邮储银行广州市分行中小企业信贷风险管理研究
发布时间：2021-03-26 03:57
随着中小企业在国民经济中的地位不断提高,其在增加就业、产业创新、活跃市场等方面发挥着越来越重要的作用,中小企业信贷市场同时成为了国内各商业银行争先进入的领域,该市场已成为各商业银行新的利润增长点。但由于中小企业自身的局限性和特点,加上商业银行在信贷风险管理上存在的制度、流程等方面的缺陷,使得商业银行对中小企业存在“惜贷”的行为。因此,建立有效的中小企业信贷风险管理体系,不仅可以让商业银行在风险可控的前提下获利,而且能够有效解决中小企业融资难、融资贵的难题。邮储银行作为最早进入中小企业信贷市场之一的国有大型商业银行,清晰定位中小企业的发展战略让其具有先天的发展优势,从而迅速占领了市场份额。然而,邮储银行因成立时间较短,在信贷风险管理方面的经验尚浅,实际管理工作中也存在诸多的不足。本文以风险识别—风险评价—风险控制为主线,以邮储银行广州市分行中小企业信贷业务风险管理为研究对象,通过深入研究广州市分行中小企业信贷业务发展以及风险管理现状,分别从信用风险、操作风险以及外部风险三方面指出风险管理存在的问题,分析存在以上风险的原因主要为缺乏与中小企业相匹配的风险评价模型、客户结构不平衡、信贷从业人...
【文章来源】：兰州大学甘肃省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：113 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
广州市分行中小企业信贷从业人员学历分布图
MBA学位论文作者：梁海华邮储银行广州市分行中小企业信贷风险管理研究27金额41.62亿元，占比55%；保证（联保）贷款发放1205笔，金额6.05亿元，占比8%；担保贷款发放1302笔，金额9.08亿元，占比12%；政贷通发放226笔，金额3.78亿元，占比5%；其他贷款发放722笔，金额1.53亿元，占比2%。具体信贷产品结构见图3-3。图3-3中小企业信贷产品结构图（3）信贷投向行业分析邮储银行广州市分行以广州地区为主要发展区域，中小企业信贷业务在深耕广佛地区的同时，业务触角遍布珠三角地区。截止2018年底，广州分行中小企业信贷资金投向的行业从高到低分别为制造业、批发零售业、建筑业、住宿和餐饮业、交通运输业和其他行业。如图3-4所示，广州分行投向制造业的信贷资金占比最大，为28%，主要是制造业仍为广佛地区的支柱产业，广州分行积极响应地方政府的产业政策，大力支持制造业的转型升级。此外，广州地区大大小小的批发市场约有1000多个，是中小企业主要的创业、就业阵地，需要短期流动资金较多，所以信贷投向资金达25%，其中，因该行业可用于抵押的资产较少，广州分行一般以保证贷款、担保贷款的形式发放。建筑业占据的信贷资金比例为18%，主要以土建、室内装修、水电、门窗安装的中小企业为主。近年来受房地产行业不景气的影响，业主方在工程预付款、应付款方面支付的时间明显拖长，导致施工方的中小企业资金周转压力变大，不得不向银行融资，但较长的应收款回收期不得不要求其选择先息后本的贷款还款方式，来缓解每月还款的压力，这样，一定程度上延长了贷款风险暴露的时间。综合以上三个行业的分析，广州分行信贷资金投向的行业过于集中，以上三个行业信贷资金投入的比例合计达到71%，一
MBA学位论文作者：梁海华邮储银行广州市分行中小企业信贷风险管理研究28旦行业景气指数下降将会导致广州分行信贷风险剧增，增加不良贷款的风险隐患。图3-42018年邮储银行广州市分行中小企业信贷业务行业分布图3.2.2中小企业信贷规模分析随着国家“两增两控”工作的深入开展，国有大型商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行纷纷加大了对中小企业融资的投入力度，“长尾”效应不断体现。邮储银行广州市分行在总行的统一指导下，一直以中小企业为服务对象，随着广东省中小企业数量与日俱增，广州分行中小企业信贷客户数与余额也随着高速增长。邮储银行自成立起定位就比较清晰，作为年轻的银行，近几年来各项业务都在高速发展。广州市分行中小企业信贷业务从2014年到2018年客户数量从最初的5210户跃升到7500户，增幅达43.95%；同时，信贷结余从2014年的37.90亿元增加到2018年的63.99亿元，增幅达68.84%。其中，2017年广州市分行设立了“信贷工厂”的经营模式，使得贷款审批流程、放款流程更加简化，大大节约了贷款的办理时间，信贷规模得到飞速增长，客户数年度增加1008户，余额增加11.10亿元。客户数以及余额增长情况详见图3-5。
