商业银行储蓄存款增长模型的假设一(各家银行除了在分销渠道、银行服务以及手续费率这三者之间存在差别以外,经营效率以及其他各方面均相同,而且各家银行的分销渠道均在国内均匀分布)和假设二(客户基础与储蓄存款之间存在稳定的关系),以及对回归结果的影响分析；最后本文详细描述了模型变量的设计以及模型基本结构。第三部分是本文的实证研究部分。该部分首先根据模型提出实证检验假设以及回归方程式,再根据已披露的上市银行年报,对数据进行筛选、调整和剔除,获得具有一致性的样本数据。然后运用统计和计量的方法,利用以上获得的我国十二家上市商业银行2008年至2010年的样本数据做多元统计回归分析。最后得出结论：国内新增储蓄存款对银行储蓄存款增长有显著影响,两者存在显著的正相关关系；商业银行分支机构对储蓄存款增长有显著影响,两者存在显著的正相关关系；个人业务部的业务及管理费和其他业务成本对储蓄存款增长有显著影响,两者存在显著的正相关关系；每单位储蓄存款的银行卡手续费收入对储蓄存款增长没有显著影响,两者存在不显著的负相关关系。第四部分是总结部分。本部分对实证研究结果进行分析和总结,最后得出结论：一、国内新增储蓄存款对银行储蓄存款增长有显著影响,即国内新增储蓄存款越高,对某家银行而言,储蓄存款增长也越大；二、商业银行分支机构对银行储蓄存款增长有显著影响,即从总体来看,随着分支机构数量增加,银行储蓄存款增长随之提高；三、个人业务部的业务及管理费和其他业务成本对银行储蓄存款增长有显著影响,即随着业务及管理费和其他业务成本增加,银行储蓄存款增长随之提高；四、每单位储蓄存款的银行卡手续费收入对银行储蓄存款增长没有显著影响,但是考虑到每单位储蓄存款的银行卡手续费收入这一指标的缺陷,不能武断的认为银行手续费率对银行储蓄存款增长没有影响,而需要进一步收集更准确、更具代表性的手续费率数据,以验证对储蓄存款增长的影响。本部分同时说明了本文创新之处在于从商业银行的角度,通过理论分析和实证研究,找出影响银行储蓄存款增长的主要因素,从而为国内商业银行发展储蓄存款业务提供一定的理论支撑,而不足之处在于数据量较少以及数据准确性不够理想,尤其是手续费率指标。最后本文对储蓄存款领域的下一步研究进行了展望。
[Abstract]:The important driving force of modern market economy is the finance , it penetrates into all fields of national economy , every level , every economic main body , connects capital supplier and fund demander , realizes the effective transformation of saving to investment . In the deepening of financial marketization , the development of financial system is becoming more and more important and has become the core of economic development . China ' s banking industry is facing the severe test of international domestic environment . First , since December 11 , 2006 , according to our country ' s commitment to China ' s accession to WTO , our country will completely cancel the regional limitation and customer limitation of RMB business in China . Since the deposit is the principal source of capital of the bank , it is the basis for the commercial bank to carry out the asset business and the intermediate business . This paper mainly focuses on the influencing factors of the growth of the commercial bank ' s savings deposits . Through theoretical analysis , we discuss the external factors such as family income , expectation , interest rate , inflation , other investment methods , etc . , and the influence way of the internal factors such as distribution channel , bank service level and bank charge rate on the growth of the commercial bank ' s savings deposits , so as to provide some theoretical support for the commercial banks to adjust the management strategies to absorb more savings deposits . The first part of the introduction is the general introduction of the thesis , including the background of the study and the research significance , the literature review of the relevant research at home and abroad , the research thinking and the research method of this paper and the basic structure of this paper . According to the analysis of this part , it is possible to understand that the bank ' s savings deposit has the characteristics of large base , high stability and low cost . So it is of great practical significance to study the factors influencing the growth of the commercial bank ' s savings deposits , whether from the international domestic environment in the banking industry or the development of the bank itself . The second part is the theoretical analysis part of this paper . The part focuses on the external factors that affect the growth of the bank ' s savings deposits . The external factors mainly include family income and expectation , interest rate , inflation and other investment methods . The third part is the empirical research part of this paper . This part firstly puts forward the empirical test hypothesis and the regression equation according to the model , then selects , adjusts and eliminates the data according to the published annual report of listed banks , obtains the sample data with consistency . The fourth part is the summary part . This part analyzes and summarizes the results of the empirical research . The conclusion is that the higher the domestic new savings deposit , the higher the savings deposit in the bank , the higher the bank ' s savings deposit increases with the increase of the number of branches and the increase of the bank ' s savings deposit .

【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F832.22;F224

【参考文献】