我国农村地区发展关系融资的研究与探索

发布时间：2020-10-15 20:24

　　 我国是世界最大的发展中国家,13亿人口中有7亿多生活在农村。数字已经足以说明只有农村地区经济蓬勃向上并保持持续发展,才能够缩小当前日益扩大的城乡差距。金融活动无疑是促进经济发展的润滑剂,经过多年的改革与发展,我国已初步形成了多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。然而,目前农村地区的经济发展仍然非常落后,金融服务远远落后于城市,农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节。这是由多方面原因造成的,但我们应该认识到农村地区有它的独特之处,这与城市有很大区别,正是这一区别才决定了农村的金融服务不同于城市。 信息不对称是信贷市场上的普遍现象,农村地区更是如此。城市中的企业一般都有充足的资产,公开的财务报表或者高信贷评分,也就是所谓的“硬信息”,并可以借此从银行贷款。然而农民和农村的中小企业大部分信息都是以“软信息”的形式存在的,这些软信息是不公开的,专有的,难以量化和标准化,只能通过借贷双方长期密切的接触才能获得。而目前国内的银行普遍基于硬信息来发放贷款,这就造成了农民和中小企业的融资难问题。 本文提出一种非常适合农村地区发展的融资方式即关系融资。关系融资是一种基于软信息的融资制度,强调借贷双方长期和紧密的关系,借款者可以不提供标准化的信息就可以得到贷款,并且关系融资对出资人也有利,出资人可以通过关系融资获得各种租金。关系融资的优势在于降低了信息成本,减少了信息不对称。农村地区的中小银行能够很容易地接触到借款者的家庭以及他们所在的社区,通过长期接触获得“软信息”,再加上其组织结构简单,代理成本也较低,这样他们提供给农民和中小企业的关系融资就会比大银行多,而农民与农村中小企业也是农村地区中小银行最主要的客户,也是他们立足与发展的根基。可见,关系融资能使农村地区的借贷双方产生共赢。关系融资产生于20世纪90年代,并逐渐成为政府和学者的研究对象,也是美国、日本和其他发达国家应对小企业融资困境的对策之一。但是关系融资只是一种融资安排,发达国家可以用,发展中国家也可以用,孟加拉国的格莱珉银行就是范例之一 本文先对关系融资做理论分析,介绍了关系融资产生的微观基础即借款方的需求面和贷款方的供给面,结合孟加拉国格莱珉银行的模式作为案例分析,得出的结果是格莱珉银行采用的即是关系融资模式；在此基础上,联系我国农村地区借贷双方的实际情况,发现关系融资更适合于农村地区,并结合我国农村的社会文化背景,即中国农村广泛存在的社会关系网络。在中国,农村地区庞大的社会网络正契合于这种融资安排。在农村相对封闭的经济体中,人们非常重视家庭与家庭之间的亲属关系和人际关系,关系网内人员之间相互信任、合作,这就形成了一种共识、一种氛围,规范着社会成员的行为。社会关系网络为市场参与者提供了获取信息的渠道,在克服信息不对称的问题上发挥了重要角色。关系融资正是通过一个多样性的网络关系结构的建立和保持,缓解了农村地区的信息不对称,因此,信息不对称也有相对性。 本文得出的结论是关系融资是非常适合我国农村地区的融资安排,而我国农村地区广泛存在的社会关系网络又为发展关系融资提供了良好的社会文化背景。关系融资有助于解决农民和农村中小企业的融资难问题,并且对农村地区的中小银行以及城市中的中小银行的改革与发展也有积极意义。
【学位单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2010
【中图分类】：F832.43
【文章目录】：
摘要
Abstract
绪论
    一、概念界定
    二、研究的目的与意义
    三、国内外研究动态
    四、研究方法和研究思路
    五、文章的框架结构
    六、创新点及不足
第一章 关系融资制度的微观基础
    第一节 制度需求方面:借款方的需求分析
        一、公司价值提升
        二、贷款利率降低
        三、抵押担保要求降低
        四、信贷的可获得性增加
        五、正的宣告效应
        六、融资渠道扩大
    第二节 制度供给方面:贷款方的供给分析
        一、信息租金
        二、合约的灵活性
        三、跨期定价
        四、声誉租金
        五、关系租金
        六、政策租金
第二章 经验研究:格莱珉银行的关系融资模式
    第一节 格莱珉银行简介
    第二节 格莱珉银行成功的基础
        一、员工的工作理念:相信穷人、关爱客户、以人为本
        二、基本的管理思路:从穷人的需求和能力出发来安排和调整贷款计划
        三、基础是"信任"而非抵押品或法律可强制执行的合同
        四、管理结构与组织设计:扁平化
        五、商业化运作
        六、小结:关系融资是格莱珉银行所遵循的融资制度安排
    第三节 格莱珉银行的关系融资模式对中国农村金融的启示
第三章 我国农村地区发展关系融资的优势分析
    第一节 "小银行优势"与"小企业优势"
        一、"小银行优势"理论:关系融资对中小型农村金融机构的价值分析
        二、"小企业优势"理论:关系融资对农户与农村企业的价值分析
    第二节 我国农村地区发展关系融资的动力因素
        一、"三农"对关系型融资模式的迫切需求
        二、农村金融机构的现实选择及发展机遇
    第三节 我国农村地区发展关系融资的社会背景优势 #30庞大的社会关系网络
第四章 我国农村地区发展关系融资存在的问题及政策建议
    第一节 我国农村地区发展关系融资的障碍
        一、农户及农村企业的问题
        二、农村金融机构内部的问题
        三、金融市场的退出机制缺乏
        四、农村金融市场上的价格扭曲
        五、"金融城市化偏好",农村资金大量外流
        六、农村地区公共财政体系不健全
        七、农村金融风险转移机制面临主体缺位
    第二节 政策建议
        一、农户及农村企业方面
        二、加强农村金融机构的内部建设以及相互之间的合作
        三、规范非正规金融组织,完善农村金融竞争体系
        四、完善农村金融组织的退出机制,切实推进存款保险机制
        五、加快农村利率市场化进程
        六、对三农经济和农村金融机构实施优惠政策,引导农村资金回流
        七、努力推进农村土地产权制度改革
        八、健全农村地区的公共财政体系
        九、建立和完善农村保险制度,鼓励发展多种形式的担保机构
        十、积极营造诚实守信的社会氛围
结论
参考文献
附录
致谢
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本文编号：2842210