【参考文献】：
期刊论文
[1]社会资本视角下中小企业信贷风险研究[J]. 兰军,严广乐. 中国流通经济. 2019(05)
[2]商业银行中小企业信贷资产风险防控研究[J]. 严欣. 广西民族师范学院学报. 2018(06)
[3]中小企业信贷风险评价指标体系构建[J]. 吴敬茹. 财会通讯. 2016(26)
[4]中小企业供应链融资模式及风险管理研究[J]. 刘园,陈浩宇,任淮源. 经济问题. 2016(05)
[5]互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J]. 王馨. 金融研究. 2015(09)
[6]我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J]. 龙正清. 金融经济. 2015(06)
[7]商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建[J]. 马建峰. 经营管理者. 2015(02)
[8]基于Logit模型的中小企业信贷风险实证分析[J]. 张金贵,侯宇. 会计之友. 2014(30)
[9]基于信用风险评估的商业银行中小企业贷款定价影响机制研究[J]. 蒙震,胡怀邦. 国际商务(对外经济贸易大学学报). 2014(05)
[10]商业银行中小企业贷款信用风险管理研究[J]. 李天慈,李映照. 南方金融. 2014(09)
硕士论文
[1]建设银行S分行中小企业信贷风险管理研究[D]. 李景然.西安理工大学 2017
[2]C行广西分行中小企业信贷风险管理研究[D]. 谢明飞.广西大学 2017
[3]浙江中小企业联保贷款风险管理机制研究[D]. 唐绍军.浙江师范大学 2016
[4]基于AHP-模糊综合评判的我国商业银行操作风险研究[D]. 李之毅.山东财经大学 2012
[5]我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D]. 刘亚蕾.西南财经大学 2012
[6]基于内部控制的我国商业银行操作风险管理研究[D]. 刘国华.山西财经大学 2012
本文编号：3100900
【文章来源】：兰州大学甘肃省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：113 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
广州市分行中小企业信贷从业人员学历分布图
MBA学位论文作者：梁海华邮储银行广州市分行中小企业信贷风险管理研究27金额41.62亿元，占比55%；保证（联保）贷款发放1205笔，金额6.05亿元，占比8%；担保贷款发放1302笔，金额9.08亿元，占比12%；政贷通发放226笔，金额3.78亿元，占比5%；其他贷款发放722笔，金额1.53亿元，占比2%。具体信贷产品结构见图3-3。图3-3中小企业信贷产品结构图（3）信贷投向行业分析邮储银行广州市分行以广州地区为主要发展区域，中小企业信贷业务在深耕广佛地区的同时，业务触角遍布珠三角地区。截止2018年底，广州分行中小企业信贷资金投向的行业从高到低分别为制造业、批发零售业、建筑业、住宿和餐饮业、交通运输业和其他行业。如图3-4所示，广州分行投向制造业的信贷资金占比最大，为28%，主要是制造业仍为广佛地区的支柱产业，广州分行积极响应地方政府的产业政策，大力支持制造业的转型升级。此外，广州地区大大小小的批发市场约有1000多个，是中小企业主要的创业、就业阵地，需要短期流动资金较多，所以信贷投向资金达25%，其中，因该行业可用于抵押的资产较少，广州分行一般以保证贷款、担保贷款的形式发放。建筑业占据的信贷资金比例为18%，主要以土建、室内装修、水电、门窗安装的中小企业为主。近年来受房地产行业不景气的影响，业主方在工程预付款、应付款方面支付的时间明显拖长，导致施工方的中小企业资金周转压力变大，不得不向银行融资，但较长的应收款回收期不得不要求其选择先息后本的贷款还款方式，来缓解每月还款的压力，这样，一定程度上延长了贷款风险暴露的时间。综合以上三个行业的分析，广州分行信贷资金投向的行业过于集中，以上三个行业信贷资金投入的比例合计达到71%，一
MBA学位论文作者：梁海华邮储银行广州市分行中小企业信贷风险管理研究28旦行业景气指数下降将会导致广州分行信贷风险剧增，增加不良贷款的风险隐患。图3-42018年邮储银行广州市分行中小企业信贷业务行业分布图3.2.2中小企业信贷规模分析随着国家“两增两控”工作的深入开展，国有大型商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行纷纷加大了对中小企业融资的投入力度，“长尾”效应不断体现。邮储银行广州市分行在总行的统一指导下，一直以中小企业为服务对象，随着广东省中小企业数量与日俱增，广州分行中小企业信贷客户数与余额也随着高速增长。邮储银行自成立起定位就比较清晰，作为年轻的银行，近几年来各项业务都在高速发展。广州市分行中小企业信贷业务从2014年到2018年客户数量从最初的5210户跃升到7500户，增幅达43.95%；同时，信贷结余从2014年的37.90亿元增加到2018年的63.99亿元，增幅达68.84%。其中，2017年广州市分行设立了“信贷工厂”的经营模式，使得贷款审批流程、放款流程更加简化，大大节约了贷款的办理时间，信贷规模得到飞速增长，客户数年度增加1008户，余额增加11.10亿元。客户数以及余额增长情况详见图3-5。
【参考文献】：
期刊论文
[1]社会资本视角下中小企业信贷风险研究[J]. 兰军,严广乐. 中国流通经济. 2019(05)
[2]商业银行中小企业信贷资产风险防控研究[J]. 严欣. 广西民族师范学院学报. 2018(06)
[3]中小企业信贷风险评价指标体系构建[J]. 吴敬茹. 财会通讯. 2016(26)
[4]中小企业供应链融资模式及风险管理研究[J]. 刘园,陈浩宇,任淮源. 经济问题. 2016(05)
[5]互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J]. 王馨. 金融研究. 2015(09)
[6]我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J]. 龙正清. 金融经济. 2015(06)
[7]商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建[J]. 马建峰. 经营管理者. 2015(02)
[8]基于Logit模型的中小企业信贷风险实证分析[J]. 张金贵,侯宇. 会计之友. 2014(30)
[9]基于信用风险评估的商业银行中小企业贷款定价影响机制研究[J]. 蒙震,胡怀邦. 国际商务(对外经济贸易大学学报). 2014(05)
[10]商业银行中小企业贷款信用风险管理研究[J]. 李天慈,李映照. 南方金融. 2014(09)
硕士论文
[1]建设银行S分行中小企业信贷风险管理研究[D]. 李景然.西安理工大学 2017
[2]C行广西分行中小企业信贷风险管理研究[D]. 谢明飞.广西大学 2017
[3]浙江中小企业联保贷款风险管理机制研究[D]. 唐绍军.浙江师范大学 2016
[4]基于AHP-模糊综合评判的我国商业银行操作风险研究[D]. 李之毅.山东财经大学 2012
[5]我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D]. 刘亚蕾.西南财经大学 2012
[6]基于内部控制的我国商业银行操作风险管理研究[D]. 刘国华.山西财经大学 2012
本文编号：3100900
